大家知道，最近 mortgage rates hit record low ---- 显然现在不 refinance 白不 refinance，何况俺的 principle 也没还几个子。找到了之前那个帮俺贷款的 broker，她居然还对俺记忆犹新，令俺感动莫名：)

　　俺家的 case 应该很简单，像大家一样，credit score 很高，俺事先都懒得去知道;收入呢，即使只递交一个人的也足够贷款了，所以俺猜，俺的 refinance application 大体上只是走走过场而已，俺的 broker 应该很容易拿到她的 commission。可是出乎意料地，俺的 refinance 还真差点出了问题，这其中的原因，说来大家可能不信，就出在网络银行上。这里俺灌水码几个字，希望对那些准备贷款或者refinance的朋友有所帮助。

　　这里再略微交代一哈自己的情况。俺 (及外子，下同) 一共有三家银行：E*Trade，IngDirect (ING)，以及 Bank of America (BOA)，其中 E*Trade、ING 都是网络银行，大家都知道的。俺通常的薪水 direct deposit、daily transaction 等，都是在 E*Trade、ING 两家银行完成的，BOA 基本上只用来和国内例如俺老爸之间的经济来往，所以它通常是几个月没有 transaction;这不，在俺递交 refinance 申请前几个月，俺的 BOA 就没有 transaction 记录。不过呢，如果有的话，数目通常也大一些，很可能会受到 FBI 的关注，呵呵。

　　递交申请材料时，俺对经纪人说，俺交的材料一大堆了，这 BOA 的信息是不是不交上去为佳?反正它上面最近几个月也没有任何 transaction 记录;而且递交上去的坏处在于，如果银行需要看 BOA 最近的交易记录的话，俺还可能不好解释，因为上面有较大数额的 transaction。经纪人可能觉得俺说得在理，于是同意了，说，对，就提交 E*Trade、ING 最近两个月的 bank statements 就成了。Refinance close 的日期呢，就定在差不多月底的 27 号。

　　似乎一切进展顺利。Close 前几天，俺按照经纪人的吩咐，开了张 E*Trade Bank 的 Bank Check (因为据说过户公司基本上不收 Personal checks)，准备过户。

　　过户签字都是按步就班的，大约一刻钟就签完了。签完后过户律师问俺要 payment，于是俺们递上了 E*Trade 的 Bank Check。谁知律师讶然道：What?From E*Trade Bank?

　　嗯?难道有问题么?律师道，确实有问题，问题就在 E*Trade Bank 的 性质，它是家网络银行，和 BOA 这种有 physical location 的银行不一样，尽管你的 check 是 Bank Check，但是它像 Personal Check 一样，需要 up to 7 business days to clear。所以么，我们今天不能给你 close;如果需要 close，那也得等 7 天以后待你的 check deposit clear 再说。

　　有意思。同样是 Bank Check 或者 Cashier Check，像 BOA 这样的 Physical Bank 很快就能 clear，而像 E*Trade 这样的网络银行，则需要好多天。这不是赤裸裸的 cyber bully 么?过户律师两手一摊：这是他们银行之间的游戏规则，对此我无能为力。我道，这是 Bank Check，又不是 Personal Check，你还担心不能兑现不成?这八千块钱你存在银行里，七天时间也没有什么利息，你损失的利息我给你们公司 cover 如何，我们实在不愿意折腾，劳命伤身再抽空来过户。过户律师肩膀一耸，道，这不是担心 Bank Check 能否兑现的问题，而是过户流程是这么规定的，对此我无能为力。

　　如果没有其他因素，那么再多等七天也没有什么，大不了当这次白跑了一次罢了。问题是，我们锁定的利率 3.125% 这个月月底 expire 了。时间只剩下两天了，有什么办法呢?显然，最容易想到的是电汇，wire transfer。

　　当即拨了个电话给 E*Trade 服务台，核对身份后，俺要求 E*Trade 马上将 $8,xxx.xx 电汇到过户公司。E*Trade 服务台问清楚了接收银行的 ABA 号码以及账号，又问道，接收人是谁。我道，是 XXX 过户公司。E*Trade 服务台听后抱歉道，We are sorry we can't do the wire transfer for you。The recipient name can't be XXX settlement company，it must match your name as in our bank。嗯?天地下的银行还有这么个奇怪的规定?接收人的名字必须和我的一样，否则我就不能电汇?那岂不是只能电汇给我自己?E*Trade 服务台道，Yes，you are right!礼貌是礼貌，但还真能将人噎死。俺抱怨道，这钱可是我的，只要不干违法乱纪的事情，我愿意汇给谁就汇给谁，你们怎么来这样不合理的规定呢?E*Trade 服务台道，要不我找来我们的经理，看能否解决你的问题?

　　E*Trade 的经理很快来了，待问清缘由后他抱歉道，对不起，这是我们银行的规定，不能为你破例。我们制定这个规定的理由是为了更好地保护客户的米米等blah blah......

　　过户律师道，难道除了 E*Trade 外你们就没有别的银行了?我道，还有一家，ING，但是那大同小异，也是家网络银行。过户律师道，没有别的 physical bank 了?俺迟疑道，还有一家 BOA，可是因为它基本上是 idle 的，几乎没有 transaction，所以我们这次申请 refinance 时没有提供 BOA 的信息。再说我们 BOA 也没有足够的钱，只有区区几百块。过户律师道，没关系的，你让 E*Trade 将钱电汇到你的 BOA 账号下不就可以了?然后你去 BOA 开个 Cashier Check，明天就足够 close 了，来得及的。

　　对呀，这可是个好主意。当即再拨通了 E*Trade 服务台，服务台说，这没有问题，只要 Recipient 是你就可以。但是我们需要你发个 written request bearing your signature 来才能帮你电汇，手续费是 $25。到款时间是今天或者明天，depends on our processing time......

　　借用了过户公司的 facilities (例如打印机，传真等) 将电汇的 written request 发到了 E*Trade，这才松了一口气，然后拿起手机将事情告诉了俺的 refinance broker，说今天过户不成了，需要等到明天。谁知 broker 听后讶然道，你怎么能用 BOA 的 cashier check 过户呢，难道你没有告诉律师你递交 refinance 申请时没有递交 BOA 的信息?我说我告诉律师了，律师说没问题，再说，难道过户时贷款银行还会看我的支票是从哪里来的?Broker 道，他们当然看，而且看得仔细那!现在银行犹如惊弓之鸟，对贷款审查严格着，生怕贷出去的款收不回来。此事紧急，我给过户公司和律师挂个电话，你在旁边等着。真是的，律师做事怎么这么不 professional?

　　很快 broker 和律师就通上了话，俺就在一旁呆着看进展如何。Broker 道，这家银行我了解，他们认网络银行的 Bank Check，之前我就是让她 (指我) 带上 E*Trade 的 Bank Check 的。最不济，如果你觉得有问题，你至少得给我来个电话商量商量不是?怎么能让她重新开个 BOA 的 cashier check 过户?这会让整个 case 歇菜的!律师则边解释边反驳道，开个 BOA 的 cashier check 过户，确实是欠妥，但是我们过户公司不收网络银行的支票，是我们公司的规矩，这你是知道的;再说那家银行认不认网络银行的 Bank Check，我们事先如何得知?......Broker 沉默了一下，道，你看这样如何，BOA 的支票肯定不成的，你们能不能用 E*Trade 的银行支票过户?如若有什么风险，我来负责，利息损失我个人垫上，我们合作多年，这点你们应该信得过的......律师叹了一口气，道，可是我已经告诉了银行，说今天不要打款过来了，我们会推迟一天过户.....Broker 气道，你们怎么可以不经过我的手就直接和银行这么说，我还是经纪人那!你没有告诉银行你会用 BOA 的支票过户吧?律师道，那倒没有。Broker 道，也幸亏没有，否则这个 case 只怕就黄了......

　　出了麻烦是不?于是俺只得转头看能否求助 ING。打通了 ING 的电话，说明了情况，ING 说，我们不支持电汇，但是你可以发个 P2P Payment Request，我们可以今天 process，尽管我们不能保证对方银行什么时候能 clear，但一般你的银行明天能显示出资金到位。我问了问律师怎么样，律师说只要能显示资金到位了，过户就没问题。于是我发了个 P2P Request。为了确保准确无误，俺将相关信息核对了两遍。

　　ING 当天就显示八千多块钱已经通过 P2P 发到 XXX 过户公司帐户下了。第二天我几乎每两个小时就询问资金是否到位了，得到的回答总是 No。俺奇怪了，过户公司也奇怪了，问道，你是不是将 ABA 或者账号填错了?我道，应该不会吧?这里是我的 request，我拷贝发给你，你看错了没有?过户公司回答道，1?没错啊，你肯定 ING 将钱发出了?我道，他们显示的结果是昨天就发出去了，而且我去了电话，他们确认钱于昨天已经发出去了，但是没有得到你们的 response，所以无法确认......

　　真令人气馁!有钱都汇不出去，真麻烦，对不对?当晚登陆 ING，俺惊讶的发现，发到过户公司的钱居然 reversal 给打回来了。怎么会这样呢，信息都是对的呀!第三天上午，也就是 29 号，九月份的倒数第二天，俺急忙给 ING 去了电话问为什么，ING 回答说，P2P 要求对方的帐户是 Checking Account，你提供的是 Saving's Account，这钱没法送出去，给退了回来。如果你想用 P2P Service，你得要求对方提供 Checking Account 账号。

　　俺将情况告诉了过户公司，过户公司道，我们很抱歉，we made a small mistake which brought big inconvenience to you.......这个号码，blah blah，才是我们真正的银行账号.......