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疫情对今后保险业的影响到底有多大?
送交者: Max,马新明 2020年05月09日16:20:32 于 [股市财经] 发送悄悄话

众所周知,这次新冠疫情对整个世界的经济和社会的影响都是巨大的,其中,对某些行业的影响是暂时的,从长远来说还是正面的,例如医疗科技、康体保健、网上购物和可应用于视频会议及远程办公的网络工具等;而对另一些行业的影响则是负面的,而且是长远的,例如,航空业、游轮业、餐饮业和旅游酒店业等。同时,疫情对人们生活习惯的改变也会产生很大的影响,例如,人们会更加重视营养饮食和强身健体,更加注重家庭生活包括更喜欢在家就餐而减少无谓的社交活动;更喜欢住在郊区的独立房或Town House,而不是市区的公寓楼,所以,Condo的需求会减少,价格会下降;Work From Home(在家工作)也会从一种临时措施变成一种常见工作模式甚至成为一种时尚!但我今天并不想对这些方面的变化作更详细的论述,而只是想从疫情对今后保险业的影响这方面来简单地谈谈自己的一些看法,以供读者参考。

一是人们的风险意识和保险意识会普遍提高并大大增强。这次疫情来势凶猛,蔓延广泛且旷日持久;病毒诡异,传播力强,有时真是使人防不胜防,而且受感染群体的死亡率也比较高,这让人们在感到一定程度的惊慌和恐惧的同时,也进一步惊醒并认识到了风险的难料和人生的无常,从而更加意识到了购买保险的必要性和重要性! 当然,人生中的风险何止只是新冠病毒之类的疫情,更有各种各样的、无处不在且无时不在发生的各类风险和不幸事件,只不过平时很多人都没有特别地意识到而已,或者是误认为那都是别人的事情,似乎与自己无关而已!但这次疫情的大爆发又一次让人们确切地感受到了:原来,风险离自己竟然这么近;生命竟是如此地脆弱和不堪!而抗拒风险、保护生命的最有效手段之一,就是及时购买必要而足够的保险。疫情期间,主动咨询和购买保险的人显著增多就是人们的保险意识明显增强的例证和表现;可以预见:后疫情时代,购买各类保险的人会更多,也更为主动。

二是更多的投保人会喜欢和选择分红式保险,既作为一种保障和财富传承的手段,也作为一种避险和稳健增值的工具。后疫情时期,为刺激经济复苏,低利率环境会维持较长的时间,所以,利息敏感型的另一类终身保险即万通式U.L保险的价格将进一步提升而失去吸引力;同时,由于疫情后遗症对全球经济的负面影响并引发熊市的来临,基金股票低得多、升得少,并还会继续加剧动荡,使得投资者的风险和不确定性大大增加,会让很多投资者望而却步;虽然长期的低利率对分红保险的回报也形成一定的利差,但保险公司的管理团队可以通过合理调整分红保险的投资组合、适当减少债卷类别的占比、增加其它具有较高增值性和回报潜力的项目占比来抵消这个利差,再加上分红保险独有的平滑处理方式,因此它的回报就比较稳健和可靠;更重要的一点是:每年的分红率永远都不低于零(目前的年分红率为6%左右,30年来的平均年分红率为8.5%左右),而且分红一旦到手就被锁定在保单中,因而它的累积总回报永远都是只升不降!同时,保单中累积的分红和现金值每年都是延税复利增长,将来还可通过适当的方式从保单中免税用钱补充退休收入;自己用不完的钱又可以以身故赔偿金的方式完全免税地留给孩子!另外,分红保险还有一个额外付款投资空间,必要时投保人可以利用这个延税投资空间来进行灵活而又稳健的投资增值。所有这些特征和优势,使得分红保险成为很多投保人的首选:不仅是作为一种必要的保障和财富传承手段,更是作为一种在目前动荡不定、扑朔迷离的金融市场环境下的一种重要的避险方式和安全稳健型的投资工具。今年已有Sun LifeEquitable Life等公司宣布了在新的一年仍保持目前的分红率6.25%6.2%不变,我相信其它公司如ManulifeCanada Life也会如此,最多也只是0.25%左右的微调。

三是以网络申请和签发保单、以电子方式递送保单的模式将成为常态。疫情期间,保险作为一种必要的产品和服务一直都没有间断,但为了保证客户的健康安全,各大保险公司都纷纷推出了各种有效方式,借助于先进的网络科技,使得“不需见面就能申请、签发和递送保单”成为了可能。通过网络方式做保险,既安全可靠,又方便快捷。通过疫情时期的“强制”实践,保险顾问和客户们都已逐渐习惯并喜欢上了这种更先进的服务方式,后疫情时代,这种方式将被更加广泛和普遍地使用,并成为保险业的常态,从而促使保险业的效率提升、成本下降,这最终都是有利于客户的!

四是一些与客户的良好生活习惯和健康状况挂钩的新派保险品种将更引人注目,并备受青睐。例如,Manulife Term with Vitality就是此类新派保险产品的杰出代表:这是一种具有全新理念的Term人寿保险计划,用于奖励投保人(被保人)健康的生活方式,在让投保人获得必要的保险保障的同时,也促使他养成良好的生活习惯,改善自己的健康状况:只要被保人能提高自身的健康水平,就有机会获得额外奖励,并可进一步降低和节约保费,真是一举多得的好事情!请详见本人的另一篇专栏文章:《如何以最低价格买到必要的人寿保险而还可获得额外奖励?》

(本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览他的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419,或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678

 

 


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