我們知道，在開始實施新稅法的2017年以前，分紅式保險的付款方式只有終身付款和20年保證付清（以下簡稱20 Pay）兩種類型，雖然按一定的分紅率不變測算，無論是終身付款還是20年保證付清，每一個公司的分紅保險都不需要真正從口袋裡掏錢來付終身或20年，而是可以在付了一定的年數以後用保單裡的分紅來支付，但這不是保證的。若要絕對確保保單在任何情況下都被付清了，那麼，投保人必須選擇20年保證付清的類型，而且最好是從口袋裡掏錢付足20年！若想在更短的時間內付清，則需要再做額外付款。但從改制以後的2017年1月1日起，有這種需要的投保人就又有了一種新的選擇，因為Sun Life的分紅式保險系列Sun Par Protector和Sun Par Accumulator都增加了一個10 Pay的快付方式即10年保證付清的類型，同時還增加了一個8 Pay即8年保證付清的新產品類型-Sun Par Accelerator！今天，我們就來談談Sun Life的10年保證付清（以下簡稱10 Pay）的分紅式保險，看看它有什麼特點和優勢。
優勢之一：可以加快分紅保險的付款速度，讓投保人在10年內可以絕對保證付清。雖然選擇終身Pay和20 Pay的分紅保險類型也可以通過增加額外付款來加快付款速度，也可在10年甚至更短的時間內“付清”，但這是不保證的。例如，一個45歲的男性購買200萬保額的分紅保險Sun Par Protector，選擇20年保證付清的類型（即20 Pay），則他每年需付基本保費$68,045，假定按目前的分紅率不變，若只付基本保費，則他至少要付13年；若每年付基本保費再加額外付款$28,000，則他只需付9年即可。但如果將分紅率假定為目前的Rate再減2%不變，那麼，若只付基本保費，則需要付17年；若再加額外付款$28,000，則需付11年，也就是說，都需付款10年以上！但若選擇10年保證付清的類型（即10 Pay），則每年需付基本保費為$125,345。這是可以在10年內絕對保證付清的，也就是說，無論將來的分紅率如何變化，哪怕每年為零的極端情況發生，只要投保人每年付了基本保費$125,345，在付了10年以後，就不需再付了，這份分紅保單也將會終身有效了！Sun Life的10 Pay分紅式保險，特別適合於那些在10年內手頭上有較多的閒置資金、又想加快付款速度，並需要在10年以內保證付清的投保人。
優勢之二：可以讓投保人節約總保費，提高分紅保單的回報率。由於保證付清年數從20年縮短為10年，因此，10 Pay的分紅式保險的年保費大大增加，但並沒有按比例增加2倍。其實，10 Pay的總付保費要比20 Pay少一些。還是上面的例子，20 Pay的總保費為$68,045x20=$136萬；10 Pay為：$125,345x10=$125萬，10 Pay要比20 Pay少付$11萬。10 Pay相對於20 Pay，一方面，總投入減少；另一方面，各個時期的現金值和賠償額都要高一些（詳見下面“優勢之三”的數據比較），從而使得10 Pay的分紅保險的回報率大大提高。
優勢之三：可讓分紅保單的現金值和賠償額快速增長，大幅提升保單的價值，同時長線回報也不受影響甚至還更高！ 還是以上面的例子來說明：這位45歲的男性購買Sun Life的分紅式保險Sun Par Protector，基本保額為200萬，下面是他選擇20 Pay的常規計劃和10 Pay的快付計劃的價值比較：
20 Pay的分紅保險 10 Pay的分紅保險
年數 歲數 現金值 賠償額 現金值 賠償額
5 50 $5萬 $210萬 $9萬 $218萬
10 55 $42萬 $232萬 $75萬 $259萬
20 65 $181萬 $315萬 $209萬 $365萬
30 75 $317萬 $442萬 $363萬 $508萬
40 85 $520萬 $625萬 $594萬 $715萬
通過上面的例子可以看出：選擇Sun Life的10年保證付清的分紅式保險，雖然年付保費增加了，但總付保費卻減少了，而且，在各個時期（包括最長線）的現金值和賠償額都要比20年保證付清的分紅式保險高很多。
（ 本文不構成具體建議。如果您想知道您是否適合購買分紅式/盈利報酬式保險，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業保險理財顧問，環球百萬圓桌會員，對分紅式/盈利報酬式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽作者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419）
