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购买分红式保险是否要做额外付款?
送交者: Max,马新明 2018年03月01日11:46:42 于 [股市财经] 发送悄悄话

分红式保险的基本保费中已含有投资部分,但除了基本保费之外,还有一个“额外付款空间”(也称为额外付款额度)可供使用,投保人每年多投入到保单中的钱只要不超过这个额度,则其投资增值就是延税的。这个额外付款额度要比相应的U.L保险小一些;不同公司的分红保险所给的大小也不太一样;同一公司的不同的分红保险类别(不同的付款方式)的额外付款空间也相差很大,以Sun LifeSun Par Protector II为例:Life Pay的额外付款空间最大,一般是基其本保费的1.5倍以上;20Pay的额外付款空间较少,一般是基本保费的60-75%;例如,一个42岁、标准身体等级的女性,购买Sun Life100万基本保额的分红保险,若选择Life Pay,则年基本保费为$17265,每年的最大额外付款额度为$29160,是其基本保费的1.7倍(29160/17265=1.7);若选择20Pay,则年基本保费为$30375,每年的最大额外付款额度为$22320,是其基本保费的73%22320/30375=73%)。10Pay8Pay的额外付款空间最少(为零),这是因为10Pay8Pay的基本保费已经很大,已接近或超过20Pay的基本保费的两倍了,所以,已没有理由再给投保人额外的延税投资空间了。利用分红保单的额外付款空间做额外付款主要有如下几点好处

一是可以加快付款速度,缩短付款年限,并使保单更安全。还是上述例子(以一个42岁的女性购买100万基本保额的20PaySun Life分红保险为例), 若按6.25%的年分红率不变测算,则在只付基本保费的情况下至少需要付13年(即从第14年到第20年可用保单本身的分红来支付);而在每年付基本保费再加最大额外付款的情况下,则只需付7年即可(即从第8年到第20年可用保单本身的分红来支付)。通过做最大额外付款,可以将付款年数减少6年!若假定将来的分红率再减1%即按5.25%不变,则在只付基本保费的情况下至少需要付15年;而在每年付基本保费再加最大额外付款的情况下,也只需付8年即可。这说明,通过做额外付款,还可以使保单更安全。二是可以加速投资回报,并可提高总体回报率。如果每年有额外付款,而付款的年数相同,那么理所当然地要比只付基本保费的总体回报高了,这一点好理解。如果方案一是既付基本保费又加额外付款、但付款年数短;方案二是只付基本保费但付款年数长,二种方案的总付款额基本相同或方案一略低于方案二,那么,到底哪种方案回报更高也更快呢?还是以上述例子为例,方案一:每年既付基本保费又加最大额外付款,连付10年,总付款额为:(30375+22320/年×10=52.7万;方案二:只付基本保费,连付18年,总保费为:30375/年×18=54.7万。假定按6.25%的分红率不变测算,则二个方案在第5年、10年、20年、30年、40年和第45年的现金值(单位:$万)分别为(方案一/方案二):14/2.246/1985/72153/132261/227334/291;二个方案的赔偿额分别为:146/106198/118176/150245/211342/297405/352。方案一的总投入比方案二少2万,但无论是现金值还是赔偿额都要比方案二高很多,而且回报增值更快速!三是可以让保单在付款方面更加灵活和安全。在资金充裕时既付基本保费也加最大额外付款;在资金较紧时可只付基本保费;在资金更紧时也可暂停付款,通过累积的额外付款及其回报来支付,这样,就可使付款更灵活,保单更安全!当然,额外付款也有缺点,例如:若不做额外付款,用同样的钱本来可以买到更多的基本保额。基本保额是立马就有的;而以额外付款买到的一次性付清型的增额保额(即Paid-up Addition)则是逐年增长的。

 

那么,到底是否应做额外付款呢?也要因人而异:如果您现在有充裕资金无处可投,又很看重额外付款的上述优点,那么您就应做额外付款,有多少能力就付多少年,在无能力支付时可随时停付(Sun Life需书面要求);如果您目前除了付基本保费之外并无多余资金,或者您就是愿意付更长的时间,而且对每年基本保费的付款有充分的安排和保证,不需担心将来的付款问题;或者您需要在每年相同投入的情况下所获得的基本保额更大,那么您就不应做额外付款。

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