關於重病保險，各大保險公司雖然基本相同，但也各有千秋，各具特色。今天，筆者在這裡專門針對Sun Life的、最近於2017年10月份更新、改進後的重病保險的一些特點和獨特優勢做一個簡單的介紹。

一．Sun Life最新的重病保險的保障疾病種類是同行業中最多最全面的。Sun Life重病保險一共保26種全額理賠重病，其中還包括特有的 “後天腦損傷（ABI）” （詳見第二點） 和 “喪失獨立生活能力（LOIE）” （詳見第三點）；可部分獲賠的早期疾病也高達8種（詳見第四點）。

二  Sun Life重病保險自動包含對 “後天腦損傷” 的保障，這在整個行業是獨一無二的。 Sun Life重病保險從2012年9月起就已自動包含了對後天腦損傷（稱為Acquired Brain Injury，簡稱ABI）的保障，使該保障項目從以前的可選項目（需另加錢）變成了基本受保項目，不需另行選擇和付款購買。Sun Life重病保險對被保人的 “後天腦損傷” 的保障，確實是它的一個獨特賣點。相對於成熟穩重、身強體壯的成年人來說，活潑好動的孩子們和行動不便的老人們則更容易發生後天腦損傷，所以，包含這一保障項目對於孩子和老年人來說就顯得更加重要。

三  Sun Life重病保險也將 “喪失獨立生活能力” 自動納入全額理賠疾病之中，這在同行業中也是少有的。其它保險公司一般是將“喪失獨立生活能力”（簡稱LOIE）作為一個附加險，需另外付款購買，而Sun Life則將其自動納入全額理賠疾病的保障範圍，而且是在滿足條件時一次性賠付，即在被保人被判定永久性地失去獨立生活能力、預期無法康復的情況下一次性賠付，合同終止。這一點是與另一種獨立的長期護理保險（簡稱LTCI）不同的：LTCI則是在被保人失去獨立生活能力一定的時間（即過了等待期）之後，即可按月或按周獲賠一定金額的保險，獲賠的時間是直到不再滿足“失去獨立生活能力”的條件或達到獲賠的福利期限為止。若購買的是無限福利期限，則可一直獲賠到終身。

四  從2017年10月2日開始，Sun Life重病保險的可部分獲賠的早期疾病從以前的6種增加到8種。各大公司的重病保險都保障二十幾種大病。除此之外，還對幾種 “早期疾病（又稱初期疾病）” 進行部分賠付，如早期前列腺癌、原位性導管乳腺癌、氣囊貫通冠狀血管手術、表面惡性黑色腫瘤等。這種賠付不會沖減保障20幾種主要大病的原購保額。Sun Life新增的二種早期疾病為 “胃腸道間質瘤” 和 “神經內分泌腫瘤（類癌）” 。另外，Sun Life 的 “可部分獲賠”的金額為所購重病保額的15%，但不超過5萬加元，一共可獲賠四次，但每一種早期疾病僅限一次，並且這種獲賠金額並不沖減可退保費總額，而有的保險公司是會沖減可退保費總額的。

五  Sun Life重病保險特有15年保證付清的Term-75計劃和10年保證付清的保終身計劃。對於保到75歲的Term-75計劃，各大保險公司一般都是需要付款到75歲的，至少也要付到65歲才能付清（如Canada Life），但Sun Life的重病保險是個例外，它的Term-75計劃為投保人提供了15年保證付清的選項。如果投保人只關注75歲以前的重病保障，而且又想在15年內將保費付清，那麼，在各大保險公司中，Sun Life也許是唯一的選擇。對於終身重病保險計劃，一般公司都只有付終身或15年保證付清二種付款方式，但Sun Life還為投保人提供了10年保證付清的選項，這可以滿足某些投保人 “希望更快地付清保費來擁有一份終身的重病保險” 的要求。

六．Sun Life重病保險獨有的可轉換成長期護理保險（LTCI）的選項。18-50歲的被保人，購買Sun Life的重病保險計劃（10年和15年保證付清的計劃除外）可加少量的錢，購買一個“長期護理保險轉換功能即LTC Conversion Option”有了這個選項，被保人就可在60-65歲的任何時候將全部或部分重病保額轉換成LTCI而不需考慮可保性，這是保證獲批的，而且轉換成的LTCI還可選擇無限福利期限。可轉換成的LTCI周福利額等於被轉換的重病保額除以200，但可被轉換的重病保額上限為25萬，即可轉換成的LTCI周福利上限為$1250。而且重病保險的ROPD也可轉成LTCI的ROPD。

七．Sun Life還特設有兒童重病保險計劃，而且孩子的重病保障項目還更多。其它保險公司的重病保險一般都要求18歲以上的人才能作為獨立被保人，18歲以下的孩子只能作為附加被保人，而且保額非常有限。而Sun Life的重病保險則可以讓父母為孩子單獨購買，而且保額不限（只要合理）。除了與成年人一樣的26種保障項目之外，Sun Life的兒童重病保險還多包含了5種針對小孩的保障項目，一直到被保人24周歲為止。 同時，兒童的終身重病保險含有自動退保費功能；10年和15年保證付清的重病保險則自動含有到35歲時或35歲後取消，或75歲到期可退保費的功能。

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