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购买分红保险时采用一次性付清方式有什么利与弊?
送交者: Max,马新明 2018年11月15日14:23:01 于 [股市财经] 发送悄悄话

在加拿大,保费真的可以一次性付清吗? 其实是不可以的,也就是说,保单本身其实是没有一次性付清这个功能的。人们所说的“保费一次性付清”,其实就是另外又买一个年金(Annuity),再用这个年金来分年支付保费。例如:一个42岁、标准身体等级的男性,购买某公司的100万的分红保险,选择20年保证付清,则每年的基本保费为$28830。如果他计划将来实际付款也是20年,则20年共需投入$57.7万。如果他想采用一次性付款,则按目前的年金回报率计算,他只需要投入约$46万即可。具体的操作方式就是:用这46万的一次性投入来购买一个20年期的Term Certain年金,用这个Term-20的年金每年定期产生的一个固定收入即$28830来自动支付每年的保费。我们就权且将这种方式当作一次性付清保费吧。有人愿意采用这样的方式来一次性支付保费自然是有其一定的道理或原因的。今天我们就来进一步谈谈购买分红保险时采用一次性付清方式的一些利与弊。先从有利的方面来说:

一是可以节约总保费,提高回报率。这一点很好理解:由于年金有一定的利息回报,这个利息回报体现在一次性付款的保费上就是一个折扣。目前各保险公司年金产品的年平均复利回报为3%左右,体现在一次性付款的总折扣上,对于20年保证付清的计划大约为20%-25%;对于10年保证付清的计划大约为10%-12%。例如,一个45岁的女性(标准身体等级)购买100万基本保额的某一公司的20年保证付清的分红保险,每年需付基本保费为$2971020年共需投入约$59万。若采用一次性付款,则只需投入约$44--47万(按总折扣的20-25%测算),这确实可以节省一大笔总保费,但分红保险的总回报却是完全一样的,从而提高了总回报率!一次性付款所能获得的折扣多少取决于所购买的年金的总回报,而年金的回报率又与利息率密切相关,它们都是经常变动的,而且各保险公司的年金产品的回报率也不尽相同。

二是可以保证保单的绝对安全,让投保人无任何后顾之忧。我们知道,分红保险有成本到10020年或10年保证付清几种类型,虽然按目前的分红率不变测算都可以在十二、三年付清,但这是不保证的,换句话说,如果将来实际只付十二、三年就不再付款是不安全的(即将来的保单是有可能失效的)。如果选择20年或10年保证付清的类型,再采用一次性付款购买一个Term-20Term-10的年金来支付保费,那么,就可以保证保单在付款方面的绝对安全,这是因为保险的成本年限是锁定的,而每年的保费付款也通过以定期产生的年金收入来支付而获得了绝对的保证。

三是通过年金锁定的那一笔钱是受法律保护的,不受任何债权人的追讨。以上二点就可让投保人没有任何后顾之忧。

四是可以让投保人更早地使用保单里的钱来补充退休收入。特别是对于年纪偏大的投保人,采用一次性付款方式可以更方便他们按所希望的年份开始退休用钱。例如,一个52岁的投保人,如果他选择20年保证付清的分红保险,而且他每年只愿意支付基本保费,他至少也要付15年以上才放心,那时他已超过67岁了。如果他计划在标准退休年龄65岁甚至更早的年份开始退休用钱,就会产生一边用钱、一边又要掏钱付款的尴尬局面。若采用一次性付款就不会存在这个问题了,他在计划退休用钱的年份只管用钱就行了,不需再从口袋里掏钱出来付保费,因为当时他用一次性付款购买的年金在为他自动支付每年的保费。当然,这种情况下的投保人也可采用每年付基本保费再加最大额外付款的方式,必要时只需付10来年即可,这样,退休用钱就来得及啦,而且回报也更高一些。

当然,采用一次性付款支付保费方式也有它的缺点,最大的缺点就是通过年金锁定的那笔钱在投保人在世时是不能动用的,只有在投保人身故后才能将没“领够”年数的那部分剩余的钱留给受益人。另外,采用一次性付款方式会一次性占用投保人一大笔资金,这其实就是一个机会成本(Opportunity Cost)。投保人在其它方面的投资理财渠道越多和赚取更高回报的潜力越大,这个机会成本就越高。

那么,到底是否应采取一次性付款方式来支付保费呢?这要因人而异:如果您现在有一大笔闲钱没有更好的投资增值渠道可供选择,将来您也不需动用这笔钱,而且您就是要锁定这笔钱来作为支付保费的专用款(兼顾免追索的考虑)来确保这份保单的绝对安全,同时您主要看重的是这份分红保单给您带来的诸多好处而不是这笔钱本身的回报高低,那么,您就适合采用一次性付款来支付保费。否则,您可能还是采用其它更加灵活的付款方式更好一些。

 

本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma 647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com


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