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对哪些类别的被保人,应选择成本到终身的人寿保险?
送交者: Max,马新明 2019年04月27日16:52:11 于 [股市财经] 发送悄悄话

谈到终身人寿保险即保额终身有效的人寿保险,有成本到终身(或称付款到终身)和在一定年数内保证付清两种类型。从本质上来说,任何终身保险都是成本到终身的。所谓的有限年份保证付清其实就是要比终身付款的保险多支付一些保费、保险公司用这些多付的保费来进行投资、再用它的投资回报来保证将终身的基本保费付清而已。何谓保证付清?举个例子来说,某38岁男士购买某一公司的80万的U.L保险,若选择成本到终身的类型,则基本保费为$6792。若只付基本保费,则他就需要一直付下去,直到终身。但他若选择有限年份付清的类型就不一样了:以选择20年保证付清为例,每年的基本保费变为$9584,他每年要比终身付款的保险类型多支付$2792的基本保费,保险公司将他每年多付的这$2792拿去做投资,再用这个投资回报来为他支付20年后的终身年份的基本保费($6792)。至于投资回报的好坏完全是保险公司的事情,与投保人无关。他只要每年支付了所要求的基本保费$6792,共付20年,保险公司就保证他的这80万保额不仅在这20年有效、而且在20年后也不需他再付任何保费还仍然有效,直到终身!

那么,到底对哪些类别的被保人应选择购买成本到终身的人寿保险呢?让我们来简单总结一下:一是想购买基本型的U.L保险的年长人士U.L基本型就是指只付基本保费、不做额外付款进行投资的U.L保险。购买此类保险的目的就是为了以最低的投入建立起一个终身保障并兼顾财富的免税传承。中青年人士购买此类保险当然应选择有限年份保证付清的类型好,因为他们离生命的终点还有好长的时间,在有限年份把保费付清、把保险买断可节约不少保费。但对于60多岁的年长人士来说就大不一样了,选择成本到终身要比有限年份付清的类型的年保费便宜很多,而所谓的付终身,其实将来实际的付款年份却与后者几乎相同甚至更短。例如,一个标准身体等级的62岁女性购买Sun LifeU.L保险,保额为25万,若选择成本到终身,则每年基本保费为$5715;但她若选择20年保证付清,则每年基本保费陡升为$8154,每年需多付$243920年后她都82岁了,其实已接近生命的终点。即使她能活到平均寿命85岁,成本到终身的类型也只需支付$13.1万的总保费(5715×23=13.1万),还是要比20年保证付清节约近$3.2万。只有被保人活过91岁,成本到终身的总保费才会超过20年保证付清的类型,但能活过91岁的可能性有多大呢?这里还没有考虑在被保人过早离世的情况下两类保险所付出的总成本的较大差异!所以,年长人士购买此类保险应选择终身付款型更合适。

二是想利用U.L保单来进行投资的人士。有的人很擅长、也很愿意自己做投资,而且所有的免税或延税投资工具都已用尽,他/她就是需要购买一份U.L保险来创造一个延税投资空间来进行投资,此类人当然也应该选择成本到终身的U.L,这样就可以把每年的基本保费降到最低,在每年投入总保费相同的情况下,他/她用于在保单中进行纯投资的钱就更多,从而有利于获得更快的投资回报和更高的投资收益。这一点是很容易理解的。

三是为孩子购买分红式保险也可选择成本到终身的类型。我们知道分红式W.L保险的基本保费中已含有投资,每年都有投资回报(分红)累积到保单里,所以,即使选择成本到终身的类型、而且只付基本保费也并不需要终身(从口袋里掏钱)付款。但成本到终身的W.L要比有限年份保证付清的类型“便宜”很多,也就是说,购买相同的基本保额每年需要支付的基本保费要少得多,这对于年幼的孩子来说尤其明显。如果父母想在每年投款相同的情况下为孩子锁定一个更大的保额,那么就应该选择成本到终身的类型。虽然在总投入相同的情况下成本到终身的分红式保险要比保证年份付清的类型的最终长线回报略低一些(因为前者在投保人不再付款的情况下,保单每年还要消耗一定的分红来继续支付基本保费直到终身),但有的投保人可能希望孩子的分红式保单有一个更加灵活的付款时限,必要时可以付款更长的时间,或者说希望将来可以通过增加付款总次数(年数)来增加总投入、提高保单的总价值。虽然按目前的分红率不变测算,两类分红保险都只需付十二、三年就可终身有效了(注:这是不保证的),但如果能付更长的时间,将来的总回报也就更高。若选择20年保证付清的类型,则最多只能付20年,20年后想再往保单中增加投入也不可能了。如果你现在想以一个最低的投入为你的孩子锁定一个确定的基本保额、但希望你的孩子将来能利用这个保单做一个更长年份的付款以便积累一个更大的财富,那么,你就应该为孩子选择成本到终身(即必要时可以终身投款)的分红式保险类型。

(本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览他的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419,或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678


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