解析英國養老新制度 華人養老方法多

 隨着人口的快速老齡化，養老日益成為嚴重的社會問題，英國的養老體系也逐步從政府為主，過度到“政府、企業與個人”三方共同承擔。新養老制度將從2017年4月起開始實施……

2017年2月8日，《每日郵報》等報紙報導了“英國政府計劃花13億鎊幫助中國老人養老”，引來網民熱議，有人大罵英國政府自己的養老問題還沒解決好，還操其它國家的閒心。其實，這個開發援助計劃英國政府早在2011年就啟動了，旨在提升英國的國際名譽。受援助國家包括中國、巴西、印度和韓國等。該援助計劃不但幫助中國老人養老，還支持中國的時裝、電影和足球業的發展。英國網民之所以反應那麼強烈，因為他們正面臨着“退休年齡延後”、“領取養老金年齡延遲”的情況。

英國退休年齡將推遲到68歲

近日，英國預算責任辦公室對英國經濟長期趨勢作出分析及規劃：目前英國法定退休年齡是男性65歲，女性63歲；計劃到2018年女性與男性都將是65歲；到2020年所有人退休年齡將延遲至66歲；2028年推遲至67歲；2046年延遲至68歲。

這還沒完。曾經擔任卡梅倫政府主管養老金大臣的斯蒂夫•韋伯爵士對媒體透露，“政府已經設想讓現在35歲以下的人到69歲之後才退休，但領取養老金的年齡可能要推遲到74歲。”他擔憂“整個英國社會對此還沒有做好準備。”

目前英國領取養老金人數約1,150萬，約占總人口六分之一，其中百歲以上老人大約1.5萬人。以2012年平均壽命81.5歲來看，一個人從生下來到讀完大學，這前21年的教育、醫療費基本是國家出的，從22歲工作到65歲，只貢獻了43年，每年上繳的養老金只是工資的4%左右，等到65歲退休，活到平均壽命81歲時，要讓政府再養16年，每年從國家拿到的養老金占工資的19%左右。這一前一後付出與收穫一對比，不難看出政府必須拿出大量財政來負責民眾養老。

陸媒錯誤報導英國華裔老者生活悲慘

2012年，大陸媒體和海外親共（媒體？）報導說，“四成英國華人生活在貧困線下，養老津貼僅夠溫飽”。2011年英國政府認定的生活標準：單身的平均收入是每周281鎊(稅後)，夫妻兩人(沒有孩子)的平均收入是419鎊，而收入不到平均標準60%的就視為貧困線以下，即2011年度的貧困線是單身每周低於168鎊，夫妻兩人低於251鎊。

由於當時英國政府給單身養老者的津貼是每周107鎊，夫妻兩人有171鎊，於是從這兩組數字中他們得出結論：“目前英國有四分之一的退休老人生活在貧困線以下，其中華人比例遠超過英國白人，有四成多華人老者的周薪低於168鎊或夫妻251鎊。”

這個算法錯誤之處在於：沒有計算住房費用這個最大開支由誰出了的問題。一般貧困的退休老人都住在政府提供的免費或非常低租金的政府福利房中。20多年前當華人來英國開餐館或打工時，一般都能申請到政府房。而英國政府給出的平均收入和貧困線，是要自行支付房租費用的，（一般房租占了收入的30%以上）。

“幸福退休”難

2013年12月，英國利物浦維多利亞互助會做了一項調查，調查什麼是英國人期待的退休幸福生活，如何才能實現呢？

在1,070名60至65歲的調查老人中，多數人希望每年出國度假21天（花費約750英鎊）；每天與孫輩相處一小時，每年花250英鎊為孩子們購置禮物；每年參加312小時社交生活（花費約1,716英鎊），投資480英鎊發展個人愛好以及子孫的家距自己不超過24英里遠等。要實現這些“退休理想”，每年花費約1.1萬英鎊（9萬多人民幣）。

而2011年英國退休老人平均年花費為7,623英鎊，英國政府每年每人平均發放5,727英鎊的國家養老金，也就是說，要實現“幸福退休”，每個英國人都需要從以往的積蓄中拿出至少3,197英鎊，那些單靠國家養老的人就更難以實現幸福退休了。

英國推新養老制度 有利窮人和有小孩家庭

隨着人口的快速老齡化，以及英國經濟受金融危機的衝擊，養老金成為日益嚴重的社會問題，英國也逐步從政府為主的養老體系，過度到“政府、企業與個人”三方共同承擔養老負擔。

2013年1月，英國政府宣布了一項醞釀已久的養老金改革計劃，新制度將從2017年4月起開始實施，以前已領取養老金的人士依舊按老制度執行。

新的國家養老金制度將原有基本養老金和輔助養老金合併成為數額統一的政府養老金，新養老制不按收入多少、而改按繳納國民保險（NI ，National Insurance）的年期來算，每多一年NI紀錄，每周養老金數額增加4.45英鎊。單身退休者每周可領取122 英鎊，已婚人士每周144英鎊。由於國家養老金來源於NI，新的養老制度把原來繳納NI的年期從30年增至35年，若在退休前繳納NI的年期不到10年，則沒有資格領取養老金，若年期介乎10至35年，則按比例折算養老金，如只繳納 30年NI的夫妻，將領取144/35×30=123.4英鎊。

NI紀錄（National Insurance Record）或合格年數“Qualifying Year”，不一定是你實際繳納NI 的年期，有多種渠道可以累計NI紀錄，這叫“National Insurance Credits”。比如，全職在家帶小孩的可能拿到國家養老金，只要把“child benefit”註冊在不工作那方，不工作的那方也可累積NI紀錄。從小孩出生到12歲累積NI紀錄超出10年，到退休時可以領取每周53英鎊（4.45 x 12）養老金。

沒有工作的，也能得到國家養老金，只要你領取了“找工作補貼Jobseeker’s Allowance”、 “雇用支持津貼Employment and Support Allowance”、“職業津貼Career’s Allowance”等，這些年期都可轉化為 NI 年期，也可花錢補交不足的年數（Voluntary National Insurance）。注意，國家養老金不是自動給的，必須自己申請。當你到法定退休年齡的前四個月，就會收到政府來信告知你如何申請。

職業養老金雇主加倍投放 高收入者可多存

除了國家養老金，英國企業還要為職工辦理“職業養老金計劃（Workplace Pension Scheme）”，個人也可往個人養老基金中放錢，這三部分就構成了英國養老金的三大來源。

在英國正規企業中，一般職工每月把工資的4%放進其養老金賬戶中，而雇主則會加倍投入，也就是說，雇主多發給你工資8%的錢，放在你的養老金賬戶里。
從工資中付養老金從放入到提取，可以說是變相免稅的，放進時是稅前扣除，領取時有25%免稅。對於高收入者來說，把獎金（bonus）存入養老金賬戶，每年最多可存入4萬英鎊，這些錢當年不用交稅。一般來說，現在收入越高（交稅率在40%及以上的人），多存養老金越合算。
如何計算自己幾十年後退休時能拿到多少養老金，可到下面網站估算：
www.pensionwise.gov.uk
www.moneyadviceservice.org.uk

華裔新趨勢：“以房養房、以房養老”

中國人歷來就有開源節流、勤儉持家的傳統，除了享受英國政府給予的養老福利保證之外，很多在英華人，無論是永居還是入了英國國籍的，都在提前盡力為子女教育和自身養老作準備。近年來，以“買房出租”模式來養老的華人越來越多，當然也有投資債券、股票、基金、匯率以及黃金等養老方式的，其中回國養老也是選項之一。但後來很多老人發現，大陸環境的污染、物價的上漲、醫療的亂象，特別是道德的敗壞，令很多人還是寧願住在英國。

據英國房地產代理服務機構LSL公司研究發現，近些年在房租快速上漲以及房價飆升的帶動下，買房出租這一投資的獲利頗豐。過去一年內房東出租房屋的投資回報率達到12.7%，其中包含8,233英鎊的租金收入和13,066英鎊的房價增幅。當然該部分收益還需支付稅款、抵押貸款以及日常維護費用。英國銀行的存款利率不到2%，相比房產投資回報率的12.7%，零頭都不到。

一位華人分享說，2005年買房時，銀行的貸款利息都是5%以上，房租收入扣掉還銀行貸款，每月收入300多英鎊，2008金融危機開始後，銀行利息反而降了很多，結果每月收入反而漲了100多鎊。在倫敦的趙先生對媒體表示，“在倫敦，根本就沒有擔心過沒有房客，租金收益也根本就不用擔心。每個月的房租收入是還房貸的兩到三倍，就算將來銀行利息上漲，我也有很大的靈活空間，無非就是少賺一點。還有就是，房租每年也會漲，每個房客都有心理準備，因為整個行情是這樣的。”

有人分析說，如果在40歲購置一套出租房，退休時房產按揭貸款基本還清，以房養房的過程基本完成，隨後就是純現金收入。按照當前全英國平均月租金761英鎊的水平，別人只拿每月490英鎊的政府基本養老金，而你卻有1,251英鎊的月收入，這就大大超過了英國人企盼的“幸福退休”水平。當然，前提是你有餘錢能買房投資。