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版主:股民甲远古的风
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日月楼主:年金的税务问题(二)
送交者: 日月楼主 2013年02月24日20:29:30 于 [股市财经] 发送悄悄话

年金的提领方式:年金是一种退休计划,一般来说59岁半以后就可以开始往外拿钱,比社保金(Social Security)领取退休福利的年龄早.(社保金要领partial退休福利都至少要等到62.)年金的提领方式依领钱年限的不同而多种多样.第一种是一次拿光(lump sum distribution),保险公司关掉帐户,把你帐户所有的balance都给你.你拿到的钱如果是qualifiedplan,IRA,SEP,401K,则每个penny都要交税;如果放进去的是税后的钱(non-qualified), 

gain要当作当年的regular income纳税.如果你一次拿光,你当年的收入大增,你的税率就可能大增.同时你关掉年金帐户,也就失掉了延税的工具.所以除非确实需要一大笔钱,最好不要采取这种一次拿光的领钱方式.

第二种方式叫annuitization,分期分批固定拿钱法,这又可再细分:A)终生拿钱法(只要你活着,保险公司一定每年给你数额固定的一笔钱);B) 终生拿钱但10年、20年保证;C)一个人终生拿钱;D)夫妇俩终生拿钱,等等。这中间名堂很多,有些具有押宝的性质,比如如果你选A终生拿钱法,它是根据人的预期平均寿命算出你每年能拿多少钱。假设你今年65岁,预期寿命是85岁(假设),你年金上有50万,保险公司可能每年给你26000美元(50万除以20,再加一些利息)。其最大好处是你每年拿到的钱数可能最多,如果你长寿,活到100岁,110岁保险公司也要每年给你钱,你就赚大发了;但如果你拿了5年就不幸过世,未拿完的钱就归保险公司了,你就亏大了。所以选择如何拿钱的方式很重要,要考虑很多因素:年金的金额、持有人健康、家庭、子女、财务状况、有无遗产税等等。在作决定之前最好咨询有经验的财务规划人士,因为你一旦选定了,就象赌博下注不可以更改。

第三类介于前两者之间,你可以选择分若干年拿钱(systematic withdrawal),也可以拿终生收入(lifetime income).前者不需要分一辈子,你10年就可以拿完。相对于一次拿光法,好处是你不需要那一年交大量的所得税从而减少你的税负;相对于annuitization,你不需要呆一辈子。而选择拿终生收入(lifetime income),尽管你要呆一辈子,但你随时可以停止拿钱,过几年可以重新开始拿钱。如果你不幸提早过世,未拿完的钱归你的受益人而非保险公司,你不会有损失。而且如果你采(lifetime income)的选择,保险公司都保证在你开始拿钱以前,你的帐户保证每年涨5%6%,最多的每年涨6.5%,而且分4次给你12%bonus(见上期文章)

除了延税外,年金最大的好处是给你提供一个终身收入保障,如果选对了产品,则股市再怎么跌,你的帐户都不会跌。你退休时可以从年金里拿钱养老,等于给自己又建立了一个自己控制的Social Security。政府的Social Security是靠不住的,前几天政府报告还说Medicare 基金到2017年就要用完,而Social Security信托基金则在2031年告謦,所以一定要建立自己的可靠的退休计划。


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