有花堪折直须折：上期文章说过，人寿保险与年龄有关，岁数越大保费越贵，50岁以上的人就是大一岁保费也会涨至少5%以上。所以你每耽搁一年日后的保费少说也要贵5%以上，更别说如果你这一年健康变差了，血压高了，或是开车拿到了ticket都会大幅度提高你的保费，所以如果你需要保险，也想买，就要趁早，越早越好，越早越便宜。有时保险公司会推出一种好到令人难以置信的产品，这种产品对客人很有利但对保险公司却一定是个赔本的买卖，有经验的agent一看就知道这种产品不可能持久，就会建议有需要的客人赶紧入场捡便宜。比如Nationwide 和Lincoln Life二、三年前推出一种一次付清的保险，不仅保证保险一次付款后永远就不用付钱了，而且保证一年后任何时候取消保单不仅可以100%拿回已付的保费，而且还给你每年3%的利息，按复利计算。而那时候银行年利息已大幅度下降到不到0.5%。也就是说放一笔钱进去不仅白得一个保险，还能每年赚3%的利息，这确实是令人难以置信，我马上告诉几个有余钱的客人买这个产品，因为我相信这个产品不可能长久，结果有2个客人一个投了20万，另一个投了10万。果然，3个月后保险公司明白过来马上就不再销售该产品了，但已经生效的合同保险公司不能cancel. 碰到这种千载难逢的机会，agent要有敏锐的判断力，客人也要眼明手快，果断出手，“有花堪折直须折，莫待无花空折枝”。

　　目前还有一、二家公司有随时可以cancel合同把所有已付的保费拿回来、没有利息也没有罚款的保险和年金产品，这种产品对于子女马上要上大学，担心资产太多影响奖学金的家长来说是一种很理想的藏钱方式，因为保险和年金上的钱在填联邦资助申请表(FAFSA)时不需要申报. 拿到资助了，这笔钱你可以留着自己用;万一没拿到资助，也可以把保险或年金取消把钱拿出来。如果说有什么损失的话，最多就是利息，但现在钱存在银行也几乎没有利息。

　　2008年的金融危机重创华尔街，保险公司也都受伤不轻，此后联储会不断降息又使得保险公司的投资收益大不如前，这些因素加在一块使得保险公司的经营变得保守起来，也被迫调整产品结构，其表现为：第一，很多保险公司逐渐退出风险较大的产品市场，继续销售这些产品的公司也不断调涨保费。比如保费保证多少年一定付清的universal life, 以前有七、八家公司有卖，现在只有三、四家还在卖，就是这几家公司也纷纷提高保费，平均大约涨了10%. 第二，提供终身收入保障的年金其收入账户的年增长率这几年也不断下调：可变年金(variable)从过去的年涨7%下降到现在的5%甚至4.5%，指数年金(index)也从二、三年前的每年涨8%，一路下降到目前的6.5% 或7%。第三，固定年金(fixed)的利息从4-5年前的每年5%(5年期)下跌到现在的年利2.5%。短期来看，这种趋势不太可能有很大改变。如果联储会升息，保险公司也会提高利息，但目前看来联储会要升息也是一个缓慢而逐渐的过程，毕竟美国的失业率还在7.5%的高位徘徊。只要联储会不迅猛升息， 也就不要指望保险公司会很快提高利息。对有需要的客人来讲，我的建议是如果有好的产品就要果断进入，不要拖延等待。拖延的代价有时实在太大。

　　人算不如天算 华人大都精于算计，算来又算去，比较来比较去，精明无比，生怕吃亏。有一个客户1999年就开始看房子，每个周末都看，看了5年直到2005年，看过的房子少说也有100多处，可就是买不上，4卧的房价也从1999年的大约30万涨到2005年的40多万。他们追求完美，要新房，学区好，上班近，而且讲究风水，房子朝向要对，朝西、朝北的一概不要等等，但又不愿多花钱。2005年曾经看上一个4卧新房，学区不错，要价40万，也交了2万押金，选了lot，但在押金到期前一天又cancel了，说要再看看、比较比较。又看了2个星期，觉得还是这个房子好，又回来，结果builder一下涨了3万，他们又后悔又恼火，怎么也咽不下这口气，愤而放弃。他们愤愤不平地说，这不是抢钱嘛?又说中西部某一州同样的房子只要20万不到。我说，这就是市场经济，东北部经济好，工作多，买房的也多多了，买的人多了价格就上去。中西部是便宜，但那儿没有job, 买房的人少，价格自然上不去。

　　我还有一个客人，他也算，但人家只看大趋势，不计较多花一点手续费，房子所在的城市去都没去过，只是网上看了几张图片，看准了马上下手，没有二话。结果人家几年功夫买了十来栋房子，个个赚钱，而且赚大发了，成为名副其实的地主婆。同时炒房的，又是研究又是计算，几个月过去了，终于下手了，但房价已经涨了好几万。这种事情见多了，不由感概，很多中国人小处很精明，但缺乏大智慧，所以发不了财。

　　8/21/2013