第四篇：退休后的收入与支出的差异分析

退休前与退休后支出差异

退休前与退休后的支出结构有明显不同。 以下列出一些常见的支出项目对比：

总结

• 减少的部分：通勤、职业相关开销、子女教育支出。

• 增加的部分：医疗与保险、旅游娱乐。

• 稳定的部分：日常基本生活开销（食衣住行）。

退休后的支出结构更偏向生活品质与健康保障，因此现金流的重点规划也要随之调整。

以下是一张退休前后的开销对比图。以基数一百为标准，可以很直观地给我们显示退休前后各种支出栏目的变化。

收入差异后的财务管理考量

对于普通人来说，与退休前相比，退休后的收入往往会大幅度下降。 原因很简单：多数人的主要收入来源于工资，而退休之后，工资收入就消失了。 与此同时，生活支出虽然有所减少，但并不会降到极低的水平。 根据统计，退休后的生活支出通常是退休前的 百分之七十左右。 但是政府退休金平均收入不多。大多数情况下只能维系最基本生活，其余部分就要靠自己准备。

因此，如果退休后的各类收入不足以覆盖基本支出，就需要我们在以下两方面进行调整：

1.     支出调整：适当缩减非必要消费，使支出与收入相匹配。

投资调整：通过优化投资组合，增加现金流收入，弥补退休金的不足

案例分析

案例一

• 一对加拿大退休夫妻退休前收入：C$70,000/年

• 退休后政府退休金：C$3,200/月

• 实际支出：C$4,000/月

• 资金缺口：C$800/月，即 C$9,600/年

这近一万加元的缺口从哪里来？

虽然有一个常用的“百分之四提取原则”——即每年可从退休资金池中取出本金的百分之四作为支出，但从长期安全性考虑，大多数人更希望不动用本金，而是依靠利息、分红、年金等现金流来补足缺口。

案例二

• 另一对夫妻退休前税后收入：C$100,000

• 退休后政府退休金 + 公司退休金：C$5,500/月

• 实际支出：C$6,000/月

• 资金缺口：C$500/月，即 C$6,000/年

这一对夫妻的缺口比第一对小得多，但同样需要依靠投资的利息、红利、保险分红、年金等现金流来补足。

结论与启示

从以上分析可以看到：

• 不同家庭的退休金结构和生活支出差异很大，导致退休收入与支出之间的缺口差距显著。      

• 对退休金到底要存多少才够？ 这个问题，没有一个一致的答案。      而通过收入与支出的计算与管理，这个问题的答案就变得相对容易。

• 缺口越大，对退休资金的投资管理和现金流规划要求就越高。      

• 如何科学地配置投资组合，并在风险与回报之间取得平衡，成为退休后财务管理的核心课题。      

退休规划不是等到离开职场那一刻才开始，而是一个需要提前多年布局的过程。 越早规划，越能让未来的生活更稳定、更自由。 以下我们从几个关键方面来探讨退休前的财务准备。(续）