加拿大是個移民國家，自僱人士特別多。這一方面是因為作為移民找份工作不容易，與其被人挑三揀四，還不如自己為自己安排一個事做；另一個原因就是有的人就喜歡自雇這種自由自在、無拘無束的工作方式。當然，自雇職業雖然比較自由和靈活，收入潛力也比較大，但同時也意味着較大的風險和不穩定性，特別是在保障和福利方面非常欠缺，更需要自僱人士自己加以重視和安排。那麼，自僱人士到底應如何合理地購買保險來為自己建立起足夠的保障和福利呢？

 首先要說明的是，作為自僱人士，也不必過分地羨慕那些“打工”一族，因為雖然“打工”一族一般都擁有雇主統一購買的團體保險（Group Insurance），但是，一旦他們離開，所有保障將會消失，即使可轉成個人的也會很貴，所以，很多享有單位團購保險的“打工”族，也還會另外購買個人保險（Personal Insurance）。而我們作為自僱人士就更應提早進行策劃如何根據自身需要來購買合適的保險了。以下的思路和建議可供自僱人士們參考：

  其一，在創業的初期，如果生意和收入還不穩定但責任又很重（如孩子還年幼、負債還較多），那麼，這時可以先購買一份期限式（Term）保險，以最少的投入建立起足夠的保險保障，免除後顧之憂，讓自己能夠安心創業。

 其二，在生意進入穩定期，收入也有了較穩定的保障，這時應考慮購買一些終身保險（或將一部分Term保險轉成終身保險），以便在獲得必要保障的同時也可以在將來免稅傳承一部分資產給孩子；或者可利用終身保險的延稅投資功能，在建立起一個終身保障的同時，也為自己積累一筆可觀的財富，供人生各階段周轉和使用，特別是為自己的將來建立一個很好的退休福利。因為自僱人士可以合理避稅，所反映的實際收入一般都比較少，RRSP的供款空間又很有限，所以，利用保險的延稅投資功能進行財富的積累就顯得更有必要，也是一個很有效的措施！再說，除了你自己，沒有雇主能為你積累退休資金，因為你是“自雇”！如果將來只靠政府的養老金，可能只能維持最基本的退休生活。若想維持較高品質的退休生活就必須另想辦法，儘早謀劃，其中的一個有效方式就是購買一份分紅式/盈利報酬式保險，在建立起一份終身保障的同時，也使保單中的投資安全、穩健且延稅地增長，並不需自己操心，儘管安享其成，將來通過保單抵押貸款方式可免稅使用保單裡的現金值用作補充退休收入。另外，按照加拿大的法律規定，保單裡的資產是免追索的，即：無論你將來因何種原因而被債權人追索，你保單裡的資產都是受到法律的保護、不可以被追索的。

  其三，你身為自僱人士，且作為家裡的經濟支柱，是全家收入的主要來源，所以你的收入不能斷，因此，一些收入保障型的保險也是你要認真考慮、儘早購買的。如： 為防萬一不幸罹患重病，你非常需要購買一份重病保險（C.I）來保障你的收入；若不幸得了重病，能有一筆一次性的免稅賠償金就顯得至關重要：這不僅可以讓你有條件選擇更多的治療方案、而且還可以讓你更加安心地來治療你的病，大大提高存活率，加快康復速度 。又如：為防不幸傷殘而失去工作能力，你也需要儘快購買一份傷殘保險（D.I）來保護你的收入，這一般可以取代你正常收入的60-70%，但不需要交稅。當然，這種保險對於某些職業的自僱人士來說可能還不一定能買得到，在這種情況下，你可以嘗試申請購買Manulife的三合一組合式保險，這種保險只是按普通的人壽保險來申請，但可同時擁有人壽、重病和傷殘三種保障。

 另外，因自僱人士發生意外的可能性更大，所以，自僱人士在購買人壽保險時最好增加一個意外附加險（AD & D）。  

  最後，值此又一個聖誕、新年到來之際，順祝朋友們聖誕快樂，新年吉祥，萬事如意！

（  本文不構成具體建議。如果您需要進一步了解到底應購買何種保險理財產品，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫面談：資深專業理財顧問、環球百萬圓桌會員、宏泰集團高級保險理財經理、明盛金融總經理馬新明 MAX MA電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com。 更多文章請瀏覽我的理財博客：blog.51.ca/u-314419）