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美華退休必須要知道的幾個關鍵年齡
送交者: 一草 2017年09月08日08:11:17 於 [五 味 齋] 發送悄悄話

逸草:按本人所知,給下文補充幾條。

年滿50歲:在無401K的情況下,若有403B457B,可同時放入兩賬戶上限各$24,000,即總額為$48,000

(順帶提一下,從457B取錢,不受年齡限制,沒有提前提款處罰。所提出款只是作為常規收入來納稅。參見《美國部分大學退休計劃(下)和 “炫富”


年滿55歲:一些大公司對年滿55歲又在該公司工作滿十年後離職/退休的雇員,提供付費略高於在職人員所付的醫保。年滿55歲的大部分政府部門工作人員(包括公立大學教職員工),若已在該部門或同一系統工作滿十年後離職/退休,可享受與在職人員同樣的醫保。

(故而有些人員將年滿55歲,當作可不再為失業失醫保而憂的喜事來慶賀.J)


年滿65歲:初始加入Medicare的期限值得注意。登記加入始於65歲生日之前三個月,最遲必須在滿65歲後的三個月內申請好。若錯過這期限,將會被罰以之後可能每年支付較高保費。


ZT 在美國退休必須要知道的幾個關鍵年齡

AdaFinance 美國保險

美國現在每天有超過一萬人退休,上世紀80-90年代大陸來的第一代留學生也漸漸進入退休年齡,在為退休生活做準備。在做退休財務規劃時,有幾個關鍵的年齡需要記住,很多與退休有關的法律和規定都與這幾個年齡有關。

年滿50歲:如果你今年滿50歲,又有工作收入 (earned income), 你投入401K、403B的錢可以再加$6000, 2017年的上限是$24,000; 如果是 IRA或Roth IRA, 則可以加$1000, 最多可以放$6500. 不論是從增加日後的退休基金還是從省稅的角度,都應好好利用這一規定。

如果你每年往401K多放$5500, 15年到65歲就是8萬多,再加上可能的上漲,8萬多變成10萬以上都是有可能的。這多出來的10萬或十幾萬對你的退休生活不無小補。 此外,如果你配偶過世,你又傷殘(disable), 滿了50歲你可以開始申領social security的未亡人傷殘福利, 這種福利一般是過世配偶全額退休福利的71.5%.

年滿55歲:年滿55歲又離職了,可以從group-sponsored 的退休計劃拿錢而沒有10%的罰款,這種退休計劃包括Defined Benefit Plan 和Keogh等,但不包括IRA。

年滿59歲半:這可能是IRS規定的最重要的年齡、也是最為人所歡迎的年齡,一旦你滿了59歲半,你從退休計劃中拿錢不用交10%的罰款。這種免交10%罰款的規定適用於任何退休計劃,不論是qualified的退休計劃如401k, IRA,還是non-qualified年金,只要你達到59歲半這一神奇的年齡,就可享受免交10%罰款的政策規定。

年滿60歲:喪偶的年滿60歲可以開始領取social security的遺屬福利,一般是過世配偶全額退休福利的71.5%。

年滿62歲:這是靠 Socialsecurity過活的大部分美國人盼星星盼月亮的年齡,只要你滿了62歲,你就可以申領socialsecurity的退休福利。當然62歲就開始領,只能領到部分福利(partial benefit), 相當於full benefit的75%。如果你不是吃了上頓沒下頓,一般建議是延緩申領退休福利,因為每推遲一年,你的退休福利大概多8%,到了70歲你的退休福利不再增加。

當然什麼時候開始領退休福利,除了財務因素外,還要考慮健康因素。如果你身體不好,甚至百病纏身,則應考慮早點領取social security的退休福利,原因很簡單,social security沒有收益人。如果你健康長壽,獲到100歲,你領的social security福利可能遠遠大於你交的稅;而如果你剛領沒幾年就駕鶴西歸了,又沒有未成年子女,你交的social security tax就歸Uncle Sam了,用來給其他人發放福利.

年滿65歲:可以開始Medicare,包括看醫生、住院、拿藥等各種保險福利,但不包括因生活不能自理而需要住到nursing home,或請人到府照顧的花費,這種花費通常要通過購買長期護理保險來cover。

年滿67歲:1960年以後出生的人,必須年滿67歲才可以申領social security 的全額退休福利。每晚一年開始拿,退休福利多8%左右,直到70歲,退休福利不再自動增加,最多隨通貨膨脹率每年加一點。

年滿70歲半:前文說過年滿59歲半可以開始從退休計劃中拿錢而無需交10%的罰款,當然你也可以不拿錢,直到70歲半,這時你就必須開始往外拿錢,IRS術語叫RMD (required minimum distribution)。這個RMD每年增加,71歲是26.5,75歲是22.9,80歲是18.7, 90歲是11.4,100歲是6.3。

舉例說,你今年滿71歲,你退休計劃各個賬戶有100萬,100萬除以26.5,你這一年必須拿$37,735.85; 如果你滿75歲,依然是100萬,除以22.9,你這一年必須拿$43,668.12. 也就是說你每大一歲,你從退休賬戶拿的RMD百分比要多一點。算法是以你賬戶上一年12月31日的總額來計算。你2014年拿RMD,是以2013年12月31日你退休計劃的總金額,再除以你年齡的RMD比率。如果你不拿錢,或沒有拿夠RMD的話,你可能會有50%的罰款。

IRS這麼做,主要是為了徵稅,因為你不從退休計劃里拿錢,IRS就征不到稅。如果你滿了70歲半,你開戶的銀行或金融機構都會給你寄表格,問你要拿多少,你可以多拿,但不可以少拿。你有10個帳號,可以只從一個帳號拿錢,但要拿夠所有10個帳號總額的RMD。

如果不拿或沒有拿夠RMD, 國稅局會有50%的罰款,夠狠的!舉例說,你當時各種退休賬戶上有100萬,根據RMD你應該拿3萬7,但你只拿了3萬,那未拿的7千你下一年不僅要補拿,IRS可能還會罰你3500。

有兩種退休計劃賬戶不用拿RMD, 一是Roth IRA, 二是各種non-qualified 退休計劃。Roth IRA 大家都知道,而non-qualified 退休計劃主要是指用稅後的錢買的各種年金(annuity).年金最大的好處是延稅(tax deferral), 只要不拿出來,就不用交稅,拿出來時再交稅。你可以拿稅前的錢去買年金,如IRA 或401K Rollover, 如果是用稅前的錢買的年金,到了70歲半,你也要開始拿RMD。但如果是用稅後的錢買的年金則不受RMD的約束,可以一直不拿錢。

除了延稅外, 年金的另外一個主要好處是可以提供終身收入保障,你有生之年保險公司都保證每年給你一個固定收入,不受股市起伏的影響。在人的壽命越來越長的今天,購買這種有終身收入保障的年金也是退休計劃的重要組成部分。


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