设万维读者为首页 广告服务 技术服务 联系我们 关于万维
简体 繁体 手机版
分类广告
版主:股民甲远古的风
万维读者网 > 股市财经 > 帖子
Manulife的分红保险在额外付款方面有什么独特性?
送交者: Max,马新明 2019年09月11日13:22:47 于 [股市财经] 发送悄悄话

一般来说,分红式保险的额外付款空间要比另一类终身保险即万通式U.L少一些,而且它的额外付款空间一般也有较多规定,不如U.L灵活。例如:它需要预先申请,需要像主保险那样进行核保审批;有的保险公司规定:若在第一年申请了额外付款,则必须要与基本保费同时支付才能让保单生效,否则,就需要重新签发保单;大部分保险公司还规定:分红保险的额外付款虽然可以停付一段时间,但不能停付2年或3 年以上,否则就会失去这个额外付款空间。投保人若再想做额外付款,则必须另行申请。如果被保人的可保性发生了变化,就有可能不获批准。但Manulife最新推出的分红保险Manulife Par, 除了其它的一些特点和优势之外,它在额外付款方面也颇具特色,也更加灵活。

我们知道:分红保险的基本保费中已含有投资,即使只付基本保费,它的价值(现金值和赔偿额)也会因每年有分红而逐年增长。但除了基本保费之外,它一般都还有一个额外付款空间(也称为最大额外付款额度)可供使用。除基本保费之外,投保人每年多投入到保单中的钱只要不超过这个额度,其投资增值就是延税的。这个额外付款额度一般要比相应的U.L保险小一些;不同公司的分红保险所给的大小也不太一样;同一公司的不同分红保险类别(不同付款方式)的额外付款空间也相差很大,以Sun Life的Sun Par Protector II为例:Life Pay的额外付款空间最大,一般是基其本保费的1.5倍以上;20Pay的额外付款空间较少,一般是基本保费的60-75%;例如,一个42岁、标准身体等级的女性,购买Sun Life 100万基本保额的分红保险,若选择Life Pay,则年基本保费为$17265,每年最大额外付款额度为$29160,是基本保费的1.7倍;若选择20Pay,则年基本保费为$30375,每年最大额外付款额度为$22320,是基本保费的73%。10Pay的额外付款空间为零,这是因为10Pay的年基本保费已经很大,但Manulife Par则是个例外(下面详述)。有了这个额外付款空间,投保人在资金充裕时就可既付基本保费也做额外付款;在资金较紧时又可退到只付基本保费;在资金更紧时还可暂停付款,通过累积的额外付款或分红来支付,这样,就可使保单的付款更加灵活,同时还可加快保单的增值速度!下面,我们就来系统地总结一下Manulife的分红保险在额外付款方面到底有哪些独特性。

一是自动包含,终身拥有每份Manulife Par保单都自动预先设有不需申请的终身最大额外付款额度,即使是由定期保险保单转换而来的分红保单也有! 这个自动包含的额度一般为其年基本保费的10倍。若投保人没有另外申请,或者申请的额度没有超过这个额度,则在Illustration里就自动反映出这个额度;若另外申请并获批的额度超过了年基本保费的10倍,则以获批的更大额度为准,并也反映在Illustration里面。这个Illustration会放在保单合同里,在其每一页的左下角都有显示出这个额度。例如,一个45岁女性,标准身体等级,购买100万基本保额的Manulife分红保险,选择20年付清,则年基本保费为$38332.1。她若没有刻意申请额外付款空间,则在保单的Illustration的左下角将自动显示出LDOL383321。这个383321就是这份保单的终身最大额外付款额度,它刚好是年基本保费的10倍(注:LDOL=Lifetime Deposit Option Limit)。若另作申请,即使不是Life Pay计划,也可申请20年以上的年最大额外付款额度,直到100岁!当然,这需要从财务方面审批它的合理性。二是使用起来灵活方便。投保人无论已经错过多少次额外付款机会,甚至哪怕他从未做过额外供款,其额度也都不会过期,都可随时选择供款,非常灵活方便!例如:某投保人购买了一份20年保证付清的分红保险,他就自动拥有至少10倍于年基本保费的额外付款总额度。他既可从第一年就开始做额外付款,也可在若干年以后再付,把前几年累积的年额度一次性补够;也可随时按年度做额外付款、并随时停付,随时恢复,只要不超过当年累积的延税投资额度的限制即可。即使在20年后即保单被彻底付清之后,那时基本保费已不需支付也不能再付了,但投保人还是可以继续往保单里做额外付款来作为一种投资,只要还有没用完的额度即可。三是10年保证付清的计划(即10Pay计划)也可通过增加一个Term Rider来产生一个额外付款空间。虽然10Pay已经很短了,但有的投保人还是需要更快付清,这就需要通过额外付款来实现。一般保险公司的分红保险没有10Pay计划,即使有10Pay计划,也不再拥有额外付款空间。但Manulife的分红保险则可通过另外增加一个Term Rider来实现此目的。例如,一个47岁男性购买100万分红保险,选择10Pay计划,则年基本保费为$74182,无额外付款空间。但若再加一个50万的Term-10 Rider,则可马上产生一个额外付款空间($31772/年)。

最后需要提醒的一点是:额外付款也是有缺点的:例如,保单的保证值的多少只与基本保额所对应的基本保费的大小有关,与额外付款无关。换句话来说,所有额外付款所对应的保证值都是零!也就是说,相对于只付基本保费的方案,若总付保费相同,则有做额外付款的方案的价值和回报的不确定性会有所增加。详情请来电咨询,或约当面探讨。

本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com更多相关文章请浏览作者的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419,或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678

 

 


0%(0)
0%(0)
标 题 (必选项):
内 容 (选填项):
实用资讯
北美最全的折扣机票网站
贝佳药业美国专利【骨精华】消关节痛、骨刺、五十肩【心血通】改善心绞痛
一周点击热帖 更多>>
一周回复热帖
历史上的今天:回复热帖
2017: 最新7亿劲球奖赢家立马辞职!七成彩票赢
2016: 交易员实战9月第3周计划
2015: 11-9-2015 美国股市/ 道琼斯指数1-4波段
2015: 交易员实战周记9.2结果