第四篇：退休後的收入與支出的差異分析

退休前與退休後支出差異

退休前與退休後的支出結構有明顯不同。 以下列出一些常見的支出項目對比：

總結

• 減少的部分：通勤、職業相關開銷、子女教育支出。

• 增加的部分：醫療與保險、旅遊娛樂。

• 穩定的部分：日常基本生活開銷（食衣住行）。

退休後的支出結構更偏向生活品質與健康保障，因此現金流的重點規劃也要隨之調整。

以下是一張退休前後的開銷對比圖。以基數一百為標準，可以很直觀地給我們顯示退休前後各種支出欄目的變化。

收入差異後的財務管理考量

對於普通人來說，與退休前相比，退休後的收入往往會大幅度下降。 原因很簡單：多數人的主要收入來源於工資，而退休之後，工資收入就消失了。 與此同時，生活支出雖然有所減少，但並不會降到極低的水平。 根據統計，退休後的生活支出通常是退休前的 百分之七十左右。 但是政府退休金平均收入不多。大多數情況下只能維繫最基本生活，其餘部分就要靠自己準備。

因此，如果退休後的各類收入不足以覆蓋基本支出，就需要我們在以下兩方面進行調整：

1.     支出調整：適當縮減非必要消費，使支出與收入相匹配。

投資調整：通過優化投資組合，增加現金流收入，彌補退休金的不足

案例分析

案例一

• 一對加拿大退休夫妻退休前收入：C$70,000/年

• 退休後政府退休金：C$3,200/月

• 實際支出：C$4,000/月

• 資金缺口：C$800/月，即 C$9,600/年

這近一萬加元的缺口從哪裡來？

雖然有一個常用的“百分之四提取原則”——即每年可從退休資金池中取出本金的百分之四作為支出，但從長期安全性考慮，大多數人更希望不動用本金，而是依靠利息、分紅、年金等現金流來補足缺口。

案例二

• 另一對夫妻退休前稅後收入：C$100,000

• 退休後政府退休金 + 公司退休金：C$5,500/月

• 實際支出：C$6,000/月

• 資金缺口：C$500/月，即 C$6,000/年

這一對夫妻的缺口比第一對小得多，但同樣需要依靠投資的利息、紅利、保險分紅、年金等現金流來補足。

結論與啟示

從以上分析可以看到：

• 不同家庭的退休金結構和生活支出差異很大，導致退休收入與支出之間的缺口差距顯著。      

• 對退休金到底要存多少才夠？ 這個問題，沒有一個一致的答案。      而通過收入與支出的計算與管理，這個問題的答案就變得相對容易。

• 缺口越大，對退休資金的投資管理和現金流規劃要求就越高。      

• 如何科學地配置投資組合，並在風險與回報之間取得平衡，成為退休後財務管理的核心課題。      

退休規劃不是等到離開職場那一刻才開始，而是一個需要提前多年布局的過程。 越早規劃，越能讓未來的生活更穩定、更自由。 以下我們從幾個關鍵方面來探討退休前的財務準備。(續）