在購買銀行理財產品時，我們相信銀行的信譽，常自認為這些產品就是銀行發行的，沒有風險，銀行會保證客戶的利益。實際上呢?並非如此!

　　1、銀行職員為什麼不買銀行理財產品?

　　①銀行理財門檻高

　　5-10萬起步，一個小職員買不起，這類產品更合適喜歡穩健的高淨值家庭;

　　②銀行理財收益低

　　在銀行工作，多多少少還是有些金融功底的，銀行理財的收益也就4%左右，還不如買餘額寶，流動性也高。

　　2、銀行理財套路深

　　其實我們一直以來自認為安全性最高的銀行理財，同樣存在着各種各樣的陷阱。

　　雖然現在各種互聯網理財產品的誕生，削弱了銀行理財的存在感，不過在年紀大的老年朋友還有偏穩健的女性朋友眼中，銀行理財還是很受歡迎的。

　　所以，今天要跟大家詳細講講如何購買合規且正式的銀行理財，讓大家避免入坑!

　　從收益上來看，銀行理財可以分三類：

　　①保本固定收益類

　　②保本浮動收益類

　　③非保本浮動收益類

　　保本固定收益，就是從買入的那一刻起，最終的收益是明確的，不用我們太過擔心，雖然現在政策要求打破剛兌，不過這一類的銀行理財還是比較有保障的;

　　而保本浮動收益類產品，是保底的，但收益不確定，可能高可能低，保本不保息，然而一般都達不到說明書上的最高收益率，到最後拿到的收益可能還不如把錢放在餘額寶的多，所以還需要好好辨別。

　　非保本浮動收益類產品，就更難確定了，甚至還有虧損的風險。

　　前兩種產品都沒多大問題，因為它們保本，不至於會讓你虧錢。而第三種非保本浮動收益類產品就不建議大家購買了。

　　舉個例子，淨值類產品，是非保本浮動收益，投資者購買前無法預知產品的實際收益率，盈虧自負，是一種打破剛性兌付的產品類型。產品預期收益率區間較大，一般很難達到最高收益，多數僅能保本。

　　結構性理財產品是指通過某種約定，在客戶普通存款的基礎上加入一定的衍生產品結構，將理財收益與國際、國內金融市場各類參數掛鈎，例如匯率、利率、債券、一攬子股票、基金、指數等。其回報率通常取決於掛鈎資產(掛鈎標的)的表現。

　　總之，不建議保守型、穩健型投資者購買銀行淨值類及結構類的理財產品。

　　3、購買銀行理財之前，這些問題一定要搞清楚：

　　①何為自發，何為代售?

　　在購買銀行理財產品時，我們相信銀行的信譽，常自認為這些產品就是銀行發行的，沒有風險，銀行會保證客戶的利益。實際上，銀行會作為一個渠道，也會代理發行其他金融機構的產品。說白了，銀行在代銷別人的產品時，會依據銷售情況拿提成返點而已，並不承擔產品的風險。

　　如何辨別哪個為銀行自家的理財產品?

　　其實不難!我們可以直接上銀行的官網或者手機銀行投資理財版塊看看，如果是自家的產品，官網上是可以看得到的。沒有的話就要小心了。

　　只要是銀行自營的理財產品，在產品說明書中都會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產品登記編碼。我們在中國理財網的搜索框內輸入該登記編碼就可以查到對應的產品;如果找不到，那就不是真正的銀行理財產品。

　　②理財產品or保險傻傻分不清

　　據媒體報道，有客戶在某銀行辦理業務，遭遇到銀行員工推銷一款理財產品，並稱該理財產品附送一份保險產品，可保障至80歲。但過了段時間，該客戶去銀行支取本息時才被告知，他其實購買的是一份分紅險。如果該客戶辦理退保，則需要扣除3萬多的違約費。類似的案例不在少數，新華網此前也曝光過類似的案例。所以大家在購買銀行理財之前，一定要確認產品究竟是理財性質還是保險性質。

　　③預期收益率

　　買理財產品，我們最看重的就是收益率了，但就收益率可做的文章就很多，一不小心，光看着有高收益率，可能就掉進坑裡去了。

　　理財產品說明里，一般提到的收益率，是指“年化預期收益率”。簡單地說，只有你選擇的理財產品期限達到1年時，才能達到的收益率。比如一款宣傳預期年化收益5%的理財產品，產品期限為三個月(90天)，三個月後，你的收益不是本金×5%，而是本金×5%÷365×90。

　　4、產品的風險性

　　理財產品通常分為五個風險等級：謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)。

　　一般不建議新手買R3以上的，此類產品往往是掛鈎股票價格、黃金價格、指數等走勢的非保本浮動收益類產品，本金和收益的不確定性較大。不如去買基金、黃金和股票。

　　所以，大家一定要明白，銀行理財也是有風險的，在購買銀行理財產品的時候要注意風險等級是否與自己偏好匹配。