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购买人寿保险应如何与您所承担的家庭责任相匹配?
送交者: Max,马新明 2018年07月27日14:27:54 于 [股市财经] 发送悄悄话

保险的保障功能始终是它的最重要的功能,这一点对于我们普通家庭来说尤为重要。大部分的成年投保人为自己购买人寿保险,实际上就是要体现他/她对家庭的一种责任!谈到保险与责任的关系,我在这里再多说几句:虽然购买人寿保险并不是体现责任心的唯一方式,但这确实是绝大部分人体现其对家庭的责任心的重要方式!如果您已经通过其它方式积累了足够的财富,在万一您“去”了另外一个“世界”永远不再回来的情况下您的至亲已经有足够的财产去度过难关并能维持正常的生活,那么,您确实不需要通过购买人寿保险来体现您对家庭的责任心了(至于您想通过购买保险来延税增长、放大财富和免税传承财富,那又另当别论);但是,对于主要靠男主人的收入刚好维持全家的开支、并略有结余的普通家庭来说,以他为被保人购买人寿/重病保险就是防范风险、体现家庭责任心的最有效的方式!

那么,一个具有责任心的成年人到底应购买多少人寿保额才足够或合理?换句话说:购买人寿保险如何才能与被保人所承担的家庭责任相匹配呢?这正是我们今天要讨论的话题。

 专业的保险理财顾问在跟客户交谈过程中一般都会向客户了解收入、资产、债务等财务状况,这是为客户确定合适保额的必要信息。其实,人寿保险的保障功能就是收入的替代功能,即:在被保人不幸身故时,他/她的正常收入被保险赔偿金所取代。严格意义上来说,应该是被赔偿金的投资回报收入所取代。举例来说:假如被保人在世时年收入是10万加元,如果他/她“不在”了,这份收入就断掉了,当然他/她的消费和相关费用也同时消失了,假设两者相抵,相差6万加元(这其实就是被保人对家庭其他成员的责任的量化),那么,要让家庭其他成员继续维持目前的生活水平,必须要有一个收入来源来填补这6万加元的缺口,而且这种收入还应该是永久性的。而人寿保险就具有这样的收入替代功能。假定家人把得到的一次性赔偿金放入一个很稳妥的、有5%的年回报的投资项目里,那么,若需得到每年6万的收入,则需要120万的本金(6/5%=120万),也就是说,该被保人至少需要购买120万保额的保险。 但有的人会说,我们没必要让赔偿金成为永续收入的来源,只是作为阶段性的替代收入即可,这也无不道理。如果是这样的话,则可按以下方法来测算合理保额:把万一被保人“不在”时家庭中其他本来依赖其收入作为生存条件的成员以后生活所需的年收入(含孩子将来读大学所需的教育资金等)和平时要依赖被保人支付的年费用等相加,再乘以依赖人到完全经济独立所需要的时间(年数),再加上家里的总债务(主要是房贷),就是该被保人需要购买的合理保额。例如:张先生有两个未成年的孩子,一个12岁,一个7岁,太太是家庭主妇,无工作;太太和二个孩子的生活费用每年大约需要5万加元,张先生认识到:万一他“不在”了,一定要有这样一个额度的钱来维持全家人的基本生活水平,至少要一直到第一个孩子22岁大学毕业、可以经济独立时,也就是说至少需要:5/年×10=50万;如果他们的房贷还有60万,他也希望万一他“不在”时家人能有一笔钱一次性地把房贷付清,而不至于由于付不起房贷而让家人流离失所!所以,他至少需要购买110万以上的人寿保险。

 但现实生活中却有很多人不是这样去考虑所需的合理保额的,而只是考虑预算的限制和根据自己的喜好来挑选保险品种,最终导致购买的保险不合理、保额不足够。例如:一对30多岁、育有3个年幼孩子、收入中等、借有几十万房贷的夫妻,若只是为了看重分红保单里的长线投资回报而不想把钱投进Term保险里“浪费”掉,花费三、四千加元的年保费只是买了每人十来万的基本保额就是一个很不合理的典型案例。对于这对夫妻来说,每人至少需要购买80100万的保额才能与他们目前所承担的家庭责任相匹配,在预算较有限的情况下,至少需要购买大部分的Term保险(可作为小部分终身保险的附加险),待以后经济条件好转时,才宜考虑以终身保险或投资型保险为主。所以说,购买的保额是否足够、购买的保险是否合理,其实与投保人的预算限制并没有多大关系!一个有经验的保险理财顾问完全可以通过为客户选择合理的保险组合方案来实现,在有限的预算条件下达到足够的保障目的,关键是投保人要有一个很好的意识,对自己目前或将要承担的家庭责任要清楚、对购买保险的目标要明确,同时能听得进保险理财专业人员的意见。

 另外,作为家里的经济支柱的被保人所承担的家庭责任是随着其家庭情况的变化而不断改变的,例如:原先只有一个孩子,现在又生了“老二”;原先只买了一个Condo,房贷只有35万,现在已换成一个独立房,房贷已变成80万。这时被保人的人寿保险也要随着其所承担的责任和债务的增大而有所增加,例如:也许以前他只买了50万或60万的保额,现在他需要增加到100万或120万。这样,才能让他的人寿保险与他所承担的家庭责任相匹配。

(本文仅供参考,不构成具体建议。请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:马新明 MAX MA电话:647-832-6780.) 


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