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與人壽保險相比 ,重病保險(C.I.I)到底有哪些區別和特點
送交者: Max,馬新明 2018年09月13日17:51:27 於 [股市財經] 發送悄悄話

人們對於人壽保險的意識和認可程度相對較高,但對於重病保險的認識和重視程度卻明顯不足。本人雖已有多篇文章對購買重病保險的必要性及相關知識進行過闡述,但今天還是想再從兩大類別的保險的主要區別方面來對重病保險的一些特點加以說明。最近有一位通過我申請了100萬的分紅保險、剛按標準價獲批的客人在向同一家保險公司再追加申請50萬的重病保險時卻被推遲考慮了(即Postponed,相當於暫時被拒保),這也是促使我再寫這一篇有關重病保險的意識類文章的直接原因。與人壽保險相比較,重病保險具有如下幾方面的不同特點:

其一:人壽保險和重病保險獲得賠償的條件不同。前者是:只有當被保人生命喪失(身故)時,才滿足獲賠的條件;而後者是:只要被保人被確診患了保險合約中所定義的受保疾病或初期疾病,並渡過存活等候期(通常為30天),即可一次性獲得等同於所購保額的保險賠償金。所以,重病保險滿足獲賠條件更容易,也就是說:早期獲賠的概率更大。以我上面提到的我的這位客人為例,她有乳腺增生方面的病史,而且還在進一步調查中,但即使最終被確診為乳腺癌,也並一定有生命危險,甚至都不一定會對壽命有明顯的影響。但乳腺癌一旦確診,至少滿足重病保險的“部分賠償”的獲賠條件,保險公司就要進行賠償。所以,她的分紅保險仍然可以按標準價獲批而她的重病保險卻被Postponed!

其二:人壽和重病兩類保險所要保護的對象不一樣。雖然被保人(Life Insured)是同一個人,但人壽保險所要保護的對象即受益人(Beneficiary)是被保人的家人,它體現的是被保人對家人的愛心和責任心;而重大疾病保險一般是投保人為自己購買的一種讓自己受益的保險,在萬一不幸患上重病的情況下可以一次性獲得相當於所購保額的整筆免稅賠償金來取代他的正常收入。也就是說,重病保險所保護的直接對象是被保人自己(當然,也間接地從經濟上保護了全家人的正常生活),它體現的是投保人(一般也是被保人)對自己的一種關心和愛護。這就是為什麼對於有家庭、有孩子的被保人來說,需優先購買的是人壽保險;而對於單身人士來說、一般需優先購買的則是重病保險的原因。

其三:重病保險的保費要比人壽保險貴很多。以一個45歲、不吸煙、標準身體等級的男性購買50Term-20保險為例,他購買人壽保險需要年付保費$984;而購買重病保險則需年付$5316,後者是前者的5.4倍(5316/984=5.4倍)。為什麼相差這麼懸殊?這是因為:其一,重病保險的獲賠條件(患了重病就賠)要比人壽保險的獲賠條件(人身故了才賠) “寬鬆”很多。其二,一個人患重病的概率是他意外身故的概率的很多倍,例如,據權威統計,一個45歲的不吸煙健康男性,他在65歲以前身故的概率是5%,但他在65歲以前患重病的概率是24%,後者是前者的4.8倍!即:他本人在65歲以前獲得重病保險賠償的可能性是他的親人獲得他的人壽保險賠償的4.8倍。

 其四:重病保險因年齡變化而升價的幅度要比人壽保險大得多。以一個45歲的男性購買某一保險公司的人壽和重病保險為例,都選擇15年保證付清的終身保險,保額都為25萬,則年保費分別為:人壽:$5436;重病:$8928。如果推遲一年即到46歲時才購買,則年保費上升為:人壽:$5587,升幅為$151(上升了2.8%);重病:$9465,升幅為$537(上升了6%)!從上面的例子可以看出,相對於人壽保險,重病保險由於被保人年長一歲而產生的保費增長的絕對值大了很多,而且增幅的比例也高了一倍有餘。為什麼會這樣?這是因為人們因大一歲而增加的生命風險相對較少、但增加的患病風險卻比較大,生活中我們也經常遇到這樣的情況:一個不久前見面時還好端端的親戚或朋友,突然被獲知已不幸患上重病住院了,讓我們感到意外和震驚。這就是為什麼我們要苦口婆心地對大家說購買保險不能拖的原因!

 其五:相對於人壽保險,重病保險的核保更加嚴格。因而重病保險被加價(Rated)、被推遲考慮(Postponed)或被拒保(Declined)的可能性也就更高。我們都知道:保險是世界上少有的幾種有錢也不一定能買得到的東西之一,重病保險尤其如此!根據我自己所經手的大量的保險申請統計,人壽保險的加價和拒保率加起來大約為10%左右,但重病保險的加價和拒保率加起來至少是25%以上,這還沒包括有的重病保險雖獲得了批准,但加了一個“除保(Exclusion)”條款的情況。為什麼重病保險比人壽保險更難以標準價格獲得審批呢?原因還是被保人患重病的概率要比意外身故高很多,因而獲賠的可能性大很多,從投保到獲賠的平均時間也就短很多,從保險公司的角度來說它們所要承擔的風險也就大很多,因此,保險公司的核保標準也就更高一些,把關也就更加嚴格一些!

所以,購買重病保險一定要及時行動,切不要等到不能購買時才去購買。特別是要珍惜好不容易所獲得的核保結果包括有的公司如Manulife為核保等級為一、二級的人壽保險的申請者所提供的、免核保的重病保險的Simple Offer,及時鎖定珍貴的可保性和較低的保費價格,選擇一個合適的重病保險計劃,儘快買下一份保單,以求獲得一份安心!

(本文僅供參考,不構成具體建議。請諮詢合格的專業人員,也歡迎與作者聯繫面談:馬新明  MAX MA  電話:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com

 

 


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