作者：陆老幺 

每天24小时，你有多少小时是在做自己真正喜欢的事情？有没有觉得自己除了吃饭、睡觉，剩下的时间都被工作和赚钱所占据了？很多人都痛感时间被工作所控制，不能任凭自己根据兴趣爱好来自由支配，都希望可以获得财务自由，不必只是为了金钱而在工作。

但也有很多人认为，只有高收入的人才可能获得财务独立和自由，而普通人只能一直工作到老，所以他们就放弃了争取提前退休的努力。这是绝对错误的。收入高当然有帮助，但更重要的还是一个人的决心、自律和坚持。应用下面的方法，普通人就算是工作一般，收入中等也一样可以尽早取得财务自由。

方法1：转变金钱观，把钱看作资本而不仅仅是资产。

钱当然是资产，是财富的体现。但更重要的是，钱还是资本，也就是说，钱自己也能挣钱。在取得财务自由之前，我们自己每天都要努力工作到筋疲力尽。所以，没有理由反倒是任凭自己的钱无所事事，躺着睡懒觉。通过投资，钱就像你的雇佣的工人一样，每天都在替你工作。更绝的是，钱不需要休息- 当你在睡觉、吃饭、渡假的时候，他们依然还在全球的股市、债市永不疲倦地替你忙碌。所谓投资者 “睡觉都在挣钱” 说的就是这个道理。

所以，要早日获得财务自由，第一件事就是要改变自己的金钱观，不再只是把钱当做消费和炫耀的手段，而是要积极寻找用钱来赚钱的方法，让自己的钱也努力工作起来。

方法2：认识小额投资的威力，长期坚持投资

假设，你以前每天花10块钱喝咖啡。从25岁起，你决心存钱投资，省下这10块钱买S&P500的指数基金。按照S&P500长期平均年回报9%算，等你到55岁的时候，你的“咖啡基金” 已经价值高达56万了。即使扣掉每年3.5%通货膨胀因素，这笔钱仍然相当于现在购买力的20多万，不是一个小数目。

从这个每天省10块的例子可以看出，我们积累财富并不需要从金山银山开始。由于复利的作用，即使小金额的投资，对我们未来远期财务状态也有很大的作用。对大多数人来说，财务独立的障碍并不是收入太低，而是以为投资只是富人的事情的错误心态。

方法3：尽快买房

即使你对房地产完全没有兴趣，我仍然建议尽早买房。对普通人来说，要掌握股市、汇市等等投资技巧并不容易，而房子是历史证明只要持有时间足够长，一定会最终跑赢通胀、储蓄和债券的利器。再说，买房可以有效简化普通人的理财需求：有了房子后，收入不高的人可以先不要操心各种投资，先还房贷再说吧。提前还贷省下来的利息，往往能够超过很多市面上其他投资的回报。

一个人要长年累月坚持上进、自律的生活其实是不容易的。早点买房，归还房贷的压力可以演变为奋斗的动力，可以强迫一个人努力工作赚钱及储蓄。另一个公开的秘密是，一个有房的人，有更大的机会找到优秀的另一半，获得更幸福圆满的人生。我们下一段还会特别说明另一半在财务自由中的作用。

方法4：寻找志同道合的另一半结婚并避免离婚

根据美国的统计，婚姻增强家庭责任感和奋斗精神，所以已婚的男士在事业上更成功，比同等学历但未婚的男士收入平均高25%。另外，由于婚姻可以合并夫妻双方的资源，在住房、吃饭等消费方面带来规模效应，这也是为什么美国已婚家庭比未婚家庭人均财富高出40%。

从反面的角度，离婚，是导致美国男性个人资产下降的第一因素。美国男性因离婚而减少的资产，超过了失业及投资不当。所以，要想实现财务独立，很重要的一方面是必须找到志同道合的另一半结婚，并努力把婚姻维持下去。

方法5：要适当冒点风险

根据经济学的理论，人有天然的躲避风险的本能，所以，高风险投资的平均回报一定要比低风险投资的平均回报高，才能吸引投资者。这也是为什么股票的长期平均回报总是高出存款的投资回报的原因。

对投资来说，低风险不一定就是好事。我们如果总是追求稳重，回避高风险投资的话，我们能取得的长期回报也必然低。为了提升投资回报，我们需要冒适度风险，把一定比例的资金投在股票、房地产等较高风险的项目，从而拉高我们投资组合的总体回报。

方法6：引导子女早日独立

华人有看重家庭和子女教育的优良传统。但从另一方面，有时候也会对子女管得太多，迟迟不愿放手，导致孩子不如老外的小孩那么独立的问题。如果我们还必须负担已成年子女的费用，这当然会降低自己储蓄、投资的能力，推迟自己获得财务自由的时间。

更重要的是，孩子早晚有必须独立生活的那一天。推迟孩子独立，可能导致他们最终步入社会后更加难以适应。所以，即使不在乎自己的财务状况，为了孩子的未来，也要引导他们早日独立。

方法7：不要错过任何税收优惠

为了鼓励退休储蓄，各国政府往往都有税收优惠计划，例如退休金储蓄免税，首次购房补贴等。不少雇主也为员工提供退休储蓄补贴计划，例如美国的401(K)，新加坡的CPF，新西兰的 Kiwi Saver等等。由于有雇主补贴和政府税收优惠，这些计划的回报很可能会超过市面上其他的投资方式。所以，我们在一般情况下要优先保障投入这类优惠计划的金额，要达到优惠的上限。

由于在国内没有类似的机制，不少人出国后可能对居住国的税收优惠不是很有兴趣去了解，不一定认识到少缴税其实就是多挣钱。从某种意义上说，国外找工作时，公司提供的优惠退休金计划，有可能比涨薪水更有利。

方法8：明白金钱不等于幸福

你可能觉得这是说教的老生常谈，但金钱确实不等于幸福。再富的人，财富总归是有限的，但人的欲望是无限的。在基本的生存和安全需要满足以后，更多金钱往往只是带来更多的物质渴求而不是满足和幸福。

财务自由的定义是不再必须为金钱而工作。所以，一个人越是能够从朴素中发掘快乐，其维持生活所需要的金钱就越少，也就越容易取得财务自由。

我们假设，拥有年生活支出金额30倍的投资就可以不必再为挣钱而工作。一个简单生活的人可能每年只需2万美元生活费，也就是说，攒足相当于现在购买力60万美元就可以财务自由。而另一个手头比较松，但也不算奢侈的人则可能每年需要4万美元，也就是要攒足相当于现在购买力120万才能财务独立。如果我们再假设他们都年收入5万，剩下的钱都买S&P指数基金，年回报为9%，通货膨胀率为3.5%，那么第一个人只要12.5年就能实现财务自由，而另一个人需要50年以上。

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我认为最后一点，也就是从金钱以外寻找幸福，学会简单生活，是实现财务独立的终极之路。在可以自由支配自己的时间和可以拥有更多物质之间，我选择时间。

你呢？你觉得普通人长期简单自律生活换取早日财务自由值不值得？我很想知道你的看法。