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从逻辑上分析一哈复利派设计的单利模式
送交者: 直言 2012年12月06日16:39:23 于 [五 味 斋] 发送悄悄话

首先,界定一哈房贷单利复利问题的性质。

与五味众多同学、尤其是复利派的理解不同,单利复利本质是人类制定的有息借贷如何计算利息的游戏规则,非单纯数学现象,所以不是纯数学理论。而因其完全是人类制定的游戏规则,是人为的产物,非自然现象,故单利复利问题甚至连科学都谈不上。

然,单利复利,乃至所有金融问题,虽因皆人造的产物,而有别于科学,其规则一经制定并执行,遂具备不以个人一厢情愿的意志喜好改变,一如自然规律。其分析方法与科学相似。在与数学的关系上,和科学与数学的关系并无二致。

其一致处,就是任何数学的描绘(或模型),推导,运算,证明,前提是不得违背游戏规则的制约。也就是说,借贷,其计利方式一经确定,借贷的游戏规则,具有完整性、不可分割性,不得作任意肢解、断章取义的解读。

因为这个属性,分析原本不是自然现象的借贷,犹如科学,单利模型,须符合现实。

五味福利派发明的单利模型,形式轰户多彩,不一而足。然而,万变不离其宗。其共同点,就是假设利息可以逾期不付,或者可以根据自己的喜好单方面任意选择一个自己方便的日期偿还。其隐含的根据是,利息不是本金,故所以然也。

首先,从逻辑上反驳一哈。

借贷之所以可以为继,有一个大前提,用我们祖国的说法,就是“杀人偿命,欠债还钱”的人类古老原则。债者,本金和利息之和也。我想只要脑子正常,大概没人会将“债”理解仅仅是本金,将“欠债还钱”理解成“欠本金还钱、欠利息不必还钱”吧?借用复利派近日挂在嘴上、几成鸟语的话,介个,算“康们三四”吧?

在现实中,人类也从未在按期还钱上将利息剔除出债外的做法。估计将来也不会。因为如此,生息借贷将不复存在。

在借贷上,单利复利,皆基于按期付息这一基本原则,区别是对利息逾期不还的不同处理。复利者,又曰利滚利,顾名思义,允许不按期还息,但是条件是利息计入本金,一并生息。而单利则没有期限上的通融。

据考,与西方一样,借贷在祖国至少存在了几千年。战国时期,放款取息即已灰强普遍。而且自从有借贷,即有单利复利之分。利滚利的复利计息者,中国北方民间被称为驴打滚也。由于古代借贷年息普遍高于100%,利滚利驴打滚类型的高利贷常常导致借贷者家破人亡,故一向为官方禁止。读过红楼梦的同学可能还记得,贾府最终获罪,凤姐放高利贷就是罪状之一。

因此中国古代合法的借贷,皆为单利。

单利既然定义就是不得利滚利,必须按期偿还。根据五味复利派“天下没有免费午餐”的规律,债主岂有容许既然不是本金、利息就可以逾期不还之理?或允许借贷者根据自己喜好单方面胡乱选择一个自己觉得方便的日期偿还聂?中国历代法律及借贷契约,皆明确规定,利息一经产出,必须立即归还。中国古人要比五味聪明的福利派“康们三四”多得多了。

譬如,流传于世的唐代的《唐乾封三年张善举钱契》即曰:“举取银钱贰拾文,月别生利银钱贰文。。。到月满张即须送利。”,清代律法“私放钱债及典当财物,每月取利”,说的都是利息与本金一样,不可拖欠的道理。

那么这个“到月满张即须送利”、“每月取利”是不是嘴上说说就完了聂?

不是的。

按古罗马公元前450年制定的《十二铜表法》,欠了债,要还,过期不还要蹲监狱;重者贩作奴隶或者处死。

祖国古代的规矩,“一是“各令备偿”或“追本利给主”,即由官府出面强制债务人偿还债务;二是实物抵偿。如果债权人经过官司诉讼,则可以牵掣债务人财产,以实物获得债偿。三是役身折酬。秦代法律即已规定凡欠公债不能偿还的,官府应规定日期使之以劳役抵偿债务。唐宋法律进一步规定:“诸公私以财物出举者,……(债务人)家资尽者,役身折酬,役通取户内男口。””汉代董永与七仙女的故事,就是因拖欠债务而被充劳役偿债的事例,红楼梦贾府的家奴多因欠债而被贩作奴隶抵债的。

由此可见,拖欠的后果很严重,不为社会容忍。

因此,利息逾期不还,从来就不是像五味复利派遐想的可以从容不迫地继续享受不滚利的好处,玩先还本金的利格楞。借贷的游戏规则不是这样的。

人类进入现代,在惩罚的严厉性上固然仁慈了好多,却也决不允许拖欠规定该还的利息、从容不迫地继续享尽利不滚利的好处的。当付本利如有拖欠,借方即构成 default,直接后果是未到期贷款包含本金悉数被勒令提前归还(金融上曰 call),如系房贷,则强行拍卖房产以资抵债。

所以说,五味福利派所谓的单利模型,修改的不是什么复利原则,五味福利派违背的,是古今中外全人类借贷的最根本原则。

小时候听过一个笑话,一个愚人(如赏脸幸临五味,必成复利派天才),每顿总是要吃七个包子才能填饱肚子。负担甚重。一日忽发奇想,为什么不直接吃第七个包子节省粮食聂?

五味福利派发明的单利模型,总是让我想到这位天才。

经历了那么多天复利派的高论,我在期待五味复利派证明饭量七个包子的大肚汉,如上来就吃第七个包子、饭量即为一个包子(或可命名为鸟定理)。

以复利派同学的聪明,我想我不会失望的。

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  朽木不可雕也。抄你都抄不对。  /无内容 - 真话语 12/06/12 (63)
      如果要抄,就抄全了,不要断章取义。 - runner 12/06/12 (143)
      古狗抄袭来的,要注明。这是基本的文德  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (87)
  让我瞧瞧直言跟复利派的大决斗,嘿嘿  /无内容 - jack 12/06/12 (103)
      你今天的这个帖子一出来,我就觉得大事不妙 - jack 12/06/12 (147)
        哈哈,也不尽然。  /无内容 - 直言 12/06/12 (82)
          关键是欠债还钱他们本身就不同意,哈哈  /无内容 - jack 12/06/12 (80)
    我猜直大师是被你这句话害惨的 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (138)
      随便的腔调又来啦? - 直言 12/06/12 (117)
        俺不给小偷留面子,嘿嘿  /无内容 - suibian2009 12/06/12 (84)
          嘿嘿。 - 直言 12/06/12 (100)
        冬冬确实是最认真的  /无内容 - jack 12/06/12 (78)
          灰强坦荡。且从不扯蛋。 - 直言 12/06/12 (105)
            你常常对? 真无话可说了。。。。。 - 冬冬 12/06/12 (80)
            是啊,你难道不觉一丝羞愧?连最简单的利息都不会算 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (100)
              侬在这个话题上至今的回帖,贴贴下三路,扯蛋, - 直言 12/06/12 (116)
                我说你连最简单的利息都不会算,难道诬蔑了你一丝半毫?  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (84)
                直言你看你主帖文章里怎么写的。最后那几行。  /无内容 - 冬冬 12/06/12 (87)
                  嘿嘿,having - 直言 12/06/12 (94)
                哪里涉及人身攻击?冬冬是实心人,你东拉西扯,她容易被卷入 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (90)
              你这就属于给人扣帽子了,直言目前还没出过关键错误 - jack 12/06/12 (126)
        另外你看你的这几个主帖,不就是这么说的么? - 紫荆棘鸟 12/06/12 (111)
          AND THIS ONE - 紫荆棘鸟 12/06/12 (110)
            又开始扯蛋。  /无内容 - 直言 12/06/12 (86)
              还是前几天的那句话:五味的假右阵营,大约三四人,毁于直言  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (99)
        我本来就比冬冬差,什么叫做连冬冬都不如?  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (83)
          算了吧。侬的 ego,十个冬冬绑在一起都没法比的。 - 直言 12/06/12 (94)
      我准备写一篇文章赞美中国妇女,真的  /无内容 - jack 12/06/12 (127)
        静候大作。应该及早抽身,别和直大师一般见识。 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (117)
          我不太了解直言的政治观点,但不影响我对他在这个问题上的正确判  /无内容 - jack 12/06/12 (103)
            嗯,是个英雄,头可断,血可流,绝不叛变  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (91)
              关键是他的来历,你到底靠谱不靠谱啊?对直言这么了解。。我刚来 - 瞎忽悠 12/06/12 (132)
                房贷讨论是五味至今最靠谱的事儿 - mingcheng99 12/06/12 (117)
                。我对直言,捷克都不了解啊  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (84)
                  我是说jack对直言这么了解,他肯定是这里的前辈了 :)  /无内容 - 瞎忽悠 12/06/12 (118)
    别牛B你那点微末经历了 - suibian2009 12/06/12 (119)
    美国确实有“复利”的放贷, - 直言 12/06/12 (113)
          我准备就此写一篇社会学论文,嘿嘿  /无内容 - jack 12/06/12 (82)
            你怎么听起来像随便呀?这里的故事要社会学写论文。。。  /无内容 - 瞎忽悠 12/06/12 (82)
      我们承认有复利,他们只要承认有单利房贷,就可以结案了吧?  /无内容 - 井蛙 12/06/12 (78)
    算了吧。不过有一点直大师不会反对 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (138)
      No, no, no. - 直言 12/06/12 (145)
        好,好,俺好说话,反正有人自个儿将自个儿打回了圆形  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (125)
      正经的单利,嘿嘿 - thread 12/06/12 (138)
        你能不能再作一个复利模型的还款计划给他们看? - 真是好玩 12/06/12 (109)
          结果如下 - thread 12/06/12 (136)
            第一个月开始本金10万,利率怎么才22.05,这是什么算法?  /无内容 - jack 12/06/12 (113)
              4410.02*0.5%=22.05 - thread 12/06/12 (127)
            你的手这么快?佩服佩服  /无内容 - 真是好玩 12/06/12 (83)
              Code现成,改个公式就得。 - thread 12/06/12 (85)
            大师厉害:月付4432.07正是老美现在标准的月付 - thread 12/06/12 (85)
        你和真玩的模型都提前还了部分利息,紫鸟的模型还清本金最省钱。  /无内容 - runner 12/06/12 (103)
          直大师说了先还本后还利不合理 - thread 12/06/12 (96)
            先还本后还利,岂不是利息到期可以不还聂? - 直言 12/06/12 (91)
              真是好玩的单利模型正好是本利同时还清,OK?  /无内容 - thread 12/06/12 (101)
            本利同时还很容易。前20年每个月还一元利息,其余本金。 - runner 12/06/12 (86)
          紫鸟写的是程序。直大师父更头痛了。。。  /无内容 - 冬冬 12/06/12 (84)
            正好请假不上班  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (84)
      下面这个字够不够大。 - 冬冬 12/06/12 (131)
        嗯?侬自己看懂了吗? - 直言 12/06/12 (130)
          看懂这两行了么。知道为什么一个是1.05一个是1.1么? - 冬冬 12/06/12 (112)
            侬不仅没有正面回答我的问题,还又犯新错: - 直言 12/06/12 (121)
              不光如此,还存在语法错误。对中国人而言,这令人发指  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (94)
              第一笔一年期;第二笔两年期。直大师父。。。。  /无内容 - 冬冬 12/06/12 (100)
                房贷还三十年期尼。有两年结算一次利息的贷款莫? - 直言 12/06/12 (95)
                  是啊,房贷还三十年期尼,有给单利的么? - 紫荆棘鸟 12/06/12 (105)
                就是要这效果,游戏+兜圈子,你总有不耐不屑或者精疲力竭的时候  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (84)
            我在国内开个活期储蓄,存款1000,年率10%  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (102)
              我每年得多少利息,直大师到现在也蒜不明白  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (97)
                直大师如果觉得我诬蔑了你,请跟帖  /无内容 - 紫荆棘鸟 12/06/12 (86)
    见内: - 直言 12/06/12 (116)
      那两个帖子,还是让看过的人自我感觉吧 - thread 12/06/12 (102)
    嘿嘿,不仅从容不迫,还理直气壮, - 直言 12/06/12 (113)
    嗯,不错,有道理。 - 直言 12/06/12 (146)
      没有鸡素子,莫吃石头子儿  /无内容 - suibian2009 12/06/12 (90)
    随便很机灵么,嘿嘿  /无内容 - jack 12/06/12 (133)
      直言就这么点水,一眼可以看出他所有的抄袭  /无内容 - suibian2009 12/06/12 (102)
    俺只随手考了几句,其余的没查,所以。。。  /无内容 - suibian2009 12/06/12 (116)
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