美国吊丝购房  首付七千美元

姚鸿恩

在美国，首付（Down payment），可用于购买车子、首饰、家具、电子产品等等。这些商品，常常可以“零首付”（Zero down）。

但是，购房没有“零首 付”。不过，也不需30% 。美国联邦住宅管理局（FHA）允许抵押贷款购房者的首付可低至3.5% 。（The FHA allows buyers to get a mortgage with a down payment as low as 3.5 percent.）

据美国人口普查局的最新统 计，2013年8月，美国新房子的中位价（Median price）为 $254,600，平均价为 $318,900。美国的新房子都是铺好地毯、漆好墙壁，配备冰箱、烤箱、热水器等全套装备的。旧房子相对便宜一些。据美国房产经纪人协会 （National Association of Realtors）的统计，2013年，中位价为 $199,200，也就是说，美国有一半的房子售价低于这个中位价。弄个简洁的整数，20万美元，房价不算离谱。

得益于首付可低至3.5% 的政策，若买个20万的房子，首付即七千，约为普通工薪夫妇一、两个月的薪水。美国没有男方买房结婚的规则，所以，通常都是小夫妻结婚几年后，共同出资买 房子的。男女吊丝不做“月光族”，改掉“闭着眼睛”花钱的习惯，熬几个夏来冬去，一定能凑足首付。在美国，只要你愿意工作，收入稳定，一定会拥有自己的小 窝，不可能“望房兴叹”。若不挑战美国的“北上广深”，在很多地方，都很容易拿下中意的房子。比如，20万在德州达拉斯，可拥有四卧室、三套卫生间、大车 库、2千5百平方英尺的独立房。

在美国的华人，首付通常为 20%。华人具有超级勤俭美德，存钱效率比美国人高得多。更重要的是，20% 是一个“临界点”，如果低于这个数字，比如15%，那么，你就得购买贷款保险（Mortgage insurance）。在万一你未能付月供的情况下，可保护贷款银行毛发无损。美国联邦住宅管理局（FHA）和私有贷款保险公司均提供贷款保险。保费是根 据贷款年限、首付比例、以及其他因素计算的。大体上，15年的比30年的，保费要低得多；首付多付点的，保费也会降低。粗略地算，约为贷款额的0.5% （ a rule of thumb is about one half of one percent of the loan amount）。比如贷款18万，一年保费约为9百，平均每月75元。

精明节俭的华人和荷包饱满 的美国人，自然不愿付额外的贷款保险费，所以都很坚决地掷下20%的首付。然而，对于囊中羞涩、起步不久的吊丝来说，贷款保险，合情合理。3.5%的首付 政策，无疑是明媚阳光，温暖人心，照亮梦想。不用啃爹啃娘，不用东凑西借，就可早日拥有自己的家。何况，买贷款保险，是能看到曙光的。有了余钱，就支付本 金。哪天“贷款房价比”（Loan to Value Ratio）到达80，就不用贷款保险了，因为你已胜利登上“20%”的山峰了。

达拉斯的这个独立房，离市中心数分钟车程，四个卧室，三个全套浴室，面积2598平方英尺（约为241平方米），2006年造，要价20万5千。