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改制后的Sun Life的分红保险到底有哪些新变化?
送交者: Max,马新明 2017年06月08日17:17:25 于 [股市财经] 发送悄悄话

加拿大保险新税法从201711日起正式实施。为与新税法相适应,各大保险公司也相应调整了他们的保险产品价格和结构。U.L保险产品系列从去年11月开始就已经陆续被调整,而分红保险(W.L)产品系列则从20171月份开始陆续调整,各大公司的产品软件也随之更新。我已在另一篇专题文章中概述了各大公司的保险产品在2017新税法下(或称为改制后)的新变化,在此不再重复。今天,我想来具体谈谈Sun Life (S.L)的分红保险产品系列在改制后到底有了那些新变化。

一:价格和价值的变化

相对于其它公司来说,S.L的分红式保险在这方面的变化较为复杂:对于年幼的被保人,新税法下(即改制后)的S.L分红保险价格升幅较大,为20%左右,但新保单在增大投入的情况下,现金值始终要比旧保单高一些;赔偿额虽然在大部分时段内要比旧保单低一些,但到了70-80岁左右,新保单的赔偿额又接近或超越旧保单了;对于30岁左右的年轻被保人,改制后新的S.L分红保险的价格平均升幅为15%左右,但在增加了保费投入的情况下,新保单的现金值在20年左右之内要高于旧保单,在20年左右持平,20年后将略低于旧保单;赔偿额:新保单在前10年左右与旧保单持平或略高,但10年后将逐渐低于旧法保单。对于接近中年和中年以上的被保人,新的S.L分红保险价格基本不变甚至还略低,但现金值除短期内较高之外,十几年后将逐渐略逊于旧法保单;赔偿额则始终都是旧法保单较高。虽然改制后的的S.L分红保单,对于年幼或年轻的被保人的价格升幅较大,但总体来说其价值也相应增加了,所以,这不算是一个大问题,因为购买分红保险,价格(即基本保费)的高低并不是主要的考量因素,其增值性或回报率才是更重要的。

二:付款方式的变化

这也是S.L的分红保险变化最大的方面。改制前,S.L与其它大多数公司一样,其分红保险系列只有付款到终身(Life Pay)和20年保证付清(20 Pay)两种方式;但改制后(即从201711日开始),S.L的分红保险增加了独特的10年保证付清(10 Pay)和8年保证付清(8 Pay)两种快付方式,特别适合年纪偏大的投保人,也适合于任何年纪的想在最短的时间内保证付清的投保人。特别有竞争优势的是10 Pay方式:相对于传统的20 Pay方式,由于它的保证付清年限缩短了一半,当然其年付保费就明显增加了,但它并没有增加一倍,因此,其总付保费还是减少了,而且,它在各个时期(包括最长线)的现金值和赔偿额都要比20年保证付清的分红保险高很多。

三:额外付款空间的变化

我们知道,在改制以前,ManulifeM.L)的W.L产品的额外付款空间是最大的,几乎是基本保费的100%,这曾经是M.LW.L产品的优势之一。但在改制以后(即从201711日起),M.L的这个优势已不复存在,它反而要比其它的一些公司的W.L的额外付款空间少了。就S.LSun Par Protector分红保险而言,它的20 PayLife Pay计划的额外付款空间都要比以前大为增加,特别是Life Pay增加的幅度更大。以一个45岁的男性购买100万基本保额为例,20 Pay计划的基本年保费为$34035,额外付款空间为$28080/年,是其基本保费的82.5%Life Pay计划的基本年保费为$20595,额外付款空间为$35640/年,更是其基本保费的173%10 Pay计划无任何额外付款空间。S.L的注重短线回报的Sun Par Accumulator的情况与此类似,但其额外付款空间与基本保费的比例要比Sun Par Protector低一些;8 Pay计划其实是一款新产品,也有一个新名称叫作Sun Par Accelerator,由于其保证付清年限更短,每年基本保费就已经很高了,所以,它与10 Pay计划一样,也是没有任何额外付款空间的。

四:ACB的曲线变化

改制后的S.L分红保单的ACB变化曲线将上升,归零时间将被拉长,这一点是与其它公司一样的,在此不再赘述。

本文仅供参考,不构成建议,具体以保险新法规和各大保险公司的最新软件为准。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系)。

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