我在日常的工作實踐中，當問到人們是否已購買人壽/重病保險時，有的人會回答：“我在辦理房屋貸款時就已經購買了”。是的，當房屋貸款獲批後，貸款機構通常會順便向您推介其貸款保險，您當時就購買這類保險，固然省事方便，但您是否明白，這是與專業保險公司銷售的保險產品有很大的不同的。其實，在落實購買房屋貸款保險前，您應該知道自己還有其它更好的選擇。通過個人購買、擁有專業保險公司的定期保險，例如宏利、永明、加拿大人壽等專業保險公司提供的家庭定期保險來保障您的房屋貸款，能為您和您的親人提供更佳保障及更多選擇。以下，我們就從幾個方面來比較一下專業保險公司的家庭定期保險與一般貸款機構（銀行）提供的貸款保險來保障房屋貸款的不同之處：

一．                 在保單持有人和受益人方面的區別

您向專業保險公司購買的保單：您是保單的持有人，保單完全由您控制，在保單保險期內，您的保費及賠償都有保証，而且只有您才能取消或更改保單；當然也是由您來指定受益人。若不幸身故，賠償金會直接給予到您的受益人，他們可自行決定如何哂迷摴P賠償金，例如：可選擇繼續按原計劃還款，賠償額則可用於其它更重要的用途； 您向貸款機構購買的房屋貸款保險：您不是保單的持有人，您對保單沒有控制權，您只屬貸款機構所擁有之團體保險的一部分。您不能指定受益人，因為貸款機構才是受益人。若被保人不幸身故，賠償額就直接歸貸款機構所有，用以清還貸款金額。

二．                 在保障額度和範圍方面的區別

您向專業保險公司購買的保單：您有多種保障可供選擇，且不論房屋貸款額是多少，您都可以按照自己所需選擇合適的保額。即，您購買的保額不僅要涵蓋貸款金額，而且還可以兼顧家庭其它方面的保障需要。您也可以增加或減少保障、到期續約（Renew）保障，以及將期限式（Term）保險轉為終身保險。在您續約或清還貸款，或者出售房屋時，您的有關保障仍可繼續。總之，專業保險公司的保險，關注的是投保人家庭的全面需求。您向貸款機構購買的保險：貸款機構只會就您的房屋貸款額度來為您投保，他們關心的只是您向他們所借的款項能否安全歸還，不會關注您家庭其它方面對保險的需求。您也不能更改、續約或轉換保單。您若要將貸款轉往另一貸款機構，保單一般不能轉移，保障會隨貸款的清還或終止而結束。

三．                 在保費價格及身體分級方面的區別

您向專業保險公司購買的保單：您需繳付的保費金額會根據您的性別、年齡、職業、健康狀況及吸煙情況來決定。如果您身體好，不吸煙，年紀輕，那麼你所需支付的保費就便宜得多。而貸款機構向您提供的貸款保險通常以團體保險形式提供，不分性別、職業和吸煙狀況等具體情況，所以，您與其他所有同齡人一樣繳付同等的保費，這也就意味着您即使身體好、不吸煙，也需要繳交同樣貴的保費。另外，貸款機構的保險一般都是每年升價的；而專業保險公司的保險在您購買的保障期內（如10年、20年、甚至更長的時間）都保持價格不變。

四．至關重要的一點就是在核保及賠償方面的區別

專業保險公司的保險是“事前”核保，被保人需要經過規定的身體檢查和嚴格的核保程序才能夠購買到保險，拿到保單可能不太容易，但賠償時卻很簡單；銀行的貸款保險一般都是“事後”核保，工作人員只需問您幾個簡單的健康問題，不需要進行嚴格的核保程序，只有在需要賠付時Insurer才進行核實是否符合賠償條件，因此，比較容易產生一些爭議和衝突，甚至還有可能出現得不到賠償的情況。

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