Term（期限式）保險雖然自有它獨特優勢，但它終究是屬於純“消耗型”的保險。雖然剛開始時它很便宜，但到期需要更新（Renew）時，價格卻會上升好幾倍甚至十幾倍，所以，對Term保險的一般的處置原則是：要麼到期捨棄不要，要麼在到期前將其轉換（Convert）成終身保險或其它更長期限的Term保險（如Term-10轉成Term-20或T-65）。

我們先來談談在什麼情況下需要將Term保險轉換成終身保險的問題，主要有以下幾方面的情況：

其一，投保人在Term保險到期後還需要保險的保障，或者說投保人需要一個終身保障以用於夫妻之間的相互保護；或為將來“百年”之後準備一筆最終費用；或需要通過終身保險來免稅傳承一筆財富給孩子；或者投保人需要藉助終身保險的延稅投資功能來積累一個財富用於補充將來的退休收入。

其二，投保人其實也並不喜歡“消耗型”的Term保險，但以前由於經濟條件所限而不得不暫時購買，現在經濟狀況好轉，有條件購買終身保險了。以前購買Term保險時已鎖定了一個好的身體，現在只需將已鎖定的Term保險的保額轉成終身保險即可，不需要重新申請和再做體檢。

其三，被保人身體條件已變差，若重新申請購買終身保險，可能要被加價或被拒保，所以，最好是將以前購買的（也就是鎖定的）Term保險轉成終身保險。

現在，讓我們再來談談應如何轉換的問題。有關Term保險轉換的原則和方法，主要有以下幾點：

第一，如果您只看重保險的純保障功能，很認可Term保險的特點和優勢，同時至少需要十幾或二十年或一直到65歲的保障，而且在必要的保障需求消失後，您並不看重保險的其它功能，那麼，您最合適的辦法就是把目前的Term-10保險儘早轉換成Term-20或T-65（即一直到被保人65歲都保持價格不變的期限式保險），但Term-10只能在前5年才被允許轉換成Term-20。

第二，如果您覺得購買Term保險只能作為一定期限內的保障，長期擁有它是在“浪費”錢，而您現在也有了一定的經濟條件購買一份終身保險，那麼，您就應該按如下原則儘快將部分或全部的Term保險轉換成終身保險：

如果您只是想擁有一份終身保險以用作將來傳承一筆確定的免稅財富給孩子，那麼，您就應將Term保險轉換成基本型的U.L保險（指只付基本保費、不作額外投資的U.L保險）；如果您還想利用保單來積累一個可觀的財富，以用於將來補充退休收入的需要，同時兼顧傳承部分資產給孩子，但又不想操心投資增值的具體過程，那麼，您就應該將Term保險轉換成分紅式W.L保險。

第三，如果您以前購買Term保險時已經鎖定了最好的核保等級，而且您又不需增加總保額了，那麼，最好的辦法就是直接將Term保險的部分或全部轉成終身保險，只要是在Term保險生效後的10年內轉換，您的終身保險就仍然是最好的核保等級；10年後轉換則最好就是標準級。但如果您以前購買Term保險時並不是很好的核保等級，現在您反而感覺到身體更好一些了，在這種情況下，您就應該另外申請終身保險，讓保險公司重新為您做體檢和核保。如果體檢和核保結果比以前更好，則應另外購買這份終身保險；否則，就應從現有的Term保險中直接轉換。

第四，有條件時應儘早轉換。雖然購買Term保險時已鎖定了可保性，身體因素不會影響到您的保費，但年齡因素還是會明顯地影響到您的終身保險的保費的，所以應儘早轉換。越早轉換越便宜、也就越省錢。

（本文僅供參考，不構成具體建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫面談：資深專業理財顧問、環球百萬圓桌會會員、宏泰集團高級保險理財經理、明盛金融總經理馬新明 MAX MA電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽他的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419，或關注他的微信公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）