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购买了LTCI在何种情况下才能获得赔偿?
送交者: Max,马新明 2017年07月20日14:13:05 于 [股市财经] 发送悄悄话

每年到了情人节这个浪漫的节日,很多人都会花费一定的时间和金钱选购一份合适的节日礼物送给自己的情人,但在  今年的情人节,有二位 朋友的礼物却显得特别的新颖和厚重。陈先生特意赶在情人节前来到我的办公室申请了100万的人寿保险。作为一个有二个年幼孩子的爸爸,他早就觉得应该要买份保险了,但就是因为忙,一拖再拖地 拖到了现在,今年他说无论如何也要把这件事情办了,于是特意赶在情人节前做了申请和安排,把他美丽贤惠的妻子作为第一受益人,以此作为给他太太的情人节礼物!还有一位非常细心和善良的女士,早就为自己购买了一份长期护理保险,她也希望他先生购买一份,但一直未能如愿 ,直到几天前她才终于说服了他,所以特赶在情人节前找我办理,以此作为今年送给他先生的一份特别的情人节礼物。她对我说:“有人说,世界上最幸福、最浪漫的事,就是能陪伴自己所爱的人慢慢地变老,将来两人一起拄着拐杖或摇着轮椅去看夕阳!但这要在两人都能拄得了拐杖或摇得动轮椅的情况下才行。如果等到哪一天一人或二人连轮椅都要摇不动了,也许,每人拥有的一份长期护理保险就是对我们的生活和感情的一种最好保障。。。”在今年的这个充满柔情蜜意的情人节,这真是二份别有“心”意、也特别有意义的珍贵礼物!                                                                                                                                  

谈到长期护理保险,这是一个比较新的保险产品,目前也只有部分保险公司提供,所以,人们对它还不是很熟悉。但不熟悉并不等于不需要。其实,很多人都需要购买。为帮助大家加深对该产品的认识,本文特对它做一个简要的介绍。

一.什么是长期护理保险?

 长期护理保险(Long-Term Care Insurance,简称LTCI)是为被保人因故发生“生活不能自理”、因而需要别人提供长期护理服务的情况时所提供的经济保障。“生活不能自理”就是个人的日常生活和活动必需要在他人的帮助下才能完成。这种情况不一定是因为年老才发生,也许是因为意外伤残或疾病而导致的。后一种情况在任何年龄段都有可能发生。

二.长期护理保险的种类有哪些?

从赔付的方式方面来区分,一种是“实报实销型”,就是对保险合同所规定的护理开销实行实报实销,以所购买的最高赔付额度为上限;另一种是“收入补贴型”,就是一旦被保人满足赔付条件时,保险公司按期(按月如Manulife或按周如Sun Life)将定额赔付金发放给被保人,相当于给被保人定期发放一笔固定的收入,受保人可将其用于任何用途,不需要提供实际开销的证明。 大部分保险公司的LTCI都是收入补贴型计划。从保费支付方面来区分,有“终身付款型”和“有限年份付清型”。如Manulife等公司已取消了后一种付款方式,但Sun Life仍有25年保证付清的计划;从受保人可享受的赔偿金长短来分,有“总赔额限定”型和“总赔额无限“型。如Manulife只有总赔额限定型计划,它是通过总保额来限定的;Sun Life两种计划都有,其中Sun Life的总赔额无限型(Unlimited Benefit Period)成为它的一个独特卖点,对某些客户具有很大的吸引力。

三.何种情况下才能获得赔偿?

虽然长期护理保险的核保非常严格,但赔偿却很容易,只要被保人到了“生活不能自理”(英文叫作Physical Dependent)的地步,就可以获得赔偿。按照LTCI保险合同的规定严格说来就是:当受保人不能独立进行日常生活中的六项基本活动(吃饭、穿衣、洗澡、如厕、变换姿势、控制大小便)中的2项或2项以上,或失去独立认知能力时,就满足了获得长期护理保险赔偿的条件。

四.何为等待期和福利期?

等待期(waiting period)就是在(满足了条件)获得赔付金以前需要等待的时间,一般有30天、90天或180天几个选项。选择的等待期越长,保费就越便宜。福利期(Benefit Period)就是受保人(在满足赔付条件的情况下)最长可以享受 的赔偿金(赔偿福利)的期限。如Sun Life是以“周”来划分的,有100周、150 250周、无限(直到终身)等选项;而Manulife则是以总保额来控制的,例如,若总保额是25万,月赔偿金是2%$5000,那么,福利期就是50个月(250000/5000=50);若月赔偿金为1%$2500, 则赔偿福利期就是100个月。 

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