接：一对普通老海华准退休生活写照--吉年祝福

海华提前退休的好处和美妙

50后的老海华们渐已步入或接近退休年华。他们的全退休年龄为66～67。若不满全退休年龄就退休，则为提前退休。这里聊聊海华提前退休的美好。

A. 退休者医疗保险

对类似万维博主/读者群体的普通老海华来说，提前退休的一大顾虑是医疗保险有无保障。故而为了医疗保险而拖到65岁再退休的大有人在。我所知的一些提前退休人有下述几种情况：

1. 一些大公司对工作满十年后退休的雇员，提供付费略高于在职人员所付的医保。

2.  不少政府部门工作人员或大学教职员工在满了“80-rule”（即在该大学工龄与自身年龄相加 > 80）后，可享受与在职人员同样的医保。

3. 利用奥巴马医保提前退休。这条的风险，如今看来不小。

B. 提前退休后的收入

不到万不得已，提前（即满62岁但在全退休年龄前）领取社保金并非良策。因此，不少老海华对提前退休后至临终前的生活医疗费用来源是否有保障，常有疑虑。常会担心股市的大起大落，有可能会搞空自己的401K/403b等账户，使自己沦落到“老了老了，穷困潦倒”的境地。

其实不自行作一下退休理财不知道，高学历普通老海华中的大多数人，很可能已基本上达到财务自由。这和海华们较常放足401K/403b等账户有关（见《50万401K是个难以达到的极大数字吗？》）。

1.  已付完了房贷车贷和孩子学费后，60岁左右在身体尚健康时退下来。一对老海华的一年生活费用（包括一年旅游数周），也就四、五万。

2. 60岁左右作一下退休理财，用一部分401K/403b等账户买年金，有多余钱（包括储蓄）买上人寿保险/长期照顾保险等。如今这些产品都提供可取出/借出的方便。把收入税控制在15%至25%档，动用退休账户和储蓄的余额，用上总共二、三十万，就可覆盖两人60岁左右至66/67间（较宽松）的生活费用。

2.  满全退休年龄后，光两人的社保金，就差不多够较宽松的生活费用了。

3. 进入70岁时，两人的社保金加上领取60岁左右买的有保证增长的年金，足以覆盖宽裕的生活费用和医疗费用至终老。

C. 提前退休的美妙

对上述A部分的三种情况各举一例。

1. K是我的近亲。退休前是美某公司派往国内的财务管理人员。先是任该公司上海地区财务总监，后成了中国地区/亚洲地区的财务总监。2000～2010年期间，享受到了上海房市上升的一些好处。60岁不到就急流勇退。退休后付略高于该公司在职人员所付的医保费用。

K如今每年约半年立足国内，作国内外旅游、摄影、同学朋友聚会、老年人大学学习歌唱等。另半年立足美国，在相对清新空气的环境里“洗肺”，跑健身房，帮助儿子带孙孩儿，周末全家健足或野营等。她差不多日日用英语写图文并茂的电子版日记，来保持自己的英语水平。这样的退休生活，丰富、充实又其乐融融。

2. L是我们第二栋房的地产经纪人。原是某医学院实验室资深工作人员，业余房地产经纪人。满了那医学院“80-rule”那年，他才五十七、八岁，立即退休。

他领着pension（见《聊美国部分大学用的退休计划（上）》文中A部分的计划1），有着与该院在职人员同样的医保。工作和生活享受两不误，自由自在地做起了差不多全职房地产经纪人。

3. S是我们较熟悉的人。原在本地较大的超市某部门任经理。前两年她利用奥巴马医保， 60岁不到退了下来。用部分401K账户买了年金。平时在一朋友的餐馆帮忙，比较自由地打点工，贴补些生活费用。每年也国内跑跑，游玩，同学亲友聚会…，不亦乐乎。

S是个红二代，还依然崇毛。她用着奥巴马医保，却是个川粉。每说起奥巴马医保，她总要说对那医保不满。奥巴马医保一被停止，不知她将会如何得到医保。不过揣着较灵活的年金产品，到了62或66岁半可领取社保，她衣食无忧，日子还是蛮好过的。

这些略有些代表性的例子说明，只要医保有保障，已辛苦工作了二十多年的老海华们，应该可在60岁左右退休。乘身体状况尚好，在此生的后四分之一或三分之一，好好体验一下轻松快乐的生活，有个少遗憾又多彩的人生。