何為分紅保險中的Disability Benefit（傷殘福利 ）？ 讓我們先從分紅保險的現金值說起。我們知道，保單裡的現金值是投保人本人可以動用的錢。人們之所以樂意購買分紅保險，除了看重保險的保障功能和財富傳承功能之外，其中一個重要原因就是分紅保單裡面的現金值從長線來說是相當可觀的！因為分紅保險的保費中已含有投資，投保人每年都會從此類保單中享受到投資收益（稱作分紅），從而使保單中的現金值不斷增長。

我們還知道，分紅保單的持有人可以採用三種不同的方式來使用保單中的現金值：一是以Policy  Loan的形式向保險公司借錢用；二是以保單抵押貸款方式向銀行借錢用；三是直接從分紅保單中取錢用。第一種方式是以保單中的現金值為依託向保險公司借錢，既會產生利息，也還可能引發稅賦的問題；第二種方式是向保險公司以外的第三方機構（銀行）借錢，只產生利息，不引發稅賦；而第三種方式則不產生任何利息，但需要對取款金額所對應的增值部分計繳增值稅。但有的保險公司（如Manulife）的分紅保險的合同條款中則規定：如果被保人滿足Disability的相應條件，則保單持有人可以採用第三種方式完全免稅用錢，即：可以直接從保單中取錢用而不需要計繳增值稅！這就是分紅式保險中的Disability Benefit （傷殘福利）。下面稍作較詳細的說明。

一．如何才能滿足享受Disability Benefit的條件?

總體來說，是二種情況：被保人Totally Disabled或Catastrophically Disabled.。具體來說，當被保人同時滿足如下條件時則為Totally Disabled：1. 被保人因病或受傷不能履行大部分的常規工作職責或常規日常活動；2. 被保人需處於醫生的照看之下並在適當的治療之中；3. 被保人不能從事任何有收入的工作。

當被保人同時滿足如下條件時，則為Catastrophically Disabled：1. 滿足下列四種情況之一的最低標準：1) 完全或徹底失去了兩眼的視力或兩耳的聽力，或徹底喪失說話的能力（失語），或不能使用雙手或雙腳，或一手一腳。2）失去獨立自理能力，即6個基本日常生活活動中有至少一個不能獨立進行；3）失去認知能力；4) 處於重大疾病臨終期，預計壽命不到一年時間。2. 被保人需處於醫生的照看之下並在適當的治療之中；3. 被保人不能從事任何有收入的工作。

二．如何Claim Disability Benefit？

Claim時，被保人需處於連續Disabled狀態30天以上並滿足上述條件; 保險公司需要在Disability發生的一年之內收到報告；另外，被保人的年齡應為18-65歲。每12個月只能允許一次Claim。

三．哪些情況下，即使滿足條件也不能Claim Disability Benefit？

1. 故意的自殘行為而產生的傷殘；2. 對他人的攻擊或犯罪而致殘；3. 正常的懷孕或生產而產生的傷殘。

四．分紅保險中的傷殘福利（Disability Benefit）和傷殘保險（Disability Insurance）是完全不同的。

1. 分紅保險中的Disability Benefit不是另外一種額外的賠償福利，而是一種免稅的待遇，它是在被保人滿足Disabled的條件時，保單持有人可以完全免稅使用分紅保單中的現金值；而Disability Insurance則是另一類獨立的保險，它是在被保人滿足Disabled的條件時，保單持有人（一般也是被保人）可以按月獲取與所購保額相等的免稅賠償額。

2. 分紅保險中的Disability Benefit是內置在分紅保險里的，不需要審批，也不需另外付款購買；而傷殘保險（Disability Insurance）則是需要另外申請購買的另一份獨立保單，需要保險公司的審批，並需要另付保費。

（ 本文僅供參考，不構成具體建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業保險理財顧問，環球百萬圓桌會員，對分紅式/盈利報酬式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽作者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）