一大笔钱，可能来自长辈们的遗赠；可能来自步入老年时，卖掉了自住的大房子，转买或者转租小房子后剩余下来的一笔钱；可能来自从海外转移过来的一笔
海外资产；也可能是来自卖掉或转换生意后的免税盈利等等。无论如何，当有了一大笔钱时，总是好事。但如果象这首“If I had a million
dollars
”中所唱，一当有了百万元，就去买这买那，那很快也会消耗殆尽的。所以还是需要好好来规划这笔钱。许多的情况，由于人们缺乏对北美理财工具的认识和了解，
仅仅知道将这一大笔钱存放到银行的GIC帐号里，而损失了放在其他更好的投资产品的机会成本。让我们来看看除了放在GIC里，还有哪些更好的处理方法？
可以来更好的安排一大笔资产的方式方法其实有许多，但如何安排才算妥当也完全因人而异，这取决于许多因素，诸如年龄、理财的目标、资金规模、人生阶段、个人及家庭的生活方式和消费习惯等等。这里我们来列举几种典型的情形并逐一分析：
A: 卖掉了大房子的年轻的老人；
B: 海外转移过来的大笔资产；
C: 年轻人收到长辈们的一大笔资产；
D: 卖掉生意之后得到的一大笔资产；
本期我们先来分析情形A。
这些卖掉了大房子，转买或转租小房子的年轻老人，60岁出头，正是Baby Boom
的那一代人，他们曾经是社会政治、经济和财富的中坚力量，在房屋市场持续增值的这二十年好景里，也让他们在房产上收益多多。我们知道在加拿大自住房的增值
完全免税。如果一对夫妻30岁时，购买第一套自住房，在接下来的30年里转换了5次自住房，一次比一次更大更好，到他们60岁临近退休时，卖掉这幢自住
房，价值通常超过百万，再买了一个40万的Townhouse，或者就完全计划租房子养老了，
其中的超过60万元甚至更多的资产变现后，便要做资产安排。这批人在65岁时可享有政府良好的福利，应该还有丰厚的RPP
或者个人RRSP存款，如果将这笔超过60万元的钱放在银行GIC里，以目前一年约1.6%的收益来算，那么每年的利息收益9600将作为100%的
应税收入来增税，假设他们这时的边际税率是中等的30%，通货膨胀率为2%，那么实际的收益已是负数；再有，放在GIC帐号里的利息收入，除了增加应税收
入外，还会让RRSP的省税好处大打折扣，并让政府福利“ClawBack”，这样看来，是不是放在GIC里真的很不合算？
这类年轻的老人，通常还有20-30年的生活需要资金支持，普遍关心的理财问题是：
1） 资产保值是最关注的目标：宁可少赚或不赚，也不要亏损；
2） 虽然目前不差钱，但随着年纪逐渐变大，日常生活支出将会减少，但健康护理的费用却会增加，所以也希望这笔钱在保值的基础上，长期也要有所增值，至少跑赢通胀；
3） 税赋最小。由于这笔钱是主要作为在注册帐号 以外的地方做投资的，税赋优化就是要重点考虑的问题。因为税越少，也就意味着我们可以使用的就越多；
4） 让这一大笔钱可以产生永续收入，活到老，用到老；
5） 最大化遗产转移。
要实现以上所有的投资目标，并不是单一产品可以解决的问题。我们认为除了留一部分灵活，可以随时取用的机动资金并建立起基本的生命保障后，其余的则
可以按一定的比例分散放在有税务优惠的增长型的Corporate Class 基金和有收入保证的年金或Lifetime Income
Benefit里，这些产品各有利弊，通过合理分配组合，就会相得益彰，从而产生一个长期稳定、有保证而又有增长的收益，让退休生活从容而又精彩。
本文仅供参考，不构成具体投资和理财建议。
