首先，來談談年長人士若購買人壽保險，應購買什麼樣的產品或計劃好？ 與中青年人士不同的是：年長人士購買人壽保險的目的已經不再是以保障為主，因為到了這個年齡，孩子們都已長大成人，生活能夠獨立自主了；房貸也付清了，責任明顯減輕了，所以人壽保險的保障功能對他們來說已經不是很重要了。年長人士人購買人壽保險的目的：一是為了財富的免稅傳承，將部分資產通過保險這個工具放大並免稅傳承給孩子。以一個61歲的年長男性為例，如果他每年將$25189存入銀行，假定85歲過世，則在過世時也只能留下60來萬的存款給孩子，沒有任何放大，只是一點利息而已；但如果他每年將這$25189放入一個保單裡，則立即擁有100萬的人壽保障（以購買Manulife的UL產品為例）。他如果在10年內身故，則資產被放大到4倍以上；即使到85歲正常離世，也將所投資金（保費）放大了67%，而且不需交稅，這是最穩妥、也是最確定的回報；二是為了遺產的完整保護和合理分配。按照加拿大稅法的有關規定，在夫妻兩人最後一個身故時，，必須要將所擁有的全部資產的增值算作當年所實現的收益而計收所得稅。如果增值的收益較大，所需繳交的稅款可能會是一筆很大的數目，如果當時孩子拿不出這麼多現金來交稅，部分資產就會被迫拍賣而造成損失，也使得遺產不能夠被完整地繼承，這時，如果有一筆足夠的免稅保險賠償金就能很好地解決這個問題。保險賠償金還有助於遺產的合理分配，特別是對有多個孩子的成年人來說就更加重要：他/她可以提前做好規劃，將一個不便分割的資產留給一個孩子，同時通過另外購買一份相應價值的人壽保險，以保險賠償額的形式留給另一個孩子，以此來取得平衡，求得公正和合理！三是為自己準備一份足夠的最終費用，讓自己將來“走”得有尊嚴，至少不要因為要體面地處理將來的“後事”而給孩子造成經濟上的負擔。那麼，年長的朋友到底應該購買哪一種人壽保險產品好呢？

60歲以上的年長朋友如果選擇終身付款，而且只想付一個最低保費，不想做任何額外投資，那麼，購買Term-100（也稱Term Life）應該是最便宜的。以一個61歲的女性（標準3級身體等級，下同）購買25萬保額為例，購買Manulife的Term-Life每年的保費為$5182，這雖然是最便宜的保險產品，但這個保費卻要一直付下去，直到被保人身故，而且投保人想作任何一點額外付款都不行，沒有一點靈活性。另一種方式就是購買終身付款的U.L保險，同樣是一個61歲的女性購買25萬保額，則年最低保費（也稱基本保額）為$5363，這雖然要比Term-100略貴一些，但它還同時擁有一個額外付款空間，投保人在必要的情況下隨時都可以作額外付款來進行延稅投資，並非一定要每年付款，也並不需要一直付款到終身，只要保單的現金價值足夠支付每年的基本保費，這份保單就一直有效，顯得非常靈活方便！如果年長夫妻購買保險的關注點就是為了傳承一份免稅資產給孩子，併兼顧對將來夫妻兩人都“走”後的遺產保護，那麼，就應考慮購買聯合保險Joint Last to Die（簡稱JLTD），保費要比購買相同保額的任何一份Single保險便宜很多，特別是當一方身體不是很好、若單獨購買可能要加價或拒保時，就更應該考慮申請JLTD。另外，雖然分紅保險不太適合年紀太大的年長者，但對於擁有大量閒錢、又比較年輕（最好60歲以下）的年長者來說，如果想利用保險來安全、穩妥地放大和傳承財富、並想兼顧更年老時的退休收入補充、又不想操心具體的投資事宜，那麼，分紅保險也是可以考慮購買的，但最好應購買那些短線現金值較高的產品類型，以備不時之需，同時，最好應選擇10年或8年保證付清的類型；當然，也可選擇20年保證付清的類型，但一定要儘量作額外付款才行，最好是將每年的額外付款空間用盡！將來若需要用分紅保單來補充退休收入，也儘量晚點使用（如從70歲開始）。

其次，年紀偏大或年長人士若有條件，應購買一些長期護理保險（LTCI）。這是一種被保人因生病、意外事故或年老體衰等情況而失去獨立生活能力時就能獲得賠償的純保障型保險，有按月賠付和按周賠付幾種方式。相對於年輕一些的人士來說，年長人士對此類保險的需求更為迫切，購買也更有必要，以免將來給子女造成拖累。但目前只有Sun Life等少數保險公司提供此類保險產品，就連另一著名的保險公司Manulife，也於2017年11月30日停售了這個產品。

最後，對於已接近退休或已到了退休年齡的年長人士，也可用一部分錢來購買年金（Annuity）產品，或者購買Sun GIF Solutions Income Series或 Sun Lifetime Advantage GIF之類的退休型產品。這是二種非常穩妥並萬無一失的方式，也是其中的二種有終身保證收入、可讓您一輩子都有錢用的補充退休收入的較好方式，同時還都具有免債權人追索和免遺產驗證費等特點。但在投入完全相同的情況下，若不考慮重設（Re-set）因素，後一類退休型產品的最低終身保證收入一般不如年金高，但它要比年金更靈活：若市場表現好，必要時可隨時將本金和回報全部取出來另作其它更好的安排；若市場表現不好，甚至虧本，則可按原合同（原計劃）坐享終身的保證收入。年金一旦購買，就鎖定了購買年金的那一筆錢，您是不能取出來的，只能按年或按月享受固定金額的年金收入，直到終身。詳情請來電諮詢，或約當面詳談。

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