接《退休理财三步曲(二)人寿保险》

退休理财三步曲(三)长期护理保险

图谋网友在【《退休理财三步曲》文后跟帖与简复】后评论“归根到底，退休收入好比是一只凳子，脚越多越稳。”能坐稳的凳子至少得有三只脚，这比喻比三步曲更形象化。

在有了年金和人寿险给长寿或早逝都予以财务保障后，若还有余钱，可考虑给自己临终前难以生活自理阶段，多加一层财力上的保护。那就是第三步，在身体各方面尚健康时，购买长期护理保险（Long-term Care Insurance）。

长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要他人长期照顾的被保险人，提供护理服务费用补偿的健康保险。随着人的平均寿命越来越长，而护理费用日益高昂，又目睹了自己的长辈都经历了或长或短的生活难以自理阶段，不难认识到，为了能给自己亲人大大减轻照顾病人所需的体力和财务负担，这项保险相当重要。

转贴一段，“典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可：吃；沐浴；穿衣；如厕；移动。除此之外，患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理，但他们却能执行某些日常活动，为解决这一矛盾，目前所有长期护理保险已将老年痴呆及其它精神疾患包括在内。”查了一下，长期护理险所保的不能完成日常活动除那五项外还有一项，自控（continence），主要指排泄功能的自控。

据了解，美国保险公司在开发长期护理保险初期，曾因欠缺理赔经验而错误定价，造成很多保险公司在这险种上的严重损失。“从2002年开始整个行业开始大幅度下滑，销售长护险的公司也开始迅速减少，从高峰期的将近130家到现在只剩下15家公司。”“所以，在过去十来年，整个长期护理保险产业进行了大规模的调整。其中有很多保险公司退出了这块业务，另外还保留这种业务的保险公司，也在产品的条款、保障范围、费率及产品特色等方面作出了重大的调整。”

经过这样调整后的专项长期护理保险，常有如下几个特点：

1. 一般只保五、六年的护理。由于经验数据显示，85%-90%受保人需要的护理期在三年以内。这样的获保年限既可覆盖绝大多数受保人，又可让保险公司免去长年理赔的风险。

2.所付保费比购人寿险要低一些。前文讲到50～60岁人购寿险，男性需付保额的30%-40%，女性则付保额的20%-30%。这年龄段人购长护险，男女生分别约付最大保额的20-25% 和18%-23%。也就是说，若付10万保费（可按五年内每年付两万），最大保额可有40-50多万。虽按平均寿龄，男性需要理赔比同龄女性要早，但男女生获取理赔时间的长短，差别并不大，故而需付保费的差别也不大。

3. 获得长期护理的赔款，是根据受保人丧失（前面所述）6项基本生活功能中的2项。受保人无须被送入护理院，无须出示护理费用收据，居家就能得到赔付。用第2条的举例，50～60岁时投付10万保费，若保的是最多六年的护理，每月可获取略低于六千～七千左右的赔付。

4. 专项长期护理险的性质与人寿险有些相似，也有较大不同。不同之一是长护保险对投保人来说，没有一般意义上的投资功能。之二是人终有一死，受保人和后人定会用足所保的人寿险，但却未必定会用上/用足长期护理的最大保额。这两条综合起来，在投保人未用上/用足保额时，本金按每年一定低息增长，其总额在扣除领取的用额后留给后人。比如投付10万保费，20年后按低息增长成了十四五六万。若逝去前领取过的赔付总额低于这十四五六万，后人可获得十四五六万减去领取的赔付，加上少量（约二、三万）的身亡理赔。若逝去前领取过的赔付总额高于这十四五六万，后人就只领取那约二、三万的身亡理赔。

长期护理保险的健康审核比人寿保险要严格得多，因为人寿险的保方主要看你健康状况对寿命的影响，风险有多大，据此决定是否批准你的保险申请。而长期护理保方则侧重评估你的健康状况，在多大程度上可能导致生活不能自理而要理赔。很多情况下，人生活不能自理，但寿命却很长。如果你已经有了某些慢性疾病或症状，人寿险不一定拒保，但会收取较高保费，可申请到长期护理保险的可能性基本为零。所以，买长期护理保险要乘健康趁早，等你有了病状再想买就太迟了。

与人寿保险一样，买长期护理保险也需要体检。保险公司会查你的病历，了解你的健康状况。提供长护险的公司还会更仔细地查你从药房购买什么样的处方药，来了解你的情况。在与类似人寿险所要求的体检合格后，要获得长护险，还需通过电话口试。口试的问题偏重于了解你的生活习惯是否健康，并测试你的反应力和记忆力，反映出长护险公司顾虑较多的是老年痴呆及精神疾患，这类病者会有更高的用去最大保额的可能。电话口试后若有疑虑，保险公司还会派人来家面试，当面了解你的健康习惯、测试反应力和记忆力，并察看你的行走行动是否敏捷等。这些电话口试和面试虽有些烦人，但作为健康投保人，从中了解到保险公司对此险种特别认真和慎重，会给自己这项投保，添上几分安全感。

其实在前面介绍的退休理财前两步里，已含有一些对长期护理费用的保项。比如《退休理财三步曲(一)年金》中的“在你进入生活不能自理的阶段，允许长达五年的领取年金额翻倍”；《退休理财三步曲(二)人寿保险》里的“健康投保人购买（例如百万）寿险后，若生前患病可取用保金。若患长期慢性疾病或得了绝症，分别可取出约四分之一（24万）或一半（50万）的保额，为投保人所用。”但若真有余钱，又想将人寿险放到最后动用，何不利用长期护理险给自己和亲人多加层保险？

年金、寿险、长护险，是退休理财较重要的三步。实际中的做法，当然是各人因自己的情况而异。对无pension类养老金的人，用年金作为社保金的补充可能比较重要。对有一些慢性疾病家族史、长辈虽长寿但经历过长期护理的人，乘健康时买好长护险可能更要紧。寿险放在有余钱情况下考虑。这些都是各人各异、量力而行的选择。

这退休理财三步曲，讲的基本上都是自己和亲朋好友的实例。写文的动因，在年金篇里就已说明，“多少与一些网友在我几篇聊退休计划文后的跟帖有关。从那些跟帖可见，不少网友对退休理财有兴趣，但尚未作个人实施。真有实际经验体会的过来人可能不多。”文中无非是分享和记下自己的体会感受。一是分享过来人的些许经验；二是写出自己和一些亲友未更早些实施这样理财的少许遗憾。若早些用家人换工作后可自主的IRA购买年金，就可有更多的生利和领取的时空间。若早些购买寿险，可省下不少保费。一些亲友未及早买长护险，慢性疾病缠身后，已失去了获保的可能。读者可考虑吸取这样的经验教训。

（文完）

在《退休理财三步曲(二)人寿保险》文后，有跟帖人一再指责“欺骗”，甚至扯上了良心，看了着实好笑。那人也不想想，网上写文聊天，能欺骗到你什么？本人既非理财顾问，也不推销具体产品，只是就事论事，泛泛介绍，何来欺骗？倒是那位对真诚分享谈体会的写文人横加无谓指责，反映出其以小人之心度他人之意，他自己的良心是否出了什么问题？