美國老人公寓、醫保和法律文件 （上）

作者        若雲

陸遊說，“死去原知萬事空”，在美國只要生前安排好，死後不會“萬事空”，相反可以繼續安排照料兒孫，特別是另一半  ----- 你的配偶。俗話也說，什麼年齡說什麼話，年過七十，就不能不關心如何安度晚年了。現在，就生活在美國年邁老人面臨的居住環境，法律文件和醫療保險這三個問題，就其有關細節或申辦途徑簡要介紹如下：

一．居住地點，也就是說年紀大了，住在哪裡較好？在這裡，有的自己可以選擇有的不行，主要取決於二點：一是身體狀況；二是經濟條件。據此，在美國年邁老人大致可以住下述6個不同的地方：

1．家裡（Family Home）。這裡指的是最低為三至五個臥室的獨立房，有人說是花園洋房，二側有空地，還有前後院。家居屬於最安全，最舒服，也是最自由。條件是生活能自理，有一定的經濟基礎。這樣可以請人打掃室內外衛生，浴室廁所和前後院的工作，如修邊割草，清洗外牆，油漆deck等。筆者鄰居全是白人，大部分退休老人都喜歡自己做，既省錢又可以鍛煉身體。

2．老年公寓（Senior Apartments ）。如果經濟狀況不允許，可賣掉獨立房，住公寓或“集體宿舍”。在那裡，買下較便宜房子，幾十家住一棟樓房。由公司管理，有較大的公共活動空間，包括室內游泳池，小花園，煉身房和燒烤場地，每月交管理費二三百美元。我的一位白人朋友，比我大二歲。她買的房子，在三樓，有二個臥室，一個小廳和浴室廁所，每月交管理費二百四十五元。每州，每縣，甚至每個社區都有很多這種公寓，可供你選擇。級別價錢都不一樣，網上可找到，也可問當地政府，他們會很熱情地給你提供各種不同資料。

國內來的老人們，對無或低收入老年（年滿62歲）公寓非常熟悉，網上也有大量介紹，所以這裡不再累述。其特點是領補助金SSI，每月二百到八百美元；看病用州政府提供白卡Medicaid；住每月三十到一百元房租的便宜房；據網上說，公寓裡住的大部分是老年華人，語言和習慣相同，熱鬧不孤獨。

3．提供生活助理的公寓（Assisted Living Residence or Facilities，ALF ）。很多老人喜歡這類公寓。住這裡的老年人有三類：一是生活或多或少不能自理 （“Disabilities”）；二是生活不願意自理；三是怕孤獨，喜歡熱鬧的老人。這是美國最流行的老年公寓或叫退休公寓（Retired Home），又叫加勒比海助理公寓（Caribbean Assisted living Home）。筆者鄰居是律師，她給我十五個本地最好的生活助理公寓資料。相比下述4、5、6類，價格最便宜，最低的是每月3154美元，最高的每月住宿費為4871美元。在這裡，每人住一間房，有公用餐廳，有集體活動室。還有燒飯，送飯，賣飯，洗碗筷，洗澡，接送看病，打掃清潔老人住房和公共場所等服務。沒有管理費，但每人要付飯費和某些特殊服務費。有點像住在Resort-like environment，多多少少類似於assisted vacationing，筆者有二位鄰居的媽媽，去世前就住在這樣的公寓裡。

住這裡全部自費。這些費用，是由住在這裡的老人付，包括現金及房屋抵押；用完後，還要追索這些老人五年內給親友的現金、貴重物品和房產等，以還這裡的全部費用；第到你一無所有後，政府會幫你支付全部費用。

4．長期護理公寓（Long-term care nursing home）。主要是完全或基本喪失生活自理能力的老人，痴呆患者等都住在這裡。這裡也住着Alzheimer及不同程度的行為呆木者。它屬於監管和體力照料 （custodial care ），而不是醫療照顧 （medical care）。其特點是：

A，這裡有全套設備和服務，包括洗臉、洗腳、洗澡、餵飯、穿衣、梳頭、理髮等等。

B，價錢十分昂貴，不是按月或年計算，而是按天計算費用。

C，不管是Medicare和Medicaid醫保，都不管（Not Cover），全部自費。和上述3類一樣，這些費用，也是由住在這裡的老人付，包括現金及房屋抵押；用完後，還要追索這些老人五年內給親友的現金、貴重物品和房產等，以還這裡的全部費用；第到你一無所有後，由政府幫你支付全部費用。

D，最後一個特點是會被歧視和虐待（Nursing home abuse）。根據國際某組織的資料宣稱，近百分之七十五的老人被虐待過。這份資料分析其原因是職工品德不好、工作量過大引起疲勞和煩躁不安、公司管理及條例執行有問題等。有一位白人護士跟筆者說：“千萬別住到那裡去，非常可怕，非常恐怖，原話是“Very horror, extremely horrible! ”  。特別是銀行財產全花光後，全靠政府支付，自己身無分文，連小費也付不起時，更受歧視。”但事實如何，筆者還沒有去詳細了解過。上述僅是聽說或看資料所獲信息。

5．需專業技術照顧的老年護育公寓（A skilled nursing facility or nursing home ）。這裡的人群比較複雜：有住院後康復期老年病人，有各種疾病需要專業醫技人員二十四小時監護的老年病人，還有肢體殘疾康復者，休克後患者需要二十四小時監控生命體徵和使用特殊醫療儀器者。這裡的費用也是以天計算，比4類更昂貴。幸好的是醫療保險機構會付大部分費用，不過那小部分費用，絕對金額也非常大。

注意，這種公寓種類繁多，住在這裡的老年人群也很複雜。有的公寓，保險公司會付全部費用，有的只付部分或一點不付。所以要認真挑選，必要時，請專業人員幫你挑選和仔細審查入住合同。當然，需要付錢的老人和第3、4類一樣，當你的錢花光了，再追回你五年內給任何親友的錢和財產，又花光後，政府會全額支付你的費用。

6．長期住院 老年病人 (Long – Term in Hospital) 。最典型是植物人，還有嚴重心衰、腎衰或肝臟功能衰竭的病人。這是二十四小時特護，費用如天文數字，平均每天二至四千美元。百萬富翁住在這裡，不到二三年就會成為乞丐，或一貧如洗。她們如果像巴某先生那樣，住醫院十年八年，最後還得依靠政府支付。當然，遇到這種情況，有錢人只付COPY，沒有錢的窮人可以完全依賴保險公司和政府。

二．法律文件 (Legal Documents) 。不管有錢沒錢，有房沒房，人到老年，有幾個法律文件，必須在神志清醒時辦好。根據各人的經濟條件和身體狀況，筆者歸納了六個法律文件，根據其功能，每位老者都可對號入座。特別是有房有車有銀行存款及投資者，更為重要或不可缺失：

1，法律代理人的永久權利，或簡稱法律授權人文件（Durable Power of Attorney，DPOA）。當一位老人由於身體或精神智力無法管理財產時，若無此文件，就會浪費、損失、被騙或各種其他形式的財產流失，而DPOA是當人清醒時立下的法律文件，授權某人或某銀行或公司代表你管理財產，維持疾病和正常生活開支，支付水電費，交稅，付貸款，收集投資利息，查看或調整投資狀況等等。這裡有二類：一是簽字後立即有效的An Immediate DPOA文件；另一種是等你失去管理能力後有效的A springing DPOA文件。.

2，預定醫療指令（Advanced Medical Directives）。當老人身體，特別是思想、意識、語言，無法決定或表達你要接受或終止什麼治療，或選擇用什麼藥等，醫生和醫院就會找到你所指定的人或你預定的方案進行或中斷治療。通過這一文件，你在清醒時說明你想要的治療方案和藥物，也能指定某人決定你以後的醫療方案。否則，醫院常常會用人工技術延長毫無意識的心臟跳動，即維持植物人的狀態，以獲取更多錢財。預定醫療指令有三類，你可自選一種或二種，甚至全部三種。主要是根據你的願望和治療要求，總之在清醒時寫下文件，以後按你的意志執行。

第一類，生前醫療遺囑(（Living Will）。即死前或昏迷前，你同意或拒絕那些治療的遺囑。這種遺囑一般只有面臨致死性傷害或疾病的情況下才能生效。注意，有些州不許立此遺囑，生活在這些州的老人，至少要在生前指定一人，有權處理你的死前醫療措施，類似下述第二類。

第二類，醫療授權人（Durable Power of Attorney for health）或有些州稱醫療代理人（A Health – Care Proxy）。就是在生前或意識清醒時，指定授權人；給他或她多少權力，如何處理你病危時的治療程序或方案，使用或終止什麼藥物，以及繼續或何時終止全部治療。

第三類不准復甦命令（Do Not Resuscitate Order， DNR）。這是醫生告訴醫務人員在你心跳停止後不再執行心肺復甦治療程序（ＣＰＲ）。有二種ＤＮＲ：一是在你住院時才有效；另一種是你在醫院外也有效。

（未完待續）