有的家庭每年的收入並不少，但除了必要的開銷，可留下的錢卻並不多；或者雖然靠埋頭苦幹和省吃儉用每年能剩下不少錢，但多年後積累的財富卻並不多。這兩種情況大都是由於不注意或不善於進行家庭理財所造成的。要積累可觀的財富，除了勤奮工作之外，還需要重視和精於理財！而如何對家庭資產進行合理的配置就是家庭理財的基礎和重要內容。本文與大家所分享的就是如何對家庭資產進行合理配置的問題。

一般家庭對資產進行配置的常見方式主要有以下四種。房產與土地 ,    基金與股票,  銀行存款 和保險產品 。 這四種不同的配置方式各有其優缺點（見下表）：

那麼，家庭資產到底應如何進行配置才更合理呢？筆者認為至少應按照如下的原則和方法進行：

一是要跟據家庭的具體情況和理財目標選擇合適的理財產品和配置方式。對於較年輕、且收入潛力較大的家庭（處於成長期的家庭），可考慮購買一些回報潛力較大（當然風險也較高）的理財產品，如比較激進的股票和基金等，但也要合理平衡，配置的比例不宜過高。同時，至少也要及時購買足夠的保障型的Term保險；當然，若有條件也應儘早應購買一些長線型的理財產品，如分紅式W.L保險。此類保險理財產品越年輕購買越便宜，將來的長線回報也越高。對於比較年長的家庭（成熟期家庭），家庭理財則應以安全穩健為原則，以鞏固現有成果為主，應將大部分資產配置到安全穩健型的理財產品里，如適當放大自住房；購買以兼顧終身保障和財富傳承為目的的U.L基本型保險、或可在短期內付清、兼顧補充退休收入和財富免稅傳承用途的分紅式/盈利報酬式W.L保險（特別適合有長壽史的家庭）。即使是購買基金，也應購買那些偏保守一些的安全穩健型的平衡類基金，而不應再去做一些無謂的高風險投資。

二是應優先將自住房買得“適當”大，將自住房的免稅政策充分用盡，有條件時再考慮購買投資房。即使購買投資房也要適可而止，因為購買太多會為將來埋下巨大的稅務“炸彈”，所以，一定要與購買相應的保險類產品相結合。

三是購買基金、股票要量力而行，謹慎行事，要合理平衡利潤與風險的關係。如果您沒有一點這方面的知識和經驗，而且又不能承受任何的不確定性和風險，那麼，我建議您最好別做這方面的配置，而應改為其它更安全的配置方式。

四是也要放一定資金在銀行里作為日常用款和緊急資金，一般應備足三個月以上的基本生活所需。

五是一定要將適量的資產配置到一些合適的保險產品里特別是分紅保險里，並與其它配置方法有機結合，互相平衡。加拿大的保險產品既是基本的保障手段和延稅或避稅理財工具，也是家庭資產配置的一種必要或重要的方式！特別是帶投資功能的分紅式/盈利報酬式W.L保險，更是適合我們大部分家庭的、可以保全資產、延稅積累財富和免稅傳承財富以及進行高品質退休規劃的安全而穩健的手段，所以，每個有條件的家庭都應儘早予以適當的配置