有的人很認可分紅保險的特點和好處，也能理解和接受它的缺點和不足，早就想購買一份來獲得一份終身保障併兼顧將來財富傳承的同時，也在延稅的基礎上積累一個可觀的財富，以便為將來準備一份豐厚的退休金，但就是遲遲下不了決心採取行動，其中一個重要原因就是擔心將來萬一在遭遇失業、傷殘、重病等情況下付款有壓力或付不起款而斷單。關於失業或收入不穩定的問題：如果你買的保單不大，每年只是幾千元的保費，即使面臨短暫的失業，也不算是一個問題，因為我們每個家庭一般都會有一定的存款（包括RRSP）作為周轉和緩衝。但如果你計劃買一個較大的保單，每年需要幾萬的投入，近幾年也能很輕鬆地付款，卻又擔心將來在收入或生意不穩定時付款有困難，那麼，你可選擇那些短線現金值較高的分紅保險類型，但較高的短線現金值也只能讓您在必要時以Policy Loan的形式來付款從而可以暫緩支付保費而已，待有條件時您還是需要儘快將所欠保費補上才行。您若想同時兼顧有最大化的長線回報和付款的靈活性及保單的持續有效性，則也可選擇注重長線回報的分紅保險類型，但需要把基本保額適當減少而把額外付款適當加大。
下面要討論的問題是：如何在傷殘、重病等情況下保護好您的分紅保單？
先來談談傷殘的問題。如果您擔心萬一傷殘時付不起保費，您可以買一份傷殘保險，這既可以在傷殘發生時取代您的正常收入，還可以保護您的分紅保單。或者，您也可以在購買分紅保險時選擇一個“傷殘時可免付保費”附加險（簡稱TDW Rider），這樣，萬一在發生完全傷殘的情況下，在過了規定的等待期後，您的保費就可完全豁免，改由保險公司代您支付，從而保護您的分紅保單繼續有效。但這個TDW Rider只有在前2年為Regular Occupation，2年後則為Any Occupation，而且，加一個這樣的Rider是需要增加保費的，例如，一個41歲、標準身體等級的女性，購買某一保險公司的100萬基本保額的分紅保險，選擇20年保證付清，則每年需要支付的基本保費為$26,980，若加一個 “傷殘時可免付保費” 條款（TDW Rider），則年保費變為$$28,923，需增加$1943。但到底是另外單獨購買一份傷殘保險好、還是在分紅保單裡加一個TDW Rider好呢？這取決於被保人的具體情況，包括職業類別。例如，假定被保人的職業為4A類別，則用同樣的保費投入即$1943/年，可以買到一份30天等待期的、福利額（即賠償額）為$2600/月（足可以支付上述分紅保單的保費）、福利期到65歲（即若一直傷殘，則一直到65歲都可享受$2600/月的賠償金）的傷殘保險，而且一直到65歲都是Regular Occupation 類型，在此例情況下，就要比TDW Rider好得多了，因為它的保額要比要保護的對象即分紅保單的保費更高，而且獲賠的時間更長（一直到65歲），保障也更全面（不僅充分保護了分紅保單，而且也為65歲以前的收入提供了一定程度的保障），更為重要的是：它獲賠的條件也更寬鬆 ！
再來談談萬一不幸患了重病怎麼辦？購買了分紅保險，萬一不幸患了重病，喪失了工作能力，沒有了收入、沒有了錢來繼續支付分紅保單的保費怎麼辦？這是每個投保人最擔心的問題，但是，這除了在購買分紅保險的同時，再購買一份重病保險之外，真的沒有更好的辦法了！還是以上面的例子為例：投保人在投入$26,980/年購買分紅保險的同時，再投入$3600/年購買一份50萬保額的Term-20重病保險（以Manulife為例），這份重病保單的保額基本上可覆蓋18-19年的分紅保單的保費，對分紅保險進行了很好的保護！而且也兼顧了對投保人其它方面的財務安全保障，因為投保人（一般也是被保人）並不一定在購買分紅保險的第一年或頭幾年就患重病的。例如，假定她在第12年患重病，她若想付足20年的分紅保單的保費，則只需再付8年即可，她將50萬的重病保險賠償金預留約21萬來繼續支付將來8年的分紅保單的保費，剩下的約29萬則可用作替代她因患重病不能工作而失去的正常收入，或用作尋求更佳治療方案的應急資金等；即使不患重病，她也可能因為意外事故而失去獨立生活能力，這時，她也可以按月拿錢（每月$5千或$1萬）。所以，這份重病保單同時兼容、提供了兩份保障！當然，如果投保人購買重病保險的目的，不僅僅是為了保護這份分紅保單，而且還要兼顧其它方面的需要，則也可以選擇其它更高級別的重病保險計劃，例如，可一直保到75歲都價格不變的T-75計劃，或者15年或20年付清、保障終身有效的終身計劃，而且還可以加“到期退保費或付清後可退保費”，再加“死亡退保費”，這樣就可讓重病保單更加靈活、而且可確保所投保費不會浪費，但保費就要貴一些。
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