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如何理解加拿大保险的免追索功能?
送交者: Max,马新明 2017年12月28日10:07:59 于 [股市财经] 发送悄悄话

加拿大的保险历史悠久、制度规范,而且产品丰富、功能齐全。谈到它的功能,以前我们讲得最多的可能是它的保障功能(也称为收入替代功能),这是保险的最主要的功能,也是超越于其它理财产品的独特功能!加拿大保险(人寿保险)的第二个功能是免税转移(传承)财富的功能;第三个功能就是延税投资、增值财富的功能,也就是说,加拿大的人寿保险也可作为一种延税投资理财的工具来使用,保单中的投资增值是延税的,这一点是与RRSPRESPTFSA等延税理财工具是一样的。

加拿大的保险还有一个重要的功能就是它的免追索功能,这正是本文所要探讨的问题。

所谓的保险的免追索功能,就是保险中的所有资产(包括现金值和赔偿额)受到加拿大相关法律的保护而不可以被债权人所追索。举个例子来说,李先生的生意失败或者说破产,假如他还欠别人的一些债务没有还清,那么,他的所有资产包括银行存款、房产物业、基金投资等都有可能被债权人追索、处置或变卖,以用来偿还债务。但对于他保单里的资产,债权人是追索不到的。即使将所有其它资产全部处置或变卖后都不能清还所有债务,也只能到此为止,不可将李先生所拥有的保单进行兑现以用来还债(只要不是有意为逃避债务才购买的保单)!这就是加拿大保险的免追索功能,它是加拿大法律给予投保人的特权,也是保险作为一种保障型产品、同时也作为一种理财产品所具有的独特优势!除人寿、重病、伤残和长期护理等常见保险产品之外,具有免追索功能的资产类别还包括保本基金和年金等,因为此类产品从广义上来说也属于“保险类”产品。

有的人会说:“我既不开公司、也不做生意,何谈破产和被追索?”其实,每一个人都存在破产的风险,都有被债权人追索的可能。例如,某女士有一天开车不小心不幸撞死了一个人(全是她的责任),她买的汽车保险跟其他很多人一样是最低的(她误认为是“标准”的)100万,但被不幸撞死的这个人的家属却硬要向她索赔500万(要知道,生命是何等宝贵的哟!),最后法院判决该女士赔300万,其中的100万当然是汽车保险公司来赔啦,但剩下的200万怎么办?需要处置或变卖她所有的资产来进行赔偿,但她保单里的资产除外,这是她唯一可以依法守住的一份资产(只要不是她在发生车祸以后为故意逃避赔偿责任才购买的保险)!

还有的人会说:“既然保险有这么好的免追索功能,那么,我在觉得有必要时再把尽量多的资产放到保单里不就行了么?或者到时再购买更多的保险,将资金尽量多地放入到保单里去。”这其实是对保险免追索功能的误解。加拿大保险法规定:如果投保人是在相关事实已发生或者已经明了的情况下、有意为逃避债务责任而购买的保险或转移进保单中的资金是不受法律保护的,也是与其它资产一样可以被债权人追索的。所以,购买保险要未雨绸缪、提前规划,不能拖延,更不能等到“有事”发生时才“临时抱佛脚”想起购买,到那时,也许您已失去了购买的条件(如健康状况变坏等);或者即使您能买得到,也会让您的保险失去重要的免追索功能(如在频临破产时才购买的保险就不具有免追索功能)。

总之,保险的保障功能、免税转移(传承)财富和延税增值财富的功能是我们普通家庭更为看重的三个功能,但加拿大保险所特有的免债权人追索的功能也是每一个投保人应该关注的,特别是对于投资移民、高资产人士和生意人士来说更是如此,这也是此类人员为什么要购买大额保单的一个重要原因之一。当然,投资移民和高资产人生购买大额保险也是他们延税增值财富和免税传承财富的重要手段,同时,也是“资产配置要合理化、投资理财要分散化”的要求。

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