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Sun Life特有的的十年保證付清的分紅保險有何特點和優勢
送交者: Max,馬新明 2018年03月03日08:52:19 於 [股市財經] 發送悄悄話

在開始實施新稅法的2017年以前,分紅式保險的付款方式只有終身付款和20年保證付清(以下簡稱20 Pay)兩種類型,雖然按一定的分紅率不變測算,無論是終身付款還是20年保證付清,每一個公司的分紅保險都不需真正從口袋裡掏錢來付終身或20年,而是在付了一定的年數以後可用保單裡的分紅來支付,但這不是保證的。若要絕對保證保單在任何情況下都被付清了,則投保人必須選擇20年保證付清的類型,而且最好是從口袋裡掏錢付足二十年年!若想在更短的時間內付清,則需要再做額外付款。但從改制以後的201711日起,有這種需要的投保人就又有了一種新的選擇,因為Sun Life的分紅保險系列新增加了一個10 Pay的快付方式即10年保證付清的類型, 今天,我們就再來談談Sun Life的這個特有的10年保證付清(以下簡稱10 Pay)的分紅保險,看看它有什麼特點和優勢。

特點和優勢之一:可以加快付款速度,讓投保人在10年內可絕對保證付清。雖然選擇終身Pay20 Pay的分紅保險類型也可通過增加額外付款來加快付款速度,也可在10年甚至更短的時間內“付清”,但這是不保證的。例如,一個45歲的男性購買200萬保額的分紅保險Sun Par Protector,若選擇20年保證付清的類型(即20 Pay),則他每年需付基本保費$68,045,假定按目前的分紅率不變,若只付基本保費,則他至少要付13年;若每年付基本保費再加額外付款$28,000,則他只需付9年即可。但如果將分紅率假定為目前的Rate再減2%不變,那麼,若只付基本保費,則需要付17年;若再加額外付款$28,000,則需付11年,也就是說,都需付款10年以上!但若選擇10年保證付清的類型(即10 Pay),則每年需付基本保費為$125,345。這是可以在10年內絕對保證付清的,也就是說,無論將來的分紅率如何變化,只要投保人每年付了基本保費$125,345,在付了10年以後,就不需再付了,這份分紅保單也將會終身有效了!Sun Life的這種10 Pay的分紅保險類型,特別適合於那些在10年內手頭上有較多的閒置資金、又想加快付款速度,並需要在10年以內絕對保證付清的投保人。

特點和優勢之二:可以讓投保人節約總保費,提高分紅保單的總體回報率。由於保證付清年數從20年縮短為10年,因此,10 Pay的分紅保險的年保費大大增加,但並沒有按比例增加2倍。其實,10 Pay的總付保費要比20 Pay少一些。還是上面的例子,20 Pay的總保費為$68,045×20=$136萬;10 Pay為:$125,345×10=$125萬,10 Pay要比20 Pay少付$11萬。10 Pay相對於20 Pay,一方面,總投入減少;另一方面,各個時期的現金值和賠償額都要高很多(詳見下面的數據比較),從而使得10 Pay的分紅保險的總體回報率大大提高!

特點和優勢之三:可以讓分紅保單的現金值和賠償額快速增長,大幅提升保單的價值,同時長線回報也不受影響甚至還更高 還是以上面的例子來說明:這位45歲的男性購買Sun Life的分紅式保險Sun Par Protector,基本保額為200萬,下面是他選擇20 Pay的常規計劃和10 Pay的快付計劃的價值比較

通過上面的數據可以看出:選擇Sun Life10年保證付清的分紅保險,雖然年付保費增加了,但總付保費卻減少了,而且,在各個時期(包括最長線)的現金值和賠償額都要比20年保證付清的分紅式保險高很多。

特點和優勢之四Sun Life的此類10 Pay的分紅保險,其注重短線現金值的產品類型Sun Par Accumulator,不僅具有很高的、可供周轉的短線現金值,而且它的長線回報也並不低,在投入完全相同的情況下,只是比另一類注重長線回報的類型Sun Par Protector 略低而已。所以,Sun Life10 Pay 分紅保險,一般應選擇Sun Par Accumulator更合適,因為它很好地兼顧了快速增長的短期現金值和較高的長期總回報!詳情待面敘。

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