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大老山:美国退休后最大的开销-看病抓药的费用
送交者: 大老山 2015年08月08日20:01:13 于 [新 大 陆] 发送悄悄话

生老病死是我们每个人都要面对的,我们无法保证日后不得病,特别是退休之后,而在美国看病的费用之高会远远超出你的想象。就2015年来说,每天的住院费大约在1500美元到3000美元之间,这还不包含手术,化疗放疗等费用。那么有人会说,没关系,在美国退休后有Medicare (全面医疗保险)。不错,它会帮助我们支付看病的费,但它只是帮住支付一部分,而剩下的部分还是要自己掏腰包。这一部分的自负费用对于我们一个普通家庭来说,是一笔不小的开支。


本文下面所要谈的就是美国全民医疗保险。你可以从中了解到自己要付多少医疗开支。其实在美国退休后,吃住的费用很小,基本上可以省略不计,真正花钱的大头还是在医疗上。退休前要存多少钱这个问题实际上取决于看病开支这一块。

与加拿大的不同,美国全民医疗保险的对象是退休者与残疾人员。没到退休年龄的需要去工作单位上医疗保险,如果是在家待业,现在可是上奥巴马保险。为方面起见,以下我就简称美国全民医疗保险为医疗保险。


医疗保险划分为四个部分:


第一部分(Part A):覆盖住院部分的全部费用(医生,化验,血浆,手术,看护,用药,住宿,伙食等)。

具体情况是:
(1)住院的最开始阶段,要自负付 1260 美元,然后,
(2)住院 的第 0 - 60 天,自己不用花钱;
(3)61 - 90 天住院,每天要付 315 美元。
(4)90天以后,如果你还继续住在医院,那就要自己掏腰包了。不过有个例外,就是每个人在他的一生当中有额外的 60天可以自由支配的住院天数 (Lifetime Reserve Day),如果 90天后你不想全部自己掏腰包,可以使用这个。不过每天你还是要自负 630美元的。如果你用完了,那以后再出现超过90天的状况,你就没有可用的天数了,这个是属于一辈子里用一天就少一天,用完为止的福利。

此外,90天以后,你可以去护理病房(Skilled Nursing Facility),它不再医院里,在美国是一种独立的机构。它的住宿天数是单独计算的,不再90天之内。
(5)0 - 20天,自己不用掏钱。
(6)21 - 100 天,每天自己要掏 157.5美元。
(7)100 天以后,全部自己掏腰包。


如果你还想住院,但又不想自己全部掏腰包,那怎么办呢?有办法!自己在家住上60天(就是不用医疗保险60天),之后上面这一切福利又重新开始了。所以说它这个福利周期不是按年算的,而是只要你在家呆上60天,一个新的住院周期又开始了,开始你要自付1260元,然后头60天不花钱,跟上面一样,又来一圈,我就不多说了。

家庭护理(Home Health Care)可以报销,但这种护理必须是间歇式的,即你不能要求每天都被护理,而且是由医生来决定你是否需要这种护理。那种长期护理的保险需要自己单独买,美国国家医疗保险并不负责这一部分。这种间歇式的护理,一般是100%报销,自己不用付钱。但你要付20%的设备钱(Durable Medical Equipment),比如说你使用轮椅,呼吸机等设备。

如果患了不治之症的晚期,病人可以要求“临终关怀” (hospice),对于这种临终关怀,你不用掏一分钱,但药费还是要付一部分的,这取决于你所买的医疗保险的第四部分(Part D)所覆盖的药费范围,这个本文的后面还会谈到。此外临终关怀这种护理是有条件的:

(1)不治之症,有医生确定这个病人的生命不会长过 6个月。
(2)放弃治疗,用药只是止疼,缓解症状。
(3)需要你签字,这样意味着只享受临终关怀,而放弃其他的大病医疗保险福利了。


这一部分保险,你不用付保费,完全是免费加入的。但是:你必须是有资格领取社会保险金的人。如果你没有资格领取社会退休保险金,那对不起,你还是要交保费的。

什么样的人有资格领取社会养老保险金呢?就是65~67岁以上(美国退休年龄不断在推移),之前在美国工作了10年并缴纳了10年的社会保险金,并且是美国公民或绿卡持有者。如果没有工作过,你也有可能有资格领取社会养老保险金,就是你的配偶有资格领取社会养老金,而你可以领取他/她的一半的社会养老金的时候,在这种情况下,你也有资格免费加入医疗保险的第一部分。


第二部分(Part B):覆盖门诊,急诊,化验,心电图,X-光检查等费用。

相对与第一部分,这一部分是要按月交保费的。就是说在你退休前工作的时候,不是每个月都要扣医疗保险吗?那个是第一部分(Part A)的保费。而这第二部分(Part B)的保费是要从你退休开始那天算起,进行缴纳。每个月是105元/人(2015年,家庭收入低于17万美元,高的要额外加保费)。如果你到退休年龄时没有去登记购买美国全民医疗保险,那么日后你觉得老了,到了容易生病的时候再买,这个是有终身惩罚的,就是每个月你都要多交10%,一直到死去。但有一个例外,就是如果你选择继续工作并在单位有医疗保险,这种情况下你可以暂时不用登记全面医疗保险。但一旦你选择退休,你要立刻去登记,不然就会有晚交地惩罚。

需要注意的一点就是,如果你是美国公民,那没有什么登记的问题。但如果你是绿卡持有者,你要小心了,在你登记时刻之前的5年里,不能有在美国之外居住的记录。就是说最后5年,你必须住在美国,这一点是美国公民与绿卡持有者的区别。

这一部分是按年头算的,刚开始自己要掏 147美元,之后就是自付 20%,国家保险付80%。与第一部分不一样的是,这一部分没有上限,花多少都行。还有一个例外,就是试验室的化验费(如验血验尿),这部分自己不花钱,完全是国家保险付账。


第三部分(Part C):高级补充。

标准的全民医疗保险就前面两个部分,一个覆盖门诊费用,一个是覆盖病房的费用。这个部分是一个高级补充,但你需要到私人保险公司那里去买。在美国每个州都有许多私人保险公司,它们在国家指导下提供这个险种。当你上这个保险的时,你还是要交上面标准的第二部分(Part B)的保费的。一旦你买了这个附加险,你就只需要一张保险卡就可以了,因为到时候国家会把钱过到私人保险公司的卡上。所以你拿着一张卡就可以看病,住院与买药了。由于这个险种不是标准的,只是在国家指导下设计的,所以每个私人保险公司所覆盖的范围是不一样的,当然每个月付的保费也是不一样的。

我举几个例子,你们看一下就会明白了:

计划 1:每住一次医院,不管住多长时间,没有上线,都是自负 500美元,其他的保险付费。每住一次护理房间,没有住的天数的上限,都是自负付费 350美元,其他的保险公司交钱。但要注意,你住完一次医院以后,与第一部分一样,要等60天后,下次保险才能起作用。比方说,我一次住院就是10年不出院,这个可以,只要医院让你住,不管这次多长,我只交 500 美元,其他的由保险公司缴纳。但我一旦出院之后,我要再想住院,就要等60天。然后我再付 500美元,剩下的保险公司接着付。

计划 2:住院的头5天,每天自掏250元,其余的由保险公司付。之后的从第6天到90天都是免费的。但90天之后必须出院,否自全部自费。住护理房间的费用是,头10天每天自付 10美元,之后的90天里,每天自负 85美元。100天后必须出来,否则全部自负。要想重新开始,就要在家呆上60天,然后重新再来。

计划 3:住院的头7天,每天自掏 300美元,之后到第90天全部免费。对于住护理房间,头5天免费,第6天到第20天,每天自付150美元。从第21天到100天,全部免费。


有的私人保险公司除了提供门诊与病房费用的保险外,还负责一部分药费,以及眼科检查,听觉检查等项目,变化很多,所以需要自己去看,去研究与比较。

当你买了这个险种之后,就不要再上另外一种医疗补充保险(medigap)了,因为你上了,它也不会管你的。医疗补充保险只是覆盖你在标准的第一部分,和第二部分的自付费用部分。当然覆盖多少都不一样,毕竟这也是由很多家私人保险公司所提供的。所以你只能做个选择,要么上医疗补充保险(Medigap),要么上本部分的高级补充(Part C),当然你也可以什么都不要。


第四部分 (Part D)药费部分。

在标准的国家医疗保险里面,就是第一部分与第二部分,是不包含门诊药费的,所以这第四部分就是负责药费报销问题。与第三部分类似,这个部分的保险都是由私人公司提供的。每个元的保费大约是每人 35美元左右。保费有些变化,但差别不是很大,覆盖的范围也大同小异。每个州一般都有10家以上的保险公司提供这个险种,你可以到那里去咨询。

这个第四部分险种的设计有个最大的缺陷,就是多纳圈问题。它是这样的:在每年的开始阶段,头 325美元要自付,然后是自付 25%,保险公司付 75%。 等到了总药费达到 2970美元之后,保险公司就不管了,这之后的药费,你要全部自己掏腰包。直到你在这一年里自掏腰包的部分达到 4750美元,之后你付 5%,保险公司付 95%。


退休后需要多少钱?


这样一来你就可以看出,退休以后,与医疗相比吃住费用都不算什么。有统计数据表明:如果一个人退休后再活20年,那么他的总的医疗自付部分,加上保费,平均大约是25万美元左右(按现在2015年的物价水平),两口子就是50万美元,这个不包含住长期看护病房(nursing home)的费用。

有的人晚年得老年痴呆,由于美国儿女都不管父母,所以父母只能住长期看护病房,这种病房都很贵,半私人房间每个月是 6200美元左右,全私人病房是每个月 7000美元左右。这是2015年的全国平均价。同样有统计数据表明,一般住进这种病房的老人,存活时间大约是 3年,按每年 8万美元算,三年下来大约是 24万美元左右。由于两口子总是一个人先走,后走的人可以伺候先走的,这样一个家庭里只需要24万的预算就可以了。这样算下来,一个家庭的全部医疗看护费用,按2015年的物价水平计算是 74万美元(假定退休后20年死亡)。用这个来估算你退休前应该存多少钱才算靠谱。


如果你没有这么多钱,要么想州里申请困难补助,要么等死。无论哪样,都不可能保证你退休后中产阶级的生活水平。


附表:65岁各种癌症医疗费用一览表(已经刨去保险付费,表里仅剩下的自付部分,2010年):


癌症种类:         第1年费用    以后年费用    最后一年费用
(美元)       美元)             死于癌症        死于其他
Bladder              21,412          3,710           78,698             10,005
Brain(脑)       108,168         8,803           140,891            39,893
Breast               23,078           2,207           62,856               748
Cervix                45,174          1,425           78,553               7,949
Colorectal           51,327          3,159           84,519             14,641
Esophagus          79,532          6,853           104,278           41,051
Head/Neck         41,980          4,826           86,602             10,064
Kidney(肾)     38,397          6,255           73,843             24,607
Leukemia           33,167           8,537         130,131            31,517
Lung(肺)        60,533           8,130          92,524            18,897
Lymphoma         57,881           8,622         109,842            20,462
Melanoma            5,047            915            56,784                252
Other                40,173           5,859            95,782           21,721
Ovary                82,324           8,296           99,715           12,257
Pancreas           93,462            8,672          109,941         40,538
Stomach           71,076            3,977         103,758           29,172
Uterus              26,775           1,535            70175            4,437

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  非常感谢你与大家分享这么有用的信息 - 天堂鸟8 08/12/15 (3455)
    +1. Good article. Thanks.  /无内容 - yuan2 08/12/15 (4171)
  基本上胡扯 - 山人无妙计 08/09/15 (3817)
  请教,计划1的保费大约是多少?谢谢  /无内容 - tickers 08/09/15 (4216)
    407 美元/月 -- 计划1 费用 - 青灯苦禅师 08/11/15 (4187)
    这里退休是指领社保的时刻 - 青灯苦禅师 08/11/15 (4206)
  很好,谢谢。  /无内容 - tickers 08/09/15 (4110)
  最后一栏是死于其他原因所花的费用。  /无内容 - 青灯苦禅师 08/09/15 (4157)
  附表最后一个column是什么项目?   /无内容 - xxq2001 08/09/15 (4160)
  很全面,非常有帮助,收藏了。  /无内容 - 百草园 08/09/15 (4221)
  写文章不应是为了吓唬人  /无内容 - jcx 08/09/15 (4247)
  我们特别需要这方面的专业知识热扫盲 - 再逢战国 08/09/15 (4279)
  二十五万? - 再逢战国 08/09/15 (4465)
    谢谢,非常具体。  /无内容 - 零加一中 08/09/15 (4154)
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