我們相信在這個世界上沒有一個人願意得重病，但有些事情並不是完全可以如我們所願的，重大疾病也並不會因為我們不願意得它就一定可以避免的！問題的關鍵是：我們應如何通過健康的生活方式和合理的保健去加以有效預防，同時也要認真考慮萬一不幸罹患重病時我們該如何應對？其中一個最有效的方法當然就是購買足夠的重病保險，一旦這種不幸的事情發生，在滿足獲賠條件之後被保人就可一次性獲得所購保額的免稅賠償金。被保人可以用這筆珍貴的賠償金取代因患病而失去的工作收入，來支付全家日常生活的開支，以便能夠安心療養、或尋求最好的醫療機構和最佳的治療方案，以利於早日康復或高質量地延長生命、或僱傭一個私人專業護理來照顧自己等等。

我們每一個有責任心的成年人都應捫心自問：若不幸災難降臨，患上重疾，自己是否有足夠的存款來應對危急？或者說在無收入進帳的情況下，全家的各項費用卻要照常支付，這樣到底能撐多久？在加拿大這樣的發達國家，用於飲食等基本生活的費用很低，任你怎麼吃喝都很難吃窮一個家庭，但因為大病而致窮的家庭倒是不少。從富有到貧窮，有時其實就只是一場大病的距離！據統計，在北美破產的家庭中，55%以上都是因為家裡的主要經濟支柱身患重病所致！

關於重病保險計劃，各大公司大同小異，也各有特色，但筆者今天在這裡想特別介紹一下宏利金融Manulife（以下簡稱M.L）最新改進後的重病保險所具有的特點和優勢。

一是M.L最新的重病保險的受保疾病又增加了2種，總數從原來的22種增加到24種。這新增加的2種受保疾病為：細菌性腦膜炎（Bacterial meningitis）和再生障礙性貧血（Aplastic Anemia）。

二是M.L最新的重病保險繼續保留了其獨一無二的、在重病保險中內置（Built-in）長期護理保險（LTCI）的特色，而且這個內置的LTCI 的等待期也從原來的180天縮短到現在的90天。這個“內置的LTCI”，稱作LivingCare Benefit，就是說被保人即使沒有滿足重病保險賠償的條件，但只要滿足了失去獨立生活能力、生活不能自理的條件，他/她也就能按月得到賠償，每月得到的賠償額為購買保額的2%（在護理院）或1%（在家）。例如：若購買了50萬的重病保額，則被保人每月可得到$1萬或$5千的賠償金，總額以50萬為限。假如該被保人在滿足條件、獲得此類賠償（假定為每月2%）的20個月後恢復正常，則他一共獲得了20萬的賠償金，這樣，他的重病保險保額就還剩下30萬。值得注意的是：有的公司的重病保險中也已包含或通過另加保費也可包含此保障項目，而且若滿足條件是一次性全額賠付，但規定一定要永久性地失去獨立生活能力時才能獲得此賠償，而要滿足“永久性地失去獨立生活能力”的條件卻並非容易。Manulife的此項內置的、相當於LTCI的LivingCare Benefit，雖然是按月賠付的，但只要滿足條件90天即可獲賠，相對來說就容易很多，這也是它的一個獨特優勢之一。

三是M.L最新的重病保險又增加了3種“早期受惠疾病”（又稱“可部分獲賠的初期疾病”），使之從原來的3種增加到現在的6種，成為同行業中早期受惠疾病最多的公司。所謂早期受惠疾病福利，就是投保人雖然並沒有患上致命的重大疾病，但在被確診出合同載明的初期疾病（如乳腺原位癌、早期前列腺癌、第一階段惡性黑色素瘤等）時，也可一次性得到相當於所購保額一定比例的賠償，一般公司的比例為10%-15%，而Manulife最新的重病保險卻仍然保留了25%的賠償比例（但最高不超過$5萬），這也是在整個行業中最高的。請注意：這種賠償並不沖減所購保險的金額。例如，一個男性投保人向Manulife購買了20萬的重病保險，假如他被確診為初期（T1a 或T1b）前列腺癌，那麼他就能獲得25%即5萬的額外賠償，他的20萬保額的重病保險仍然全額繼續存在；假如他以後又不幸患了肺癌，那麼他還是能一次性獲得20萬的全額重病賠償金！

四是Manulife改進後的重病保險的所有可退保費選項（Rider）都不再受主保險加價的影響。也就是說，即使主保險因為被保人的身體健康情況等因素而加價（Rated），但所有可退保費選項（包括“死亡可退保費”、“付清後撤單可退保費”和“到期若無索賠可退保費”）都還是按標準價不加價，而且這些可退保費選項的價格還被調低了。

五是Manulife 最新的T-75（保到75歲）和T-100（保終身）的重病保險的保費價格有所降低，更具競爭優勢。

最後， 年齡在18-50歲之間、其人壽保險申請剛獲批獎勵核保等級（HS1或HS2）的投保人，還可獲得向保險公司免核保購買一定額度重病保險的資格，這也是Manulife在重病保險的購買方面一貫延續的另一獨特性！