“淺談中國人信用”一文的誤區

謝絕轉載

德孤博發了一篇文章，談中國人的信用問題，感覺此文有些誤區，跟了幾個帖，其中有些筆誤，無法改正更跟帖中的錯誤，整理一下，成文也留個底 。

先看一下德孤博的原文

“每次去中國，逛街買東西想刷信用卡，都不成功。在中國流行微信付款，支付寶，等等，許多中國人引以為傲的所謂無現金社會”

我在想，為什麼信用卡在國外很流行，它有一套系統，人們消費之後，要到一個月到四十五天之後才需付款，這中間的利息是免的。而支付寶和中國的微信付款，是得先存進去錢，付款的時候從中扣除。這兩者之間的差別在哪裡呢？差別就是一個信用二字。信用卡在中國流行不起來，微信支付，等能大行其道，關鍵是中國人信用的缺失“--引自德孤博文。

http://blog.creaders.net/u/4384/201812/337529.html

首先，是概念誤區：

微信和支付寶不是需要先存入一比錢，它是跟你的銀行卡連接，從你的銀行卡賬戶直接抵扣，與美國銀行的Debitcard 沒有區別！

        其次是，對支付寶的功能與商業模式理解的誤區

微信和支付寶主要是作為支付系統而產生的，它主要是一個支付系統和功能，如同Paypal, 你不會拿Paypal的在線支付功能去和信用卡的金融借貸做比較！

因為技術的發展，網絡電商的興起，支付寶作為網絡付費系統而出現，後來發展到到移動支付，它的移動支付帶來的便捷度是不可忽視的，一鍵刷屏掃描付款，它不僅便捷而且大大節省了付款時間，現在從大的商場到水果地攤，都可以使用支付寶。‘

大陸現在網絡技術的發展，電商，物流，加上移動支付帶來掀起一個行業和產業

的迅速發展，給人們生活帶來的便捷度是不能小覷的，李開復就說支付寶是中國

人自己發明的一個非常了不起的系統，所以從阿里分離出的支付寶系統，公司的

估值現在遠遠超過阿里公司的阿里巴巴本身。

況且，支付寶目前已經有信用借貸的預支付功能（花唄），在你賬戶沒有餘額的情況下的支付功能，先用後付款的功能，與信用卡沒有區別！

        商業社會的基礎“契約精神”，信用體系的建立也是有它發展的過程，美國如此，

        中國也不例外。

        如果用支付方式來評估一個國度人民的信用問題，顯然是不夠的也不能很好的說

        明問題。博主大概不知 道，中國人目前的消費領域的借貸消費，信用消費，分期

        付款比美國要廣泛太多，從大的房屋和汽車類的分期付款不去說，因為有抵押，

         現在的消費的分期付款大多數的日常生活用品都可分期付款，從買一個鍋，到買

          一雙鞋，甚至生日蛋糕，信用消費廣泛度和深入度比美國要超前的多。

        當然並不能因此就認為，信貸消費發展迅速是因為中國人的信用好，因為從其根

        本來說，它是一種商業模式，如同美國信用卡，首先是一種商業模型，是利用借

         貸利息賺錢，而不是利用用信用的好壞在賺錢，信用好壞都會有金融借貸和信貸

        商業，它的好壞是由風險控制系統決定的。

        這就轉入下一個概念，美國信用卡公司沒倒閉是因為美國人的信用好嗎？

        並非如 此！美國信用卡公司，金融信貸公司主要靠的是系統管理，也是就金融行

        業中最重要的風險控制系統，任何的一個類似公司，如果風險控制系統不行都會

         倒閉，無論使用它的人的信用好壞決定的！

        舉例來說，前幾年美國有家創新的金融小額貸款Lending Club網絡金融公司，當

        時非常的被華爾街和投資界熱捧，超級成功的上市，是當年最大的一個IPO，估

         值創新高。

        結果沒多久，好像破產了，至少幾乎銷聲匿跡了，這類公司出問題，其中只能是  

        它的風控系統不過關！lending   Club 的失敗能說明就是美國人的信用問題嗎？同

         樣不能！

同理，德孤博文中舉舉的那些例子也不能很好的說明中國人的信用問題

人的信用問題的好壞，很難定性定量，原因是人性自身的弱點，所以金融領域中的專業的態度，評估和解決這類問題從來不不能從人性和道德範疇着眼，只能是風控系統即對風險的管控！