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万一保险公司破产了,投保人的利益如何得以保障
送交者: Max,马新明 2018年09月06日15:14:15 于 [股市财经] 发送悄悄话

一些朋友对加拿大保险业的认识还不是很足,可能会担心在加拿大购买保险会出现理赔难或者保险公司破产时不能得到赔付的情况。存在这种疑虑,虽然可以理解,但确实没有必要! 今天,我们就来简单谈一谈这个问题,以解除此类朋友的后顾之忧。

 加拿大的保险业已经存在和发展了100多年,制度已非常成熟和规范。只要投保人在保险申请时如实反映了情况,没有故意隐瞒事实而欺骗保险公司;同时投保人也严格履行了缴纳保费的义务,那么,当索赔条件发生时,受益人就一定会拿到赔偿金额。 保险公司没有必要去故意逃避赔偿责任,因为承担应负的赔偿责任本来就是保险公司最基本的义务,也是保险公司存在的根本意义!关于在加拿大购买了保险能否得到赔偿的问题,笔者已另有专文阐述(详见本人的另一篇专栏文章:《在加拿大购买人寿或重病保险到底是否有的赔?》)。

 大家问得最多、也最关心的另一个常见问题是:在加拿大购买了保险,万一保险公司破产了怎么办? 投保人的利益如何得以保障?下面是笔者对这个问题的粗略解答,仅供大家参考。

首先,加拿大保险公司的实力一般都很强大,特别是排在前几名的几大保险公司,更是财力雄厚、规模庞大的超强巨头公司,同时也位居全加拿大企业综合实力排名最前列,而且都非常谨慎和稳健,因此,发生破产的可能性很小。在加拿大保险业存在和发展的100多年历史当中,只出现过三家较小规模的保险公司的破产。

第二,加拿大保险行业运作非常规范,监管也很严格,政府有一系列监管措施来预防保险公司的破产以及在万一保险公司破产时充分保障投保的人利益,这主要是通过加拿大金融机构监管办公室(OSFI)和Assuris两个机构来实施这种监管职能。关于OSFI如何实施对各个保险公司的监管,请阅读本人的另一篇专栏文章:《在加拿大购买保险安全吗?》。

第三,在万一保险公司破产的情况下,Assuris会负责协调将破产公司的赔偿义务及时转移到另一个正常运转的保险公司。Assuris,正式名称为Comcorp,始建于1989年。这是一个非盈利组织,经费由整个寿险行业提供,并得到加拿大政府的认可和支持。它的任务是避免或减轻因作为其成员的任何一个人寿保险公司财务失败而给加拿大投保人造成的影响。它的作用就是保护保单持有人,尽量减少他们的利益损失,并确保他们的保单能迅速转移到有支付能力的其它保险公司。所有保险公司都应该是这一机构的成员,但投保人在向一些小型保险公司购买保险之前,最好去Assuris的网站上查一下,看看这家保险公司是否属于Assuris的成员单位。

在一家保险公司进入破产程序之后,Assuris这个机构就会介入协调该破产公司的赔偿事宜。它会把此公司的债务和赔偿义务转移给一个正常运转的、有支付能力的保险公司,当然,同时也会将破产公司的权益转移给这家公司,包括向投保人收取保费的权益。在这个义务和权益的转移过程中若发生赔偿事宜,Assuris则会动用自己的周转资金来履行原保险公司应尽的赔偿义务。

加拿大的有关法律规定:在保险公司破产之后,对于20万加元以内的保额,投保人会得到全额赔付;对于保额在20万加元以上的部分,投保人至少会得到85%的赔付。例如,一个投保人向某保险公司买了80万加元的保险,在万一该保险公司破产之后,其中的20万保额将获得100%赔付,另外的60万将至少获得85%的赔付,即至少获赔51万。因此,该投保人的原80万的保额最少可获得71万加元的赔付。实际上,在加拿大联合人寿保险公司于1994811日破产之后,它的投保人都获得了100%的赔偿。

也许有人会问:一家保险公司在不幸破产之后,需承担的赔偿义务要涉及大量的资金,仅靠Assuris的几亿加元的周转资金能完成过渡时期的赔偿义务吗? 答案是:没问题!这是因为保险赔偿事件一般是随机而分散地发生的,而不是同时发生的,虽然需要履行赔偿义务的总额可能会很高,但在某一段时期发生的赔偿额却不会很高,一个保险公司一般也就是几千万至几个亿而已。所以,即使在过渡时期,Assuris也完全有能力很好地履行其赔偿责任。也就是说,即使在某个保险公司破产之后和找到新公司接手之前,投保人的利益也会受到绝对保障,投保人可尽管放心!

(本文不构成建议。具体以加拿大相关的法律条文和政府的有关规定为准。作者马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览笔者的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419


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