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分红保险如何有效地保护您的资产?
送交者: Max,马新明 2017年02月10日13:29:36 于 [股市财经] 发送悄悄话

我们知道,虽然分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险)作为一种非常有效的避税理财工具,具有很多功能,但作为一种保险产品,保障和财富传承功能仍然是它的主要功能。本文要讲的是如何以分红式保险来有效地保护您的资产的问题。

让我们以一个例子来说明:李先生,40岁,不吸烟,身体健康,购买100万初始保额的分红式保险(以购买Canada LifeEstate Achiever Max20为例),每年需付保费$26365, 20年保证付清。按目前分红率不变测算,各时期的现金值和赔偿额如下:
年份 岁数 现金值($万) 赔偿额($万)
5 45 0.68 103
10 50 10.3 114
20 60 89 117
30 70 162 262
40 80 268 359
45 85 335 416

现在让我们来看一看这份分红式保单如何来有效地保护李先生在他人生各个阶段的资产。

一. 保护自住房:目前李先生只有一套自住房,太太在家里全职照顾二个年幼的孩子,家里所有的开支都靠他一个人每年十几万的收入支撑。万一李先生发生不测,他的家人马上可以拿到100万以上的免税资产以维持正常的生活,同时,他的太太可以有能力继续偿还贷款,从而可以把全家最重要的资产---自住房保护下来,而不至于让太太带着孩子流离失所。

二. 保护RRSP: 李先生从35岁开始,每年都买一些RRSP,为的是将来有一个更好的退休生活;今天购买的分红式保险,也是他退休规划的一部分。李先生身体健康,在年轻时患重病的可能性不大,他最担心的是60岁左右患重病,那是一个极端危险的年龄段。不过,有了这份分红保险,他就安心多了。假定他在60岁时不幸患了重病,他的分红保单中积累了高达89万现金值,他完全可以采用保单抵押贷款的方式将部分现金值借用出来以应急需,而不至于要提前动用RRSP里面的钱影响将来的退休收入,也可避免因在一年内大量从RRSP里取钱而需要补缴大量的税款以及可能那时刚好是市场低潮而产生的巨大亏损。

三. 保护投资房:李先生是一个理财意识非常强的精明人,而且也很看好房产投资。他计划从现在起逐步投资2-3个房产项目。假定他的投资非常成功,到他85岁身故时他的投资型房产增值了300万以上,这时,他的所有投资型房产会免税地转移给他的太太。但在他的太太过几年也身故时,那么,按照加拿大政府的规定,所有的这些投资型房产都要在当年计缴增值税,假定到那时总的增值是400万以上,那么,增值的50%也即200万要计税,按照最高税率计算,他们的孩子需拿出近100万现金来清缴应给政府的税款,否则,政府就要拍卖其中的一些房产来套现征税,而房子的拍卖很可能会让资产受到严重损失。但由于有李先生早期购买了这份分红式保险情况就大不一样了。这份分红式保险的赔偿额会随着时间的推移不断增长,这与投资型房产的不断增值相匹配,在李先生身故时,他的家人就可以拿到这笔免税赔偿金,除一部分用作补充李太太的退休收入和给孩子的一份礼物之外,还可留下足够的现金用作处理在李太太也过世时房产增值税的缴交,从而可以将投资型房产完整地保护起来转移给孩子。

总之,房产投资虽然很有必要,但也要适度,特别是要与一些投资型保险(如分红式保险)相结合。我们在谨慎投资房地产的同时,也应适当地购买一定的分红式保险,这既是资产应合理配置、投资应分散化的要求,也是对您将来增值后的资产的一种有效的保护措施。

(本文不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员 


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