接：一對普通老海華准退休生活寫照--吉年祝福

海華提前退休的好處和美妙

50後的老海華們漸已步入或接近退休年華。他們的全退休年齡為66～67。若不滿全退休年齡就退休，則為提前退休。這裡聊聊海華提前退休的美好。

A. 退休者醫療保險

對類似萬維博主/讀者群體的普通老海華來說，提前退休的一大顧慮是醫療保險有無保障。故而為了醫療保險而拖到65歲再退休的大有人在。我所知的一些提前退休人有下述幾種情況：

1. 一些大公司對工作滿十年後退休的雇員，提供付費略高於在職人員所付的醫保。

2.  不少政府部門工作人員或大學教職員工在滿了“80-rule”（即在該大學工齡與自身年齡相加 > 80）後，可享受與在職人員同樣的醫保。

3. 利用奧巴馬醫保提前退休。這條的風險，如今看來不小。

B. 提前退休後的收入

不到萬不得已，提前（即滿62歲但在全退休年齡前）領取社保金並非良策。因此，不少老海華對提前退休後至臨終前的生活醫療費用來源是否有保障，常有疑慮。常會擔心股市的大起大落，有可能會搞空自己的401K/403b等賬戶，使自己淪落到“老了老了，窮困潦倒”的境地。

其實不自行作一下退休理財不知道，高學歷普通老海華中的大多數人，很可能已基本上達到財務自由。這和海華們較常放足401K/403b等賬戶有關（見《50萬401K是個難以達到的極大數字嗎？》）。

1.  已付完了房貸車貸和孩子學費後，60歲左右在身體尚健康時退下來。一對老海華的一年生活費用（包括一年旅遊數周），也就四、五萬。

2. 60歲左右作一下退休理財，用一部分401K/403b等賬戶買年金，有多餘錢（包括儲蓄）買上人壽保險/長期照顧保險等。如今這些產品都提供可取出/借出的方便。把收入稅控制在15%至25%檔，動用退休賬戶和儲蓄的餘額，用上總共二、三十萬，就可覆蓋兩人60歲左右至66/67間（較寬鬆）的生活費用。

2.  滿全退休年齡後，光兩人的社保金，就差不多夠較寬鬆的生活費用了。

3. 進入70歲時，兩人的社保金加上領取60歲左右買的有保證增長的年金，足以覆蓋寬裕的生活費用和醫療費用至終老。

C. 提前退休的美妙

對上述A部分的三種情況各舉一例。

1. K是我的近親。退休前是美某公司派往國內的財務管理人員。先是任該公司上海地區財務總監，後成了中國地區/亞洲地區的財務總監。2000～2010年期間，享受到了上海房市上升的一些好處。60歲不到就急流勇退。退休後付略高於該公司在職人員所付的醫保費用。

K如今每年約半年立足國內，作國內外旅遊、攝影、同學朋友聚會、老年人大學學習歌唱等。另半年立足美國，在相對清新空氣的環境裡“洗肺”，跑健身房，幫助兒子帶孫孩兒，周末全家健足或野營等。她差不多日日用英語寫圖文並茂的電子版日記，來保持自己的英語水平。這樣的退休生活，豐富、充實又其樂融融。

2. L是我們第二棟房的地產經紀人。原是某醫學院實驗室資深工作人員，業餘房地產經紀人。滿了那醫學院“80-rule”那年，他才五十七、八歲，立即退休。

他領着pension（見《聊美國部分大學用的退休計劃（上）》文中A部分的計劃1），有着與該院在職人員同樣的醫保。工作和生活享受兩不誤，自由自在地做起了差不多全職房地產經紀人。

3. S是我們較熟悉的人。原在本地較大的超市某部門任經理。前兩年她利用奧巴馬醫保， 60歲不到退了下來。用部分401K賬戶買了年金。平時在一朋友的餐館幫忙，比較自由地打點工，貼補些生活費用。每年也國內跑跑，遊玩，同學親友聚會…，不亦樂乎。

S是個紅二代，還依然崇毛。她用着奧巴馬醫保，卻是個川粉。每說起奧巴馬醫保，她總要說對那醫保不滿。奧巴馬醫保一被停止，不知她將會如何得到醫保。不過揣着較靈活的年金產品，到了62或66歲半可領取社保，她衣食無憂，日子還是蠻好過的。

這些略有些代表性的例子說明，只要醫保有保障，已辛苦工作了二十多年的老海華們，應該可在60歲左右退休。乘身體狀況尚好，在此生的後四分之一或三分之一，好好體驗一下輕鬆快樂的生活，有個少遺憾又多彩的人生。