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作为加拿大居民,我们到底有哪些退休收入来源?
送交者: Max,马新明 2017年02月10日13:33:27 于 [加国移民] 发送悄悄话

如果说30多岁考虑退休还为时过早的话,那么,到了40多岁的年纪,就应该是时候要好好考虑一下退休规划了。今天我要跟大家分享的是:我们作为加拿大的居民,到底有哪些退休收入来源或者说渠道?

一.老年金(OAS-Old Age Security )。这是每一个加拿大居民都可以享受到的政府福利,无论是否在加拿大工作过,只要在加拿大居住的年数在10年以上、且达到退休年龄的老人就有资格领取。住满40年或40年以上的可拿足全额,住满10-40年的,则按全额的相应比例享有。2016年的最大额度为$573.37/月。

二.低收入老人补贴金(GIS-Guaranteed Income Supplement)。凡是符合拿老年金资格的低收入老人就有资格领取GIS,可领取的数额的多少基于其婚姻状况及其它来源的收入水平。按2016年的标准,可领取的最大额度:单身/离婚/丧偶的老人为$856.39/月。请注意:这不是每一个老人都可以享受到的福利,只有低收入的老人才能享受的。例如,按2016年的标准,单身老人只有在其它来源的收入(不包括OAS,下同)低于$15185/年 时才能按比例享受GIS。如果要拿到最大额度,则老人的其它年收入不能超过$23.99。如果老人有租金收入等其它收入来源,而且总收入超过$15185,那么,他就拿不到一分钱的GIS了。但如果是用一份退休型保单(如W.L保险)作抵押向银行“借”的钱来补充退休就另当别论了,因为这不算作收入,所以也就不会影响到GIS等老年福利的领取。

三.加拿大退休金计划(CPP-Canada Pension Plan)。这是只有有工作的人(包括自雇)才能参与的退休计划。参与者按工资收入的一定比例供款。按照2016年的标准,低于$3500的工资收入免缴CPP供款,高于$3500但低于$54900的工资收入按比例缴款 (超过$54900的部分也不需供款),受雇人士个人需供款的比例为4.95%,最大额度为$2544.3,雇主也需按相同数额为雇员供款;但自雇人士全部要自己供款,供款比例为9.9%,最大供款额度为$5088.6(单从这个角度来说,自雇人士确实更不容易呀!)。将来可以领取CPP的多少主要取决于您供款的多少和供款年份的长短,也与你开始领取的时间有关。虽然65岁是标准的开始领取年份,但您可以选择从60-70岁的任何年份开始领取,每推迟一个月领取,可领取的数额就增加0.7%;越晚领取,每年领取的数额就越多,反之亦然。以2016年3月的数据为例,整个加拿大退休人员平均领取的CPP数额为$643.11。我们作为移民,一般都是三十多岁,甚至四十多岁才移民过来的,在加拿大工作的时间不长,缴纳CPP供款的时间更短,所以将来退休时所能领取的CPP数额就非常有限。

四.企业退休金补充计划。这是雇主为本企业的全体雇员提供的退休金补充计划,一般只有大、中型企业才有的福利,企业为每一位雇员的退休计划供一部分款,也需要雇员自己供一部分款。小型企业基本无此类计划。

五.注册退休储蓄计划(RRSP-Registered Retirement Savings Plan)。RRSP是加拿大政府在税务上给予优惠政策支持的一种注册退休储蓄计划,特别适合于高收入人士,因为投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的。适当购买RRSP,不仅可以抵减您当年的应税收入额度,而且还可以降低您的边际税率台阶,确实会让您在当年省下一笔不小的钱。但购买RRSP也要适度,要与购买房产、分红式保险等其它理财方式相配合,否则,将来有可能会缴交很多的税款给政府。详见本人相关文章(《RRSP购买越多越好吗?》、《如何平衡RRSP和分红式保险的购买?》)

六.保险退休计划(IRP-Insured Retirement Program)。就是利用带投资功能的保险产品(如W.L分红式保险) 在获得一个保险保障的同时,也在延税的基础上不断积累一个可观的财富,将来可通过保单抵押贷款的方式来使用保单里的现金值用作补充退休收入,并兼顾财富的免税传承。而且退休用钱也全部免税,并不影响老年福利。这种保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作,所以也不需要投保人费心;另外,由于投资组合的选择兼顾了安全性和盈利性,所以其投资回报也就比较安全稳妥。 最后一点就是:相对于其它退休的方式来说,这种方式适用的人群更加广泛。以投资移民和某些自雇人士为例,他们在加拿大一般有很多资产,但也许并没有反映出有收入,这样,他们就不能借助于RRSP这个延税工具来积累退休金,因为他们并没有RRSP的供款额度。他们也没有或只有很少的CPP、更加没有(加拿大)企业退休金等其它退休收入来源,但他们只要身体条件许可,就可以以他们的资产为依托,通过购买一份足够大的分红式W.L保单来进行财富的延税积累,在兼顾保障、财富传承和资产保护的同时,也可为将来积累一个丰厚的免税退休金,这确实是适合于此类人群的最好的退休方式之一。


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