相對於另一類終身保險即萬通式U.L保險，分紅式W.L保險的基本保費較高，它在付款方面沒有那麼靈活。雖然投保人也可通過充分利用分紅保單的額外付款空間來提高付款的靈活性，但它的額外付款空間也要比U.L少一些，而且對一般的分紅保險而言，它的額外付款空間也有諸多規定，遠沒有U.L靈活。例如：它需要預先申請，需要像主保險那樣進行核保審批；有的公司規定：若在第一年申請了額外付款，則必須要與基本保費同時支付才能讓保單生效，否則，就需要重新簽發保單；大部分保險公司還規定：分紅保險的額外付款雖然可以停付一段時間，但不能停付2年或3 年以上，否則就會失去這個額外付款空間。投保人若再想做額外付款，則必須另行申請。如果被保人的可保性發生了變化，就有可能不獲批准。但Manulife最新推出的分紅保險Manulife Par, 除了其它的一些特點和優勢之外，它在額外付款方面也頗具特色，更加靈活，在整個行業中獨樹一幟！

談到分紅保險的額外付款空間，我在這裡先做一個補充說明。我們知道：分紅式保險的基本保費中已含有投資，即使只付基本保費，它的價值（現金值和賠償額）也會因每年有分紅而逐年增長。但除了基本保費之外，還有一個“額外付款空間”（也稱為額外付款額度）可供使用，投保人每年多投入到保單中的錢只要不超過這個額度，則其投資增值就是延稅的。這個額外付款額度要比相應的U.L保險小一些；不同公司的分紅保險所給的大小也不太一樣；同一公司的不同的分紅保險類別（不同的付款方式）的額外付款空間也相差很大，以Sun Life的Sun Par Protector II為例：Life Pay的額外付款空間最大，一般是基其本保費的1.5倍以上；20Pay的額外付款空間較少，一般是基本保費的60-75%；例如，一個42歲、標準身體等級的女性，購買Sun Life的100萬基本保額的分紅保險，若選擇Life Pay，則年基本保費為$17265，每年的最大額外付款額度為$29160，是其基本保費的1.7倍（29160/17265=1.7）；若選擇20Pay，則年基本保費為$30375，每年的最大額外付款額度為$22320，是其基本保費的73%（22320/30375=73%）。10Pay的額外付款空間最少（為零），這是因為10Pay的年基本保費已經很大了，但Manulife新推出的分紅保險是個例外，待下面詳述。有時投保人會很看重這個額外付款空間，因為它可以讓投保人在付款方面更靈活，使得分紅保單更安全！具體一點來說：有了這個額外付款空間，您在資金充裕時就可既付基本保費也做最大額外付款；在資金較緊時又可退到只付基本保費；在資金更緊時還可暫停付款，通過累積的額外付款或分紅來支付，這樣，就可使付款更靈活，保單更安全！下面，就讓我們來具體談談Manulife新推出的分紅保險Manulife Par在額外付款方面到底有什麼特點和優勢。

一是不需審批，終身擁有。每份Manulife Par保單都自動預先設有不需申請的終身存款選擇額度即最大額外付款額度，即使是由定期保險保單轉換而來的分紅保單也不例外！終身存款選擇額度就是在無需提供新的核保信息的情況下，客戶在保單內可放入的額外供款總額，一般為其年基本保費的10倍（若基本保額為1000萬或以上，則額外供款總額為年基本保費的5倍）。

二是使用起來非常靈活、方便。投保人無論已經錯過多少次存款選擇供款（Deposit Option）即額外付款的機會，甚至哪怕他從未做過額外供款，其額度也都不會過期，客戶都可隨時選用，非常靈活方便！例如：某投保人購買了一份20年保證付清的分紅保險，他就自動擁有至少10倍於年基本保費的額外付款總額度。他既可以從第一年就開始做額外付款，也可以在若干年以後再做，把前幾年累積的年額度一次性補夠；也可隨時按年度做額外付款、並隨時停付，隨時恢復，只要不超過當年的延稅投資額度的限制。即使在20年後即保單被徹底付清之後，那時基本保費已不需支付也不能再付，但投保人還是可以往保單裡做額外付款來作為一種投資，只要還有沒用完的額度即可。額外供款一旦達到保單本身所預設的終身存款選擇額度，客戶還可向保險公司提供新的核保資訊來申請新的終身額度，並繼續進行額外供款。

三是10年保證付清的計劃（即10Pay計劃）也可通過增加一個Term Rider來產生一個額外付款空間。雖然10Pay已經很短了，但有的投保人還是需要更快付清，這就需要通過額外付款來實現。一般公司沒有10Pay計劃，即使有10Pay計劃，也不再擁有額外付款空間。但Manulife的分紅保險則可以通過另外增加一個Term Rider來實現這個目的。例如，一個45歲的男性購買60萬的分紅保險，選擇10Pay計劃，則年基本保費為$43182，無額外付款空間。但如果再加一個50萬的Term-10 Rider，則馬上可以產生一個額外付款空間（$26802/年）。

四是由額外付款買斷的增額保險不受主保險加價的影響。即使主保險因被保人的身體狀況等原因而被加價（Rated），但通過額外付款而買斷付清（Paid-up）的增額保險（Paid-up Addition）卻不受加價的影響，還是按標準價格，從而讓投保人可以通過最大化地進行額外付款來大大減輕主保險被加價對總體回報率的影響。

總之，如果您想在付款方面具有更大的靈活性，則Manulife新的分紅保險Manulife Par應是您的最佳選擇之一！

（ 本文不構成建議，具體以保險公司的解釋為準。請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；）