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版主:红树林
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对,冬冬这个表太复杂,不说也罢。还是我那个表简单,白痴级别的
送交者: 紫荆棘鸟 2012月12月04日10:02:27 于 [五 味 斋] 发送悄悄话
回  答: 你承认利滚利才算复利,这个就共同的讨论基础了 jack 于 2012-12-04 09:59:43
总的说来,以捷克、直言、狮子为代表的阵营认为房贷是单利的主要依据是:当房贷定下来、亦即 Mortgage 月配定下来后,如客户定期交纳 mortgage,那么这就表明当月的利息全部配完,所以利息没有产生新的利息,所以房贷是单利而不是复利。

如果这句话使得胡教授这样的人都将信将疑,那么肯定的,许多文科生也会连说 Nod、在理在理的。这句话的谬误,很多同学 (包括俺) 已经批判了,如果批判对某些人没有效果,那就只能没有效果了,这里且不说。

这里要说的是,单利论阵营的主将直言为了阐述这个观点,前几天的两张表格。帖子的 URL 是: http://bbs.creaders.net/life/bbsviewer.php?trd_id=796974

第一个表格没有问题。有问题的是第二个。这里为了大家阅读方便,俺将第二个表格复制下来:

 举两个例子:
一千块钱,年息百分之十,五年后,利息为多少。

2. Simple Interest:

Year
Account Balance Interest Withdrawn Interest (principal * interest rate) Cumulative Balance (A)
0 (Now) $1,000.00 $0.00 ($1,000.00 × 10% = ) $100.00 $1,100.00
1 $1,000.00 -$100.00 ($1,000.00 × 10% = ) $100.00 $1,200.00
2 $1,000.00 -$100.00 ($1,000.00 × 10% = ) $100.00 $1,300.00
3 $1,000.00 -$100.00 ($1,000.00 × 10% = ) $100.00 $1,400.00
4 $1,000.00 -$100.00 ($1,000.00 × 10% = ) $100.00 $1,500.00
5 $1,000.00 -$100.00    
Total interest earned: $500.00

直言这里的意思无非是说,看到了么?以存款为例,我每年定期取走 $100 (每年的利息是 $100),所以利息没有了,所以利息没有产生新的利息,所以这是单利模型。因此,将这里的“每年”对应于房贷的“每月”,存款对应于贷款,道理是一样的,所以房贷是单利模型。

先不说别的,只看这个表格对没对。直言的这个表格是基于单利模型的计算结果么?当然不是,毫无疑问是基于复利模型的,compounded yearly。因为,即使对一个小学没有毕业的人而言,我下面这个例子无疑是对的 (至少比直言的“更对”) ,假设这 5 年我既不存款也不取款:

2. Simple Interest:

Year
Account Balance Withdrawn Interest (principal * interest rate) Cumulative Balance (A)
0 (Now) $1,000.00 $0.00 ($1,000.00 × 10% = ) $100.00 $1,100.00
1 $1,000.00 0
($1,000.00 × 10% = ) $100.00 $1,200.00
2 $1,000.00 0 ($1,000.00 × 10% = ) $100.00 $1,300.00
3 $1,000.00 0 ($1,000.00 × 10% = ) $100.00 $1,400.00
4 $1,000.00 0 ($1,000.00 × 10% = ) $100.00 $1,500.00
5 $1,000.00 0    
Total interest earned: $500.00

俺上面这个表格如果是对的,那么毫无疑问直言那个是错的,因为同样的 initial 存款、同样的利率、同样的单利模型,一个每年取走 $100、另一个不取走一分钱,两者5年后的 balance 还是一样。

这就是我问直言我上面这张表格是对的还是错的、直言一直说些不相干的话的原因。我连问了大约十次,直言王顾左右而言它了十次,最后直言总算不得不正面回答了一句:(俺的这个表格是) 错 (的)。
0%(0)
0%(0)
    温故而知新。我的那个表格难道错了?  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (92)
        哦,两个都没错?一样的单利,一样的initial 存款 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (130)
          那怎么了,为什么不可以一样? - jack 12/04/12 (129)
            两个case什么都一样,区别是A取钱,B不取。 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (126)
              取不取钱到底说明反正了什么东西,不要含糊其辞嘛  /无内容 - jack 12/04/12 (90)
                两个一模一样的账号,一个每年取100,一个分文不取,五年后账 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (74)
                哦,听直言的劝,要镇静,不要紧张。你说一样我不反对 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (104)
                  你反复晒这个表格,又说不出个道道,祥林嫂?  /无内容 - jack 12/04/12 (99)
                    听孔夫子的话,若温故,就能知新,所以可以为师的。  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (82)
                      子曰:知之为知之不知为不知是知也  /无内容 - jack 12/04/12 (87)
                        是啊,我晒晒表格也不为过么,反正都是对的,算给大家科普  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (88)
                          你那个表格是对的,别人就是错的了?你科普?你忽悠人吧?  /无内容 - jack 12/04/12 (88)
                            不是同意了你的观点么?都对。既然都对,晒晒何妨?算是给人科普  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (67)
                            不是同意了你的观点么?都对。既然都对,晒晒何妨?算是给人科普  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (75)
      事实就是基本都是复利存款贷款。直言介绍的老教授胡说八道。  /无内容 - 冬冬 12/04/12 (84)
        不但如此,还敢把那个以天复利的房贷介绍出来。难怪地产崩盘。  /无内容 - 冬冬 12/04/12 (56)
        别着急下结论嘛,先说说你那个单利付款计划是怎么设计的  /无内容 - jack 12/04/12 (81)
          嗯?俺那model没有在岛上?红树林肯定是个单利论者  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (59)
          怎么设计? 紫鸟/好玩/thread都写相关的文章了。  /无内容 - 冬冬 12/04/12 (79)
            你把你设计的简单说一下,否则算谁的错?  /无内容 - jack 12/04/12 (83)
              不管怎么具体设计条款。算利息时,一个是等比,一个是等差。  /无内容 - 冬冬 12/04/12 (87)
                再说的简单点,那个代表付款次数的n,一个在指数位置,一个在乘 - 冬冬 12/04/12 (69)
                你连这个都不敢回答,说明你的设计有问题 - jack 12/04/12 (78)
                  你和直言合作鼓捣个福利房贷模型看看?  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/04/12 (56)
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