逐步退休 & Medicare Advantage

上月馬黑的博文“退休了”引發了一陣熱議。的確，退休是人生的一大轉折點，退休時也會有很多議題和選擇要面對。俺在此以自身為例說說退休和醫療健康保險的不同選擇。希望能對即將退休和己經退休的萬維網友們有所幫助。

一 逐步退休 

退休(retirement)這個詞其實有兩層意思。一是開始領取聯邦政府的退休福利，即退休金 (Social Security Benefit). 另一個是人們常通說的不再工作了。這兩者有關係，但是並不等同。通常人們不想再工作了，就申請領取退休金。但是很多人領取退休金的同時還繼續工作。

首先什麼時候開始領退休金？ 聯邦政府己經把完全退休年令從65歲提高到66歲(1943至1952年出生)和67歲(1953至1962年出生)。退休金的數目取結於你最高的35年的工作所得（所交的 Social Security Tax)。可以最早從62歲開始領，當然每提早一年都有一定的折減比例。而晚於完全退休年令開始領則每年增加8%，直到最晚70歲。所以如果身體條件允許晚開始領取更好。因為你活的壽命越長，從經濟上考慮越划算。

其次是什麼時候停止工作？ 很多人在臨近退休年齡時都充滿期望。從此可以不用擔心工作壓力，不擔心交通擁堵，有大把時間，想幹什麼幹什麼，去旅遊，探親訪友等等。但是過了一段時間後，就會感覺無聊，因為不能總是旅遊，探親訪友。很多時候無事可做，會想念老同事和工作場所，甚至後悔退休太早。

解決這個退休前後巨大落差的方法就是逐步退休。以俺為例，70歲時向公司申請退休。同時開始領退休金。但是公司挽留。於是一個折衷辦法就是由全職工作改為半職。每周工作三天。根據政府法規，只要每周工作二十小時以上，公司就要提供全部福利。所以依然可以享有公司提供的健康醫療保險（俺放棄使用）。當然節假日和累積的休假日要按照每周實際工作時數除以四十小時的比例折減。而退休金加上401K的RMD也彌補了由於減少工作時數帶來的工資減少。因此半職工作時的總收入和全職工作時基本相同。

半職工作時俺每周工作三天，一天和朋友打球。每個周末都是三天的長周末。每年有一次三星期的出國旅遊和數次國內的短期旅遊和探親訪友。直到去年三月因為疫情的原因完全退休。

從全職工作改為半職工作，經過數年再到完全退休，從經濟上，心理上到活動和時間安排上逐漸過渡。特別是你可以在65歲以前就改為半職，而不用擔心醫療健保。所以如果工作性質允許，這不失為一種好的選擇方案。

二 Medicare Advantage

退休以後醫療健保當然用 Medicare。Original Medicare (傳統紅蘭卡) 是由聯邦政府提供的一種 PPO 保險計劃。 它的的好處是在醫療網內可以隨便看醫生，保括專科醫生，不需要申請和批准。代價是花費高。由於紅蘭卡只包含 Part A （住院部分） 和 Part B （醫療部分）。Part D （處方藥品部分）要單獨購買。所以不但要付額外的月費，而且看醫生和買處方藥還有自付額。因此通常需要買 Supplement (Medigap) 以減少自付款。特別是自付款部分沒有上限額（Maximum Out of Pocket）。所以你如果有大病就會花費很多。

俺在70歲時半退休並開始領退休金，同時享受聯邦健保。一起打球的朋友年長兩歲，當時已經退休。經他推薦，選用了 Medicare Advantage from UnitedHealthcare。它相當於聯邦政府是你的雇主，把你的健保 Medicare 承包給該保險公司 United Healthcare （聯合健保公司）。政府從你每月退休金中自動扣除月費 $144.6（2020年）到 Medicare Part B （醫療部分）。你和就 Medicare 沒有直接關係了。

Medicare Advantage 屬於一種 HMO 的健保計劃。不方便處是每個人都需要一位家庭醫生。如果需要看專科醫生，則要由家庭醫生推薦和保險公司批准（通常沒有問題）。好處則是非常便宜。沒有其它月費，看家庭醫師和專科醫師都沒有自付款。處方藥也包括在內。老伴和俺的外方藥是採取三個月郵寄到家的方法。除非最新批准上市的和一些貴重藥品外，一般常用的高血壓，糖尿病和降膽固醇的用藥都沒有自付款。特別是還有每年自付款的上限額（Maximum Out of Pocket）。俺目前參加的計劃是每年為$1000（2020年）。這對於生大病和需要長期醫療照顧的病患來說非常重要。另外保險公司為每人每季度提供$50供你購買非處方藥品和其它醫療用品。全年為每個人$200。

工作期間使用過公司提供的 PPO 和 HMO 健保計劃。從70歲至今，老伴和俺用 Medicare Advantage。 原以為年紀大了，看醫生和用藥多了，在這方面會花費很多。實際上花費反到少了。幾年來俺因為購買一些急用藥品總共僅有自付幾十美元。而老伴因為診斷檢查（CT， MRI 診斷檢查自付額 0-$50）和購買急用藥品也僅有自付將近二百美元。

Medicare 要在65歲生日三個月前開使申請。如果65歲以後才申請參加，就會有罰款。你每月的月費將會增加，除非你能提供證據表明你工作的公司一直給你提供合格的醫療健康保險。

每年10月中至12月中是新參加和轉換期。你可以從傳統 Medicare 轉換到 Medicare Advantage 。也可以從一個 Medicare Advantage 保險公司轉換到另一個 Medicare Advantage 保險公司。新的保險計劃從下年的一月一日起正式生效。所以現在仍然使用傳統 Medicare 的萬維網友可以開始了解情況，分析比較各個健保公司的優勢和不足。到10月中開始轉換。

俺所說的是加州的情況。提供 Medicare Advantage 的醫療保險公司有多家。每種保險計劃的 Benefit, Coverage 和 Costs 等具體情況會隨地區和公司有所區別。如哪位萬維網友有更多信息，歡迎提供與大家分享.