最近一個富有的名人才50歲就英年早逝，人們在為他感到惋惜的同時，也為他提早購買了3億元的巨額保單所體現出來的對家庭的深沉的愛心和強烈的責任心而感到由衷地敬佩！其實，很多著名的富有人士包括李嘉誠、馬雲等超級富豪都為自己和家人購買了大量的保險，包括巨額的人壽保單，這到底是為什麼？

普通人特別是貧窮的人需要購買保險來保障他們自己和家庭，這一點好理解，因為普通家庭經濟比較脆弱，沒有多餘的存款和足夠的資產來應對危機，所以需要通過保險來進行保障，轉移風險！但是，對於富有人士來說，事業或生意成功，收入穩定，資產豐厚，即使遭遇風險，也有足夠的財力應對危機，是不是就不需要保險了呢？這表面上看似乎很有道理，但其實是一個很大的誤區！實際上，富有人士也需要保險，而且他們對保險的需求要比普通人更為全面！

其一，富有人士更需要保險來保障他們的高收入和高端的生活方式。越是富有的人，在遭遇風險時可能失去的東西也就越多。例如，假定一個事業或生意上的成功人士在正常的情況下每年可以賺$500萬，那麼，他若因病或意外傷殘等情況而不能工作產生的直接損失就是$500萬；假若他在正創收的黃金歲月不幸身故，那麼，他的家庭所遭受的經濟損失就遠遠不止$500萬了！而且，事業或生意做得越大的富人，其現金流反而越緊張，因為他們雖然擁有大量的資產，但大都體現在固定資產上，或用於生意的周轉和循環中，真正可隨時套現的資產並不多，一旦遭遇風險和危機，並沒有足夠的現金流來應對，這就非常需要通過購買適當的保險來解決：在這種情況下，大額（如2千萬或以上）的定期壽險就是成本最低的保障形式，可為主要創收人不幸過早身故的情況提供生意收入流（現金流）的替代；同樣地，購買重病保險可以讓富有的被保人在不幸罹患重疾時獲得一次性的賠付金來幫助全家和自己的企業度過難關。如果沒有意外當然更好，但也需要提前做好規劃，以確保在退休的年齡繼續安享高品質的退休生活。富有人士退休前的收入很高，相應的生活品質也就很高。如果要在退休後保持自己慣有的高端生活方式，需要替代收入的比例也就越大。終身人壽保單特別是分紅保單就是富有人士可用來保值和穩健增值資產的一種好方式，也為他們的將來提供了一種最具稅務優惠的退休收入的補充：保單中的投資增值是延稅的，將來通過以保單抵押貸款方式用錢補充退休收入還可完全免稅！

其二，人壽保險是富裕人士的一種重要的避稅理財工具。由於富有人士的收入很高，資產豐厚，普通的避稅理財工具根本滿足不了他們的需要，他們需要一個更大的延稅投資空間來進行投資理財，而購買一份大額終身人壽保險就能為他們創造這樣一個珍貴空間，他們可利用這樣一個頗具稅務優惠的投資空間來進行財富的積累，以達到最好的增值效率！

其三，人壽保險還是富有人士進行財富傳承的最有效的手段。作為富有人士，他一定擁有這一輩子都用不完的財富，那麼，如何將用不完的財富最有效地傳承給他的下一代就是他需要考慮的一個重要問題。財富傳承的方式有很多種，但最高效的方式有關就是通過人壽保險來傳承，因為這樣可以做到完全免稅，而且還避免了遺產驗證費等費用。特別是通過購買分紅式保險來傳承財富，還可將財富穩妥地放大、增值很多倍又不需要計繳增值稅，而且還不需投保人操心！另外，人壽保險還可以幫助富人們實現財富傳承的公平合理。例如，一個富人有二個孩子，其中一個孩子對繼承他的生意沒興趣，他就可以購買一份相應價值的大額人壽保險，在他身故後將生意傳給其中的一個感興趣的孩子，將大額保險的賠償額賠給另一個孩子，從而達到遺產分配的公平合理。

其四，富有人士也需要通過購買人壽保險來處理遺產增值稅的問題，從而可讓資產完好無損地傳承給後代。除了將人壽保險作為直接的財富傳承工具之外，富人們還將人壽保險當作處理將來的遺產增值稅的重要手段。富人們一生積累的財富很多，若不提前做好妥善規劃，則在夫妻兩人都身故時會產生一個很大的稅務“炸彈”：所有的增值性資產要在當年一次性計繳增值稅！如果孩子們拿不出足夠的現金來繳清這些增值稅，則部分資產就要被政府拍賣來用作清繳稅款，就有可能會讓資產遭受不必要的損失！而完全免稅的壽險賠償金就可為受益人（也是遺產繼承人）提供可方便使用的流動資金來用於繳清所有增值稅款，以確保無需出售房產、公司股份等非流動性資產來支付增值稅款而讓遺產遭受損失！

其五，人壽保險作為一種穩健安全型的資產類別是每一個家庭所必須配備的，富裕家庭也不例外。當我們談到家庭資產配置的方式時，我們通常會想到基金股票、債卷、房地產等類別，但終身人壽保險可以比擔保投資證（GIC）或政府債卷等傳統、保守的投資方式提供更卓越的回報率，而且還具有最好的稅務優惠效果！正如上面已提及的，壽險的身故賠償金完全免稅，可以為遺產帶來最高效的利益，在任何時候都要比非註冊投資帶來的利益明顯大得多；即使在活着時就需要使用自己的儲蓄，人壽保險也提供了與債卷投資組合等相近的流動性，而且波動性還更少，更何況它特有的保障功能即在被保人過早意外身故的情況下將所投保費即時放大很多倍的功能是其它任何一種資產配置方式所不具備的！所以，富有的家庭也應該將人壽保險當作一種必要的資產配置方式來加以一定比例的合理配置。

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