Sun Life的 長期護理保險（LTCI）有哪些特點和優勢？

  關於購買長期護理保險（簡稱LTCI）的必要性以及獲賠的條件等問題，筆者已在以前的文章里進行了解釋，在此不再重複。關於長期護理保險計劃的選擇，各個公司各有千秋，也各具特色。 相對而言，尤以Sun Life的LTCI更具特點和優勢。筆者今天特在這裡對其做一個簡單的介紹。

1. Sun Life的長期護理保險特有“25年保證付清”或付款到65歲的付款計劃

    長期護理保險是一個比較新的產品，很多公司目前還沒有此產品提供。在可以提供此類產品的各保險公司中，大部分也只有終身付款的計劃。如果您想購買一個大公司的長期護理保險，而且又想在有限年份將保費保證付清，那麼，也許Sun Life的25年付清或付款到65歲的計劃就是比較好的選擇，特別是對於有長壽史的家庭更是如此。但它的年保費比較貴，將來的總付保費也不一定會比終身付款的計劃少。以一個45歲的不吸煙男性購買周賠償金為$1000的保額為例，若選擇90天的等待期和250周的總賠償期，則25年保證付清的計劃的年保費為$1682。假定25年內價格不變，則25年的總保費為$4.2萬；而終身付款計劃的年保費只有$1175, 假定受保人到80歲才有機會獲賠，則他需要支付的保費為35年×$1175/年=$4.1萬，比25年保證付清的計劃還要便宜。如果投保人在較年輕的時候（比如70歲甚至60多歲）就滿足獲賠條件，終身付款計劃就更省錢了。所以，對於年紀較大的投保人，不一定要選擇有限年數保證付清的計劃。

 二．Sun Life的長期護理保險的另一個獨特優勢就是可選擇無限型賠償期

1. 賠償期也稱福利期（Benefit Period），就是受保人（在滿足賠付條件的情況下）最長可以享受 的賠償金（賠償福利）的期限。有的公司如Manulife是通過總保額來控制的，例如，若總保額是35萬，月賠償金是2%即$7000，那麼，福利期就是50個月（35/0.7=50）。但Sun Life則是以“周”來劃分的，有100周、150周 、250周、無限型（Unlimited）等選項，選擇的福利期越長，保費就越貴，反之亦然。其中Sun Life的無限型賠償期（Unlimited Benefit Period）計劃成為它的一個獨特賣點和優勢，對某些客戶具有很大的吸引力。 選擇了此類計劃，就意味着受保人只要滿足獲賠條件，就一直可以享受所購買的周賠償金，直到終身。還是以上面的45歲男性購買相同的保額（相同的等待期）為例，如果他選擇無限型賠償期，並選擇終身付款的類型，則年保費為$1541。假定年保費不變，並假定他從70歲開始生活不能自理，滿足獲賠條件，一直到87歲身故，則25年共付保費：$1541*25=$3.9萬；17年一共可獲得的賠償金為$1000/周×52周/年×17年=88.4萬，獲賠與投入比為：88.4萬/3.9萬=22.7倍。如果選擇的是250周的賠償期，則可獲得的總賠償金只有$1000/周×250周=25萬，獲賠與投入比只有25萬/（1175萬/年*25年）=25萬/2.9萬=8.6倍。選擇這種賠償期無限型的計劃，雖然每年要多花一點錢，但可以買到一輩子的安心和無後顧之憂！

   三．Sun Life的長期護理保險特有的ETI賠償金

    ETI賠償金即Extended Term Insurance Benefit也是Sun Life所特有的，這是一種投保人在付款一定年份以後，受保人可以享受到的、即使停止付款保險公司也會給予的、一定年限的保險保障福利。還是上面的例子：假定他付了12年就因故停止了付款，那麼，受保人還可以繼續享有7年的長期護理保險保障。如果是付了15年後才停止付款，則他還可以繼續享有13年的保險保障。

   四． 若夫妻同時擁有Sun Life的長期護理保險10年以上，則當夫妻一方滿足索賠條件時，不僅其本人的保費不需要支付，而且其配偶方的保費也可免付。

   五. Sun Life的長期護理保險還特有首次付款獎勵（First Payment Bonus），最高可達12周的賠償額。另外，還有死亡可退保費（ROPD）、通貨膨脹保護（Inflation Protection）等附加選項可供選擇。

   （本文不構成具體建議。如果你需要進一步了解到底應購買何種保險理財產品，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫面談)