设万维读者为首页 广告服务 技术服务 联系我们 关于万维
简体 繁体 手机版
分类广告
版主:股民甲远古的风
万维读者网 > 股市财经 > 帖子
Term(期限式)保险,应如何购买才更省钱?(兼谈Term保
送交者: Max,马新明 2019年07月20日15:53:20 于 [股市财经] 发送悄悄话

期限式(Term)保险虽然只具有纯保障功能,但它也有其特点和优势!若单从价格方面来说,Term保险在选定的时期内最便宜,它是以最低的投入建立起一定时期内足够的人寿保障的最佳选择。各大公司的Term保险价格相差不大,而且也有很多共同点,但不同公司的产品特征还是很不一样的。投保人应根据自己的具体情况和需要,并结合各公司的产品特点来进行选择和购买,才能实现最好的性价比,在获得必要而足够的保险保障的同时,也可以最大化地节约保费投入!那么,到底应如何购买Term保险才更省钱呢?如下就是一些基本的原则和方法:

 

其一,购买Term保险,应至少购买25万或以上的保额才划算。既然Term保险是在选定的期限内很便宜的保险,那么,我们应尽量将保额买得大一些才有意义,至少也要买25万或以上,因为低于25万保额的单价较高,到了25万,单价明显降低,这就造成了Term保险中的第一个 “怪像”:25万保额的保费与20万的保费几乎一样,甚至还更低!例如,一个45岁的男性,标准身体等级,购买Manulife的Term-10人寿保险,25万和20万的年保费分别为$304.7和$304.9,前者比后者还便宜!反映在单价上就是:$304.7/25万=$12.2/万;$304.9/20万=$15.3/万。25万的单价要比20万低$3.1,低了25%!再如,若此人为标准身体等级,购买Canada Life的Term-20人寿保险,则25万和20万的年保费分别为$545和$544,保额多了$5万,但保费只多了$1/年!而且,如果此被保人的身体很好,可以获得更好的核保等级(奖励等级),则25万保额的保费只需$390/年,但若购买20万保额,则年保费还是$544,因为Canada Life的Term保险的保额若低于25万就没有奖励等级可以享受,最好的等级就是标准等级,这样,25万保额的年保费反而要比20万的节省$154,节省的比例高达28%!所以,购买Term保险,一般情况下不应该选择低于25万的保额!有的公司(如Sun Life)的Term人寿保险干脆就没有低于25万的保额可供选择。

 

其二,若需要为身体很好的被保人购买100万左右的Term人寿保险,有时购买100万以上反而要比购买100万或以下保额更便宜!这是Term保险中的第二个 “怪像” !Manulife的Term人寿保险就具有这样的 “怪像” :由于它只有100万以上的保额才有比标准3级更好的核保等级(可称作为奖励等级),换一句话来说,100万或以下的保额没有比标准等级更好的核保等级,因此,如果一个身体很好的被保人申请的保额超过100万,可以获得1级或2级的核保等级,则其保费就有可能比100万保额的还要低!还是上面的例子,一个45岁的男士(身体健康状况非常好)购买Manulife的Term-20保险,若购买100万,则只能按标准3级,年保费为$1,706;若购买125万,假定其核保等级为1级,则年保费反而只需$1,460!保额多了整整25万,但保费反而便宜了$246/年,您是不是觉得这好有趣,也很奇怪?

 

其三,如果你需要同时购买一份终身保险和另一份Term保险,那么,你应该将二份保险合在一起购买更省钱!你应该将终身保险作为主保险,而将Term保险作为附加险,作为一份整体保单来购买,这样,你就可以节省约$60/年的保单管理费。由于Term保险本来就很便宜,约$60/年的保单管理费的占比还是很高的,节省的保费也就显得很可观了。而且,如果你购买的终身保险是U.L,而你又想采用较为轻松的月付方式,那么,你的整份保单的总付保费将与年付方式完全一样,不会增加,这又为你节约了8%的Term保险的年保费,因为Term保险若单独购买,则月付要比年付贵8%;若作为U.L终身保险的附加险购买,则Term保险的保费表现方式与主保险U.L一样,按月付方式的全年总保费和年付方式完全相同!这可以算作是Term保险的第三个 “怪像” 。

 

其四,若夫妻二人同时购买,则Manulife的Term保险更具价格优势,让你们更省钱。因为Manulife可以将夫妻二人的二份Term保单放在一起,这样就节省了一份保单管理费。除此之外,如果夫妻的二个保额Combine在一起,则还可获得3%的额外优惠。夫妻二人的Term保险如果这样买,一定能够获得最好的价格优惠和最多的保费节省,但这还不是最好的结果,因为Manulife还有另一款更具特色的Term保险类型,它可以给您更便宜的价格,同时还可让你有机会获得另一些额外的奖励和保费折扣-只要你坚持锻炼,并具有比较健康的生活方式!这就是在这个行业中富有盛名的、独一无二的Manulife Term with Vitality(宏利家庭定期保险Vitality计划)!详见本人的另一篇专栏文章:《如何以最低价格买到必要的人寿保险而还可获得额外奖励?》

 

本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com更多相关文章请浏览作者的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419,或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678

 

 


0%(0)
0%(0)
标 题 (必选项):
内 容 (选填项):
实用资讯
北美最全的折扣机票网站
贝佳药业美国专利【骨精华】消关节痛、骨刺、五十肩【心血通】改善心绞痛
一周点击热帖 更多>>
一周回复热帖
历史上的今天:回复热帖
2018: 如何利用JLTD联合保险来提高财富传承效
2017: 购买了LTCI在何种情况下才能获得赔偿?
2016: 欧盟内部存在巨大破坏力量
2015: 金价闪跌创5年新低
2015: 中国股市 21-7-2015
2014: 视频:五分钟看穿唱衰中国底牌者的面目
2014: 黄肖路:28年前黄万里对三峡大坝说了什