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当你有了一大笔钱
送交者: 银河 2013年12月26日22:12:08 于 [股市财经] 发送悄悄话

一大笔钱,可能来自长辈们的遗赠;可能来自步入老年时,卖掉了自住的大房子,转买或者转租小房子后剩余下来的一笔钱;可能来自从海外转移过来的一笔 海外资产;也可能是来自卖掉或转换生意后的免税盈利等等。无论如何,当有了一大笔钱时,总是好事。但如果象这首“If I had a million dollars ”中所唱,一当有了百万元,就去买这买那,那很快也会消耗殆尽的。所以还是需要好好来规划这笔钱。许多的情况,由于人们缺乏对北美理财工具的认识和了解, 仅仅知道将这一大笔钱存放到银行的GIC帐号里,而损失了放在其他更好的投资产品的机会成本。让我们来看看除了放在GIC里,还有哪些更好的处理方法?

可以来更好的安排一大笔资产的方式方法其实有许多,但如何安排才算妥当也完全因人而异,这取决于许多因素,诸如年龄、理财的目标、资金规模、人生阶段、个人及家庭的生活方式和消费习惯等等。这里我们来列举几种典型的情形并逐一分析:

A: 卖掉了大房子的年轻的老人;
B: 海外转移过来的大笔资产;
C: 年轻人收到长辈们的一大笔资产;
D: 卖掉生意之后得到的一大笔资产;

本期我们先来分析情形A。

这些卖掉了大房子,转买或转租小房子的年轻老人,60岁出头,正是Baby Boom 的那一代人,他们曾经是社会政治、经济和财富的中坚力量,在房屋市场持续增值的这二十年好景里,也让他们在房产上收益多多。我们知道在加拿大自住房的增值 完全免税。如果一对夫妻30岁时,购买第一套自住房,在接下来的30年里转换了5次自住房,一次比一次更大更好,到他们60岁临近退休时,卖掉这幢自住 房,价值通常超过百万,再买了一个40万的Townhouse,或者就完全计划租房子养老了, 其中的超过60万元甚至更多的资产变现后,便要做资产安排。这批人在65岁时可享有政府良好的福利,应该还有丰厚的RPP 或者个人RRSP存款,如果将这笔超过60万元的钱放在银行GIC里,以目前一年约1.6%的收益来算,那么每年的利息收益9600将作为100%的 应税收入来增税,假设他们这时的边际税率是中等的30%,通货膨胀率为2%,那么实际的收益已是负数;再有,放在GIC帐号里的利息收入,除了增加应税收 入外,还会让RRSP的省税好处大打折扣,并让政府福利“ClawBack”,这样看来,是不是放在GIC里真的很不合算?

这类年轻的老人,通常还有20-30年的生活需要资金支持,普遍关心的理财问题是:

1) 资产保值是最关注的目标:宁可少赚或不赚,也不要亏损;

2) 虽然目前不差钱,但随着年纪逐渐变大,日常生活支出将会减少,但健康护理的费用却会增加,所以也希望这笔钱在保值的基础上,长期也要有所增值,至少跑赢通胀;

3) 税赋最小。由于这笔钱是主要作为在注册帐号 以外的地方做投资的,税赋优化就是要重点考虑的问题。因为税越少,也就意味着我们可以使用的就越多;

4) 让这一大笔钱可以产生永续收入,活到老,用到老;

5) 最大化遗产转移。

要实现以上所有的投资目标,并不是单一产品可以解决的问题。我们认为除了留一部分灵活,可以随时取用的机动资金并建立起基本的生命保障后,其余的则 可以按一定的比例分散放在有税务优惠的增长型的Corporate Class 基金和有收入保证的年金或Lifetime Income Benefit里,这些产品各有利弊,通过合理分配组合,就会相得益彰,从而产生一个长期稳定、有保证而又有增长的收益,让退休生活从容而又精彩。


本文仅供参考,不构成具体投资和理财建议。


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