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在加拿大购买保险安全吗?
送交者: 轻不狂 2012年07月18日23:35:00 于 [加国移民] 发送悄悄话

  一些华人移民朋友对加拿大保险行业认识不足,担心在加拿大购买保险会出现理赔难或者保险公司破产时不能得到赔付的情况。存在这种疑虑虽然可以理解,但确实没有必要!那么在加拿大购买保险是否会得到及时赔付以及保险公司和保险产品的安全性到底如何?带着这个问题,《财富周刊》记者张岱虎采访了加拿大华人金融专业人士协会理事、明盛金融总裁、宏泰金融保险理财经理、资深理财顾问马新明先生。

  马新明从个人和公司两个方面阐述了加拿大购买保险的理赔问题和安全性。马新明表示,加拿大的保险业已经发展了100多年,制度已非常成熟和规范。只要在保险申请时如实反映了情况,没有欺骗保险公司,没有故意隐瞒事实;同时,只要保险公司批准了保险申请,被保人也履行了缴纳保费的义务,那么,当发生了 “事故”满足索赔条件时受益人一定会拿到赔偿金额。个别投保人在加拿大购买保险不能获得赔偿一般应该是出于个人原因。

  其中,一个最主要的原因是投保人在投保过程中为了获得批准和拿到一个好的价格可能故意隐瞒了一些个人的健康问题或其它可能会影响到保险审批结果的重大事实。很多人认为自己的身体情况在投保时保险公司应该知道。但应该知道并不意味着一定知道(因为保险公司首先要求并相信被保人反映的情况是属实的)。因此也会出现有些人不如实放映和报告,其保险申请也有可能获得批准的情况。但在理赔时,很可能就会出现问题。保险是一种世界上少有的有钱不一定买得到的产品之一。保险公司为了保证绝大多数投保人的利益,必须要从身体和支付能力两方面严格把关。

  保险公司需要评估被保险人(Life Insured)的健康情况,要求被保险人如实反应自己的身体状况,这是影响保险审批和赔付的非常重要的指标。保险公司在审查申请时可能会因为各种原因忽略了被保人的某些身体状况。如:有人在加拿大以外的国家有生病记录,但是在加拿大没有记录,因此他的病史如果被保人不反映,在申请时就有可能查不出来。当被保险人因隐瞒自己的身体健康状况而获得保险之后,实际上就以低风险的价格享受了正常的保险利益,这对保险公司和其他投保人是不公平的。在理赔时,如果投保人或被保险人被查出有隐瞒事实的情况,保险公司就会拒绝赔付。

  马新明指出,保险公司没有必要去逃避赔偿责任,因为这是保险公司最基本的义务,也是保险公司存在的根本意义。如果客户如实提供了个人情况,按时交纳了保费,却得不到相应赔偿,那么保险行业恐怕早就消失了。马新明提醒移民朋友,加拿大和中国的保险行业可能有些不同,因此请不要把对中国保险业的一些体验、误解甚至偏见带到加拿大来,而是要以一个客观和正确的眼光来看待加拿大的保险业,以免错失最佳的投保时机!

  从保险公司的角度来说,马新明从国家监管和再保险两个方面阐述了在加拿大购买保险的安全性,即使在万一保险公司破产时投保人的利益也会得到充分保障。马新明表示,由国家机构来具体承担监控保险公司安全性和稳定性的义务,以确保投保人的利益和安全性。

  首先,保险公司的实力都比较强大,破产的可能性很小。在加拿大100多年的保险业存在和发展的历史当中,只有92、93和94年先后出现了三家保险公司的破产,其中包括联合人寿保险公司。更重要的是加拿大提供了很多国家监管措施来预防保险公司破产和在保险公司破产时保护投保人的利益。加拿大政府通过加拿大金融机构监管办公室(OSFI)和Assuris两个机构来监督保险公司和维护投保人的利益。

  OSFI是一个独立的政府机构,通过财政部长向议会报告,拥有规范和监督受联邦监管的寿险公司的责任。 OSFI对保险公司的安全和稳健性进行基于风险的评估。加拿大保险业公司法赋予OSFI广泛的酌情干预权,允许OSFI解决可能出现在寿险公司中问题。

  OSFI用来评估一个人寿保险公司目前的财政状况的稳健性的主要措施,是一个基于风险的、被称为最低持续资本及盈余要求(MCCSR)的资本要求。所有受联邦监管的人寿保险公司必须每季度申报MCCSR(附注:2009年9月30日,加拿大人寿保险公司的MCCSR合并比率为223.66%,远超过国家120%的最低要求)。

  MCCSR比率是将可供使用的资本与按所应承担的风险计算所要求的资本做比较。一个人寿保险公司的最低资本要求是以下五个风险部分的资本要求的总和:

  .资产违约风险,包括资产负债表上反映的资产的违约以及该资产负债表外的违约风险,以及股权市场价值的损失;

  .死亡率/发病率/(保单)失效的风险,缘于错误的假设;

  .利率环境变化的风险,与资产因利率变化所产生的折旧有关;

  .分隔基金的风险,在支付时的保证价值可能会超出账面价值;

  .外汇风险,由货币汇率的波动所造成。

  马新明介绍,加拿大政府对保险公司MCCSR的最低要求为120%,而不是100%。因为若按100%计算,就没有明确考虑其它风险因素,如系统,数据,战略,管理,欺诈,法律和其他业务和经营风险。但是,实际上政府按照150%来监控。各家保险公司都在这个监控要求基础上设定自己的MCCSR指标,一般都会达到200%以上。这说明加拿大的保险公司非常稳健(虽然有人把此说成是“保守”)。

  如果OSFI看到一个公司的MCCSR比率下降,就会采取一些措施来加强对这个人寿保险公司的监测,OSFI就会要求有问题的公司提供计划来纠正这种状况,从而提高其比率。 OSFI不会等到比率降到150%才采取这些措施,它可能会在资本发生过大的减少以前就实施对该公司的的控制。

  为了监控保险公司,OSFI设置了四级累进预警系统。第一阶段为早期预警。如果一家公司被划分到第一阶段,OSFI已确定该公司在财务状况、政策或程序或其他做法、条件和情况方面存在不足,若不及时加以纠正,则可能导致该问题向第二阶段的发展。第二阶段是财务可行性和偿付能力方面的风险。若处于第二阶段,则说明该公司在安全和稳健性方面存在重大问题,并容易受到不利的商业和经济条件的影响。

  第三阶段是受到严重质疑的未来的财务可行性。如果一家公司被归类为第三阶段,则OSFI已确定该公司未能纠正在第二阶段被发现的问题,形势在继续恶化。第四阶段 为非可行性/破产 迫在眉睫。如果一个公司被归为第四个阶段,则OSFI已经确定了它正在经历严重的财政困难,已经恶化到如此程度,以致采取管制的法定条件已得到满足。一旦 OSFI已对公司实施控制,它就可以向加拿大总检察长申请就该公司的清盘令。到了这时,OSFI已经算完成了它的管理和监督职责,它应将保护投保人的责任交给Assuris。

  Assuris,正式名称为Comcorp,始建于1989年。这是一个非盈利组织,经费由整个寿险行业提供,并得到加拿大政府的认可和支持。它的任务是减轻因作为其成员的任何一个人寿保险公司财务失败而给加拿大投保人造成的影响。它的作用是保护保单持有人,尽量减少他们的利益损失,并确保他们的保单能迅速转移到有支付能力的其它保险公司。

  马新明表示,可以将Assuris理解成一个再保险机构。他也提示消费者,所有大型保险公司绝对是这一机构的成员。但投保人在向一些小型保险公司购买保险产品之前,最好去Assuris网站上查看这家保险公司是否属Assuris的成员单位。如果不是的话,万一在这家保险公司破产之后投保人的利益就很难获得保障。

  在一家保险公司进入破产程序之后,Assuris就介入协调公司破产赔偿事宜。它会把公司的债务和赔偿义务转给一个正常运转的、有支付能力的保险公司。其他保险公司在接管赔偿义务的同时也相应地接管了权力,这包括向投保人收取保费的权力。在这个权力和义务的转移过程中有可能会发生赔偿事宜,这时就需要Assuris动用自己的资金来履行赔偿义务。

  马新明表示,法律规定,在保险公司破产之后,保额在在20万加元以内的投保人会得到全额赔付,保额在20万加元以上的部分至少会得到85%的赔付。例如,一个投保人买了30万加元的保险,在保险公司破产之后,其中20万将获得100%赔付,另外10万将最少获得85%的赔付。因此,在保险公司破产之后,总共30万的保险最少将获得28.5万加元的赔付。实际上,在联合人寿保险公司于1994年8月11日破产之后,他的投保人都获得了100%的赔偿。

  在向其他保险公司过渡权力和义务的时期,Assuris自己有流动资金和权力来强制性对客户进行赔偿。它还有权力从成员公司收集资金用于赔偿。 2009年5月,在一个在多伦多召开的金融经纪大会上, Assuris主管沟通、宣传的副总裁Josée Rheault证实:Assuris获得了1.2亿美元目前随时可动用的流动性资金以用于支付因破产而不能支付的保险索赔。它具有法定权力从其成员公司中收集四十五亿美元以用于处理破产债权。她接着解释说,在最坏的情况下,加拿大的投保人对于超过指定最低金额的部分也能获得保证赔偿值的85%的赔偿。

  有人会问一家保险公司破产之后,承担的赔偿义务要涉及大量的资金,仅靠Assuris的1.2亿美元能否完成过渡时期的赔偿义务? 马新明解释,由于保险是受益人在被保险人发生意外事件引起伤害或死亡时才会索赔,因此赔偿是随机发生,不是同时发生。虽然需要履行赔偿义务的总额可能会很高,但在某一段时期发生的赔偿额不会很高,一般也就是几千万至几个亿。所以,在过渡时期,Assuris完全可以履行赔偿责任。也就是说,即使在保险公司破产之后和找到新公司接手之前,投保人的利益也会受到保护。

  另外,马新明想要和投保人澄清两点。第一,投保人不要把保险公司某个具体产品经营的好坏和回报的高低和保险公司在某一时期整体的经营状况(如股价升跌)混为一谈。如果保险公司有一款分红产品,会被设立一个独立的资金池(Pool),并由一个专一的投资管理团队负责运作。这个产品的经营好坏和这家保险公司的整体经营情况没有直接的联系。

  第二,在某些情况下,一个寿险公司股票的价值下跌,可能是由于它为保证其保单持有人的安全而采取的行动的结果。对投保人的保护是保险公司的一个极为重要的优先事项。为了保持有足够的资金,保险公司可能会采取一些措施,例如储备更多的资产,发行更多的股票或削减股东的股息等,这些措施将暂时减少其报告收益。从短期看,股东可能会有所损失,但投保人却获得了安全。让投保人获得了安全保障就稳定了保险客户,这对保险公司长远的经营会有更大促进。因此从长期来看,会带给股东更多的收益。

  马新明表示,寿险公司股价短期下跌并不表示向该公司购买的保险处于危险之中。保险公司股票价值的升跌和公司的整体经营情况相关;某款具体保险产品的价值增长和该产品本身所选择的投资组合及负责这一产品的投资管理团队有关。因此保险公司股票价格的波动并不意味着该公司某个保险产品的回报会受到影响。

  马新明举例说:日本“311”大地震的时候,全球各个保险公司所支付的赔偿总金额已经达到了200多亿美元。马新明表示,此次地震大灾难,对日本本土的保险公司影响最大,让它们支付了巨额的赔偿。这虽然会暂时影响到日本保险公司的股价升跌,但并不意味着这些保险公司所运行的某款具体产品会出现问题。而且,从另一方面来说,这恰恰说明了这些保险公司是对投保人、对社会负责任的,同时也说明保险公司在抵抗巨大风险方面所具有的不可替代的作用。世界著名的评级公司穆迪(Moody’s)的发言人曾表示:穆迪公司没有必要因为日本大地震引发的保险公司的“巨额”赔偿而调低对保险公司的评级。


(马新明)

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